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近期，央行的連續(xù)降準(zhǔn)降息，直接推熱了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的熱度。網(wǎng)貸平臺(tái)成為大眾投資理財(cái)?shù)闹匾乐弧?/p>

比如P2P領(lǐng)域的后起之秀民生易貸。作為民生電商旗下的安全穩(wěn)健性投融資平臺(tái)，自從2014年7月份上線以來(lái)，民生易貸總成交額31億元，成績(jī)驕人。

類(lèi)似民生易貸，銀行業(yè)進(jìn)入P2P領(lǐng)域的還有平安旗下的陸金所、招商銀行的小企業(yè)e家，包商銀行的小馬bank等。

眾人羨慕的高富帥銀行為什么會(huì)切入略顯屌絲的P2P？

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是銀行的未來(lái)，有雄心有遠(yuǎn)見(jiàn)的銀行都會(huì)切入P2P以圖拿到互聯(lián)網(wǎng)金融敲門(mén)磚。

雖然有沒(méi)節(jié)操的A股公司多倫股份更名“匹凸匹”期望搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的快車(chē)，實(shí)實(shí)在在搞互聯(lián)網(wǎng)金融的公司卻遠(yuǎn)沒(méi)有到泡沫的時(shí)候。

進(jìn)軍P2P的銀行民生、平安、招商和包商都是銀行業(yè)最創(chuàng)新最有野心的民營(yíng)銀行。

其次，將在銀行業(yè)累積的勢(shì)能充分釋放出來(lái)。

經(jīng)營(yíng)多年，銀行擁有龐大的線下門(mén)店、良好的風(fēng)控能力、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力。

這些勢(shì)能在傳統(tǒng)時(shí)代并不能充分利用，除了吃存貸差之外，銀行的業(yè)務(wù)其實(shí)并不飽和，但因?yàn)槟承┍O(jiān)管要求，銀行所能開(kāi)展的業(yè)務(wù)很有限，P2P這類(lèi)新業(yè)務(wù)在監(jiān)管方面的寬松能銀行可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。

第三，吸引服務(wù)更多的用戶，也能找到更多客戶。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶數(shù)決定一切。銀行通過(guò)P2P發(fā)展更多用戶，原本需要現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶的用戶，現(xiàn)在只需要網(wǎng)上注冊(cè)；原本只有存款業(yè)務(wù)的用戶，現(xiàn)在可以購(gòu)買(mǎi)更多產(chǎn)品，享受更多服務(wù)。

原本很多中小企業(yè)并不符合銀行的風(fēng)控要求，不能成為銀行客戶，現(xiàn)在這樣的貸款客戶不用滿足銀行的高要求，也可以通過(guò)銀行系的P2P來(lái)融資。

自從2012年陸金所成立以來(lái)，這些富二代P2P項(xiàng)目都有什么樣的特點(diǎn)呢？

1、安全性好，投資風(fēng)險(xiǎn)較低。

背靠銀行大樹(shù)，有銀行信譽(yù)背書(shū)，銀行系P2P的產(chǎn)品一般會(huì)受到市場(chǎng)追捧而供不應(yīng)求。

比如民生易貸上線后，4次理財(cái)產(chǎn)品募資額1000萬(wàn)以上，無(wú)一次流標(biāo)。

2、普遍去擔(dān)保化，平均收益最低。

除了陸金所部分項(xiàng)目引入擔(dān)保之外，民生易貸等三家都引入的質(zhì)押或者抵押的方式來(lái)保證投資者安全（小馬bank使用了信用審核的方式）。

因?yàn)橛秀y行集團(tuán)的隱性擔(dān)保，富二代P2P有能力不要擔(dān)保也能贏得用戶。在風(fēng)控方面的多年積累，也有底氣不要擔(dān)保，用戶信用記錄等即便沒(méi)有擔(dān)保也可以將壞賬控制在很低的程度。

民生易貸的投資期限是65~184天，年化收益率是5.5~8%之間。

而P2P在2014年的平均年化收益率為17.4%，銀行系P2P比行業(yè)平均水平低10個(gè)百分點(diǎn)。

3、有銀行烙印、獨(dú)特的票據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)，是指融資方以持有的銀行承兌匯票向投資人設(shè)定質(zhì)押，到期由票據(jù)保管銀行托收還款。

這些業(yè)務(wù)比一般P2P借貸復(fù)雜，擁有民生銀行背景的民生易貸就可以操作，這種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，收益較高。

　富二代P2P未來(lái)會(huì)怎么發(fā)展？

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，越來(lái)越多的銀行會(huì)殺入P2P領(lǐng)域。由于這些正規(guī)軍的加入，P2P會(huì)逐步正規(guī)化，P2P“污名化”、跑路等負(fù)面形象會(huì)得到改善。

但富二代P2P無(wú)法將去擔(dān)保化推廣成普遍做法。畢竟中國(guó)有1500家P2P網(wǎng)站，卻只有一百多家銀行，富二代很有限。

查詢民生易貸主體民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司的工商注冊(cè)得知，其最大的股東是民生加銀資產(chǎn)管理有限公司，占股47.4%，上海復(fù)星、巨人投資、深圳雋風(fēng)、青島廈信、南方希望、中國(guó)船東互保協(xié)會(huì)等各占6%，還有一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)占股1.6%~4%之間。

富二代P2P是銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的探索，銀行又是傳統(tǒng)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)中的核心，銀行不但要自己趟出路子，還要負(fù)責(zé)帶自己一幫傳統(tǒng)弟兄一起闖，銀行系P2P股東中可以看到素來(lái)跟銀行關(guān)系不錯(cuò)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)企業(yè)。

看來(lái)，富二代P2P們，不光有母公司的殷切希望，還有很多傳統(tǒng)公司的寄托，倒真是名副其實(shí)的“互聯(lián)網(wǎng)+”概念。