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終于等到你，業(yè)界關(guān)注已久的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》終于出臺(tái)，這被視為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有法可依的開(kāi)始，從《指導(dǎo)意見(jiàn)》的措辭來(lái)看，高層整體認(rèn)可并支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，明確《指導(dǎo)意見(jiàn)》意在促進(jìn)互金行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，這樣一來(lái)魚(yú)龍混雜的P2P行業(yè)，好日子要到頭了。

玖富等對(duì)《指導(dǎo)意見(jiàn)》表示支持，期待盡快出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則推動(dòng)行業(yè)凈化洗牌

在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，要屬問(wèn)題最多P2P領(lǐng)域?qū)Α吨笇?dǎo)意見(jiàn)》最為關(guān)注，玖富、好貸網(wǎng)、翼龍貸、紅嶺創(chuàng)投等多家知名P2P企業(yè)第一時(shí)間對(duì)《指導(dǎo)意見(jiàn)》表示支持，并紛紛表達(dá)了期待監(jiān)管細(xì)則盡快出臺(tái)的愿望。因?yàn)闆](méi)有具體細(xì)則就不足以規(guī)范這個(gè)行業(yè)，對(duì)于真正想做好P2P的企業(yè)而言不清楚哪些雷區(qū)不能觸碰的話(huà)，就不敢放不開(kāi)手腳去創(chuàng)新，沒(méi)有具體細(xì)則約束那些想渾水摸魚(yú)的P2P企業(yè)，很容易造成劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。

玖富CEO孫雷表示：“《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)不僅P2P將被準(zhǔn)確定位定性，創(chuàng)新監(jiān)管框架和細(xì)則的出臺(tái)，備案機(jī)制的公布，都使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以更好的對(duì)接資本市場(chǎng)，同時(shí)這也意味著未來(lái)官方行業(yè)協(xié)會(huì)將成立，來(lái)鼓勵(lì)行業(yè)信息共享和披露機(jī)制。但更重要的是銀監(jiān)細(xì)則何時(shí)出臺(tái)，如準(zhǔn)入門(mén)檻備案規(guī)則、對(duì)哪些不能做的最好能明確、監(jiān)管意見(jiàn)出臺(tái)后央行征信是否能接P2P？或有時(shí)間預(yù)期？監(jiān)管意見(jiàn)鼓勵(lì)創(chuàng)新精神，給市場(chǎng)調(diào)整留下空間，用類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的管理方法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是沒(méi)有意義的。值得關(guān)注的是出臺(tái)監(jiān)管意見(jiàn)后對(duì)符合或不符合意見(jiàn)的企業(yè)如何行動(dòng)。”

翼龍貸CEO王思聰也表達(dá)了類(lèi)似觀(guān)點(diǎn)，他認(rèn)為：“政府有可能也看不明白，到底P2P怎么去監(jiān)管，我覺(jué)得可能也是為下一步監(jiān)管埋下伏筆吧。我了解到的信息是，這個(gè)監(jiān)管等于是退了一步，讓央行作為一個(gè)意見(jiàn)的一個(gè)指導(dǎo)，一個(gè)指導(dǎo)的意見(jiàn)稿，這個(gè)東西我覺(jué)得可能是政府也考慮的方方面面吧，如果現(xiàn)在出臺(tái)這個(gè)監(jiān)管政策。可能會(huì)對(duì)市場(chǎng)不好，這樣的話(huà)那以退為進(jìn)，也許對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)好事兒啊，如果沒(méi)有什么問(wèn)題的話(huà)，他可能下一步大方向會(huì)出一些監(jiān)管條例或者是牌照，都有可能。”

為了在銀監(jiān)細(xì)則出臺(tái)之前做好準(zhǔn)備，已有不少P2P企業(yè)增加了注冊(cè)資本，孫雷稱(chēng)：“玖富提前注冊(cè)資本增資到2億人民幣，備戰(zhàn)監(jiān)管備案，最近開(kāi)鑫貸也宣布即將增資到2億，人人貸去年也增到1億，上億的5家左右。這個(gè)央行意見(jiàn)之前六月已得知走完程序了。最期待銀監(jiān)細(xì)則。細(xì)則一出，備案通過(guò)的企業(yè)，就落地為安了。”

《指導(dǎo)意見(jiàn)》其實(shí)更多的是在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，而玖富、翼龍貸、開(kāi)鑫貸等具備一定資金實(shí)力的P2P企業(yè)更希望看到監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)，只有具體的市場(chǎng)規(guī)范細(xì)則才能瞬間提升行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，淘汰那些渾水摸魚(yú)的P2P企業(yè)。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)，意味著更為詳細(xì)的行業(yè)規(guī)范也很快會(huì)被落實(shí)了，玖富CEO孫雷在朋友圈中感慨道“第一個(gè)靴子落地，第二個(gè)靴子銀監(jiān)會(huì)細(xì)則還會(huì)遠(yuǎn)嗎？”可見(jiàn)，在有了高層給出的《指導(dǎo)意見(jiàn)》指明互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大方向之后，銀監(jiān)細(xì)則何時(shí)出臺(tái)牽動(dòng)著P2P大佬們的心，因?yàn)榫唧w的銀監(jiān)細(xì)則才是行業(yè)的最終游戲規(guī)則，P2P行業(yè)大洗牌需要銀監(jiān)細(xì)則作為推動(dòng)力，大部分P2P企業(yè)的時(shí)日不多了。

時(shí)間不多了，行業(yè)洗牌之前，P2P企業(yè)如何自救，陸金所向左，玖富向右

《指導(dǎo)意見(jiàn)》雖然沒(méi)有給出具體的監(jiān)管細(xì)則，但高層鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的態(tài)度還是非常明確的，《指導(dǎo)意見(jiàn)》第一條就是「積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，激發(fā)市場(chǎng)活力」，具體內(nèi)容如下：

鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托和消費(fèi)金融等金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極開(kāi)發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。

支持有條件的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)基金銷(xiāo)售和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)。

支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)，建立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多層次金融服務(wù)體系，更好地滿(mǎn)足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，進(jìn)一步拓展普惠金融的廣度和深度。

鼓勵(lì)電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線(xiàn)上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。

鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)和管理創(chuàng)新，提升從業(yè)機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

其實(shí)，對(duì)于P2P企業(yè)而言，還是別管具體的監(jiān)管細(xì)則何時(shí)落實(shí)了，先要認(rèn)清楚這份分量極重的《指導(dǎo)意見(jiàn)》帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)危機(jī)，現(xiàn)在已不只狼來(lái)了，老虎也來(lái)了，群獅也來(lái)了，大象也來(lái)了，銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商企業(yè)等等都將深入?yún)⑴c到互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中，《指導(dǎo)意見(jiàn)》不只是為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供便利，更是為P2P企業(yè)帶來(lái)更多更強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

如今，BAT京東、蘇寧、小米等互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)在前，銀行、證券、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在后，被夾在中間的P2P企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，未來(lái)的日子只會(huì)越來(lái)越難過(guò)。從門(mén)戶(hù)、電商、團(tuán)購(gòu)等互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的成長(zhǎng)歷程看，市場(chǎng)容不下太多P2P公司的存在，在行業(yè)全面大洗牌之前，各P2P需要做好充足的自救準(zhǔn)備，除了盡力擠破頭力爭(zhēng)上游外，還需盡快建立自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在這個(gè)問(wèn)題上，最具代表性的陸金所和玖富，一個(gè)選擇了向下縱向金融深入，一個(gè)選擇了向右橫向互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)張，其他P2P企業(yè)也該為下一步提前打算。

陸金所依靠平安集團(tuán)的品牌背書(shū)異軍突起，成為首個(gè)估值破百億美元的P2P公司。與其他P2P企業(yè)相比，陸金所在業(yè)務(wù)的深度上越做越豐富，除了常規(guī)的P2P業(yè)務(wù)之外，已上線(xiàn)了保險(xiǎn)、基金、票據(jù)、養(yǎng)老、房產(chǎn)抵押、寶寶類(lèi)金融等多條產(chǎn)品線(xiàn)，起步投資金額有1元、100元、1000元、1萬(wàn)元、10萬(wàn)元、25萬(wàn)元等可選。此外，陸金所去年還孵化出針對(duì)B2B市場(chǎng)的金融資產(chǎn)交易服務(wù)平臺(tái)，而眾籌業(yè)務(wù)也已低調(diào)上線(xiàn)，在產(chǎn)品線(xiàn)上已經(jīng)足以抵御傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的反向入侵，可以說(shuō)無(wú)論接下來(lái)P2P行業(yè)如何洗牌，陸金所已經(jīng)一只腳上岸了。

與陸金所不同，玖富今年年初制定的Link＆Plus市場(chǎng)戰(zhàn)略選擇的是橫向的市場(chǎng)擴(kuò)張方式。LINK意味著與更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)建立合作關(guān)系，目前已與芝麻信用、中國(guó)金融認(rèn)證中心、迪信通、費(fèi)埃哲、中移動(dòng)、易車(chē)網(wǎng)、58同城、財(cái)付通、富友、民生銀行等達(dá)成合作，鋪建了復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)。PLUS代表要投資創(chuàng)新一些互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如今已孵化了悟空理財(cái)、閃銀Wecash、向陽(yáng)花、分期GO、貸我飛、小金票、叮當(dāng)錢(qián)包、蠟筆分期、大牛理財(cái)?shù)榷嗫钚庐a(chǎn)品，同時(shí)借助舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)大賽的形式投資了房司令等初創(chuàng)公司，逐步豐富產(chǎn)品布局。

陸金所的策略主要是基于平臺(tái)獲取資金的能力，在有大量的資金不斷進(jìn)入的基礎(chǔ)條件下，需要提供更多的金融理財(cái)創(chuàng)新產(chǎn)品，滿(mǎn)足用戶(hù)不同的投資理財(cái)需求；而玖富的策略主要是基于其擁有的1800萬(wàn)用戶(hù)，從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新的角度來(lái)滿(mǎn)足用戶(hù)在不同環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融使用場(chǎng)景。兩個(gè)方向都符合《指導(dǎo)意見(jiàn)》第一條所提倡的“鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)和管理創(chuàng)新，提升從業(yè)機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力”，只是一個(gè)更側(cè)重金融，一個(gè)更偏重互聯(lián)網(wǎng)，其他P2P企業(yè)可參考這兩個(gè)方向做產(chǎn)品創(chuàng)新。

在銀監(jiān)細(xì)則出臺(tái)之前，市場(chǎng)留給P2P企業(yè)轉(zhuǎn)型的時(shí)間已經(jīng)不多了，互聯(lián)網(wǎng)金融不只P2P這一條路，如今的市場(chǎng)玩家太多，行業(yè)大洗牌在所難免，現(xiàn)在就看誰(shuí)能笑到最后了。