支付新規(guī)，監(jiān)管層如何尋求效率與安全平衡？金融
7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，并進行為期一個月的民間意見的征集，目前民間征求意見期已經(jīng)結(jié)束。據(jù)了解，已有多家行業(yè)協(xié)會和第三方支付公司就意見稿的探討反饋了意見。
意見爭議集中度較高
經(jīng)過一個月激烈的爭論，業(yè)內(nèi)業(yè)外對《征求意見稿》的爭議主要體現(xiàn)在以下五大方面：
爭議一：賬戶開立門檻提高。目前開設(shè)一個支付寶賬戶只需填寫身份證號、綁定銀行卡即可，而意見稿要求開設(shè)賬戶需五重驗證，手續(xù)更為繁瑣。
爭議二：要求支付指令驗證方式與支付限額。數(shù)字證書與電子簽名對于使用電腦網(wǎng)購的用戶不難，但對于使用手機購物用戶來說有些困難;與此同時，日累計5000元、年累計20萬元的限額，對于一些喜歡網(wǎng)購奢侈品、網(wǎng)上理財達人來說，顯然不夠。
爭議三：支付賬戶不能向他人銀行借記卡轉(zhuǎn)賬。目前支付寶等支付方式可向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬，且是免費的，而征求意見稿支付賬戶不得向他人借記卡轉(zhuǎn)賬，那么只能選擇銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，跨行轉(zhuǎn)賬則需要一定的轉(zhuǎn)賬費用，而且也不方便。
爭議四：超過200元的支付指令機構(gòu)不得代替銀行驗證。200元的額度已經(jīng)很低，如果支付機構(gòu)要求驗證一次，接著銀行又驗證一次，快捷支付的客戶體驗將大打折扣。
爭議五：支付機構(gòu)不能為P2P等金融機構(gòu)開設(shè)賬戶，且限定綜合類支付賬戶限額。《互金指導(dǎo)意見》規(guī)定，P2P資金需選擇符合條件的銀行進行存管;在此之前，大部分P2P平臺都是把資金托管業(yè)務(wù)交由第三方支付。但目前來說，P2P網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險仍然較高，很多銀行不愿承擔(dān)這樣的風(fēng)險。
這些爭議的背后其實說明一個現(xiàn)象，正是支付新規(guī)給廣大用戶的購買行為帶來了極大的不便，所以遭到如此大的熱議，雖然新規(guī)的內(nèi)容更能保障用戶賬號的安全。
監(jiān)管層如何尋求平衡之道?
《征求意見稿》旨在找到一條效率與安全的平衡之道，既能有效保護消費者權(quán)益，又能防范支付體系的系統(tǒng)性風(fēng)險。不過，現(xiàn)在已進入到全民網(wǎng)購時代，支付新規(guī)幾乎與每一個人的利益息息相關(guān)。
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2014年國內(nèi)網(wǎng)購用戶已超過4.3億人，預(yù)計2015年國內(nèi)網(wǎng)購用戶將突破5億人。隨著互聯(lián)網(wǎng)以及移動支付的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付得到快速發(fā)展，以支付寶、微信支付等為代表的第三方支付已成為全民網(wǎng)購的核心支撐。所以，《征求意見稿》一出，其中的一些條款的規(guī)定會給大眾的支付帶來了極大的不便，引起廣大網(wǎng)友如此大的爭議，也是無可厚非的。
監(jiān)管機構(gòu)如何尋找一條支付效率與安全平衡之道呢?要是追求安全之道，那么就要犧牲掉效率，支付的便捷性會大打折扣，要是追求效率，在安全上就不得以保障。
“第三方支付為消費者購物結(jié)算提供了極大的便利，但由于支付機構(gòu)的內(nèi)控和風(fēng)險管理水平良莠不齊、抵御外部風(fēng)險沖擊的能力較弱，第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的一種，客戶資金被盜用、信息泄露等安全問題時常發(fā)生，同時由于監(jiān)管缺位，也易導(dǎo)致沉淀資金問題、信用卡套現(xiàn)和洗錢等法律風(fēng)險。”國內(nèi)知名P2P平臺安心貸聯(lián)合創(chuàng)始人趙慶云表示。
那么，最好的方法是什么呢?實行“同類業(yè)務(wù)同一管理”的金融監(jiān)管乃必要之舉。
為建立平等的競爭環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境，無論金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的金融活動都應(yīng)當(dāng)受到統(tǒng)一的監(jiān)管，否則就會產(chǎn)生監(jiān)管套利和監(jiān)管不公平，極易導(dǎo)致“劣幣驅(qū)良幣”現(xiàn)象。
目前，互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管政策還不完善，實行“同類業(yè)務(wù)同一管理”的監(jiān)管可以借助于銀行成熟規(guī)范的監(jiān)管政策來加快完善網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管，按有關(guān)規(guī)定履行反洗錢、保障客戶資金安全和信息安全的義務(wù)。
支付新規(guī)中，對“支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶單日累計金額不超過5000元”的規(guī)定，與央行對商業(yè)銀行、銀行卡清算機構(gòu)的監(jiān)管要求是一致的，實際上也體現(xiàn)了“同類業(yè)務(wù)同一管理”的理念。
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