楊東：現(xiàn)金貸利率限制36% 會致行業(yè)無法經(jīng)營金融
中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心發(fā)布了《我國現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展及監(jiān)管建議報告》，其中提出，對于現(xiàn)金貸平臺過高的年化利率應(yīng)當(dāng)采取正確認(rèn)識。應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到現(xiàn)金貸利率的形成有其客觀原因，以年化收益率36%作為紅線，忽視了現(xiàn)金貸行業(yè)客戶的信用成長周期，會導(dǎo)致整個行業(yè)無法經(jīng)營。
不過，該報告對限制過高的利息提出了新的解決方案。對現(xiàn)金貸區(qū)分兩種不同形態(tài)進(jìn)行監(jiān)管，將現(xiàn)金貸分成微額短期產(chǎn)品和微額分期產(chǎn)品。微額短期產(chǎn)品是指借款金額不超過2000元，借款周期不超過30天的產(chǎn)品；微額分期產(chǎn)品指的是借款總額不超過5000元，借款周期不超過12個月的產(chǎn)品。該報告建議，對微額短期產(chǎn)品，限定日利率，每日收費(fèi)不超過1%，每日收費(fèi)不得超過20元；微額分期產(chǎn)品，每日收費(fèi)不超過0.3%，每日收費(fèi)不得超過20元。對這兩種產(chǎn)品，都應(yīng)當(dāng)進(jìn)行債務(wù)封頂，總收費(fèi)不超過借款本金的50%，保證債務(wù)總額不超過借款金額的1.5倍。
該報告對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融視角下的現(xiàn)金貸進(jìn)行了系統(tǒng)研究，并對國內(nèi)外的監(jiān)管政策也進(jìn)行了研究。指出了中國現(xiàn)金貸的問題，以及監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管制度建議等。
中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東指出，該報告的發(fā)布，主要是希望在對現(xiàn)金貸風(fēng)險完全“撒手不管”和“一刀切”之間，找到“第三條道路”，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
該報告認(rèn)為，現(xiàn)階段現(xiàn)金貸的存在有其實(shí)際意義。它可以填補(bǔ)金融市場空白、完善征信體系，壓縮非法借貸空間、助力金融科技創(chuàng)新、服務(wù)中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。由于中國海量信用次級人群存在，在我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行體系內(nèi)無法解決資金的短期融通問題。現(xiàn)金貸幫助大量在傳統(tǒng)銀行體系內(nèi)無法借款的用戶建立了信用體系，同時有助于其信用成長。這部分人在過去很多會轉(zhuǎn)向民間的“高利貸”，現(xiàn)金貸一定程度上壓縮了“高利貸”的生存空間。
但是，該報告指出，我國現(xiàn)金貸存在市場準(zhǔn)入問題、風(fēng)險控制問題、利率合法性問題、個人信息保護(hù)問題、暴力催收問題等突出問題。
在此基礎(chǔ)上，該報告提出了對中國現(xiàn)金貸的監(jiān)管制度建議。其中包括完善現(xiàn)金貸準(zhǔn)入管理、制定現(xiàn)金貸負(fù)面清單、構(gòu)建技術(shù)驅(qū)動型風(fēng)控機(jī)制、明確現(xiàn)金貸利率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、加強(qiáng)現(xiàn)金貸個人信息保護(hù)、規(guī)范現(xiàn)金貸催收手段。
值得注意的是，這些建議當(dāng)中包括：
實(shí)行現(xiàn)金貸持牌管理。未來，合規(guī)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品平臺必須具有監(jiān)管認(rèn)可的資質(zhì)，要么是持牌機(jī)構(gòu)，要么是合規(guī)的網(wǎng)貸平臺。
對現(xiàn)金貸資金來源應(yīng)進(jìn)行監(jiān)控，不應(yīng)當(dāng)“一刀切”。對銀行、保險、券商等有風(fēng)險識別能力的合格機(jī)構(gòu)稱為先進(jìn)大跌提供者，要持相對客觀的態(tài)度。經(jīng)營狀況良好且設(shè)定一定風(fēng)險防護(hù)措施的非存機(jī)構(gòu)包括現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)允許其從合格機(jī)構(gòu)借入資金，不能一刀切，鼓勵建立聯(lián)合風(fēng)控機(jī)制。對于發(fā)行ABS募集資金，不要一刀切，遵循實(shí)質(zhì)出表，加強(qiáng)信息披露，加強(qiáng)合格投資人管理。
明確現(xiàn)金貸利率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。對于現(xiàn)金貸平臺的過高年化利率應(yīng)當(dāng)采取正確認(rèn)識，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到現(xiàn)金貸利率的形成有其客觀原因，以年化收益率36%%作為紅線，忽視了現(xiàn)金貸行業(yè)客戶的信用成長周期，會導(dǎo)致整個行業(yè)無法經(jīng)營。現(xiàn)金貸服務(wù)海量次級信用人群，需要以微額短期高定價來建立信用起點(diǎn)，并逐步為好用戶提額降價，幫助其信用成長。中國出臺相關(guān)的現(xiàn)金貸監(jiān)管措施時，應(yīng)該注意運(yùn)用綜合手段控制過高年化利率。
【來源：網(wǎng)貸之家】
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