前兩天與身邊的一個朋友聊天時，我們聊到P2P網貸行業。他說，“對于余額寶、理財通、百發等產品，其最好的利率最高不過8%，目前都穩定在在4%-5%之間，這也只比銀行的一年定期存款的利率3%高不到2個百分點。然而，P2P行業的利息普遍在10%-30%之間，平均都在14%左右，這樣高的利率，讓大多數普通人彷徨不安。面對這樣的P2P行業高收益誘惑，自己也只能一直持徘徊觀望的態度”。

改革開放30年，”膽大妄為”的人90年代通過期貨股票賺的盆滿缽滿，或者通過自己下海經商也成中國第一代企業家。而一些“謹小慎微”的人則兢兢業業，也只能堅守一個普普通通的工薪家庭，過著最樸素平凡的生活。

我們不可否認，”收益”與”風險”的不斷變化，從來都是經濟市場的一個讓人深思的哲學問題。

近日，有媒體報道說京東高調宣布進入P2P行業，其京東金融集團正在大刀闊斧招聘網貸人才。那么，京東又是如何玩P2P網貸?他們的業務模式又是怎樣?

對此，網貸風險評估機構貸出去CEO王守彥表示，“電商進入P2P網貸行業是遲早的事，他們只不過在延伸自己的產業鏈，不會對行業有多大影響，更不會造成行業洗牌”。同樣，如果化工、教育、能源、醫療、文化等行業企業都進入P2P行業，也不會對整個P2P行業造成多少影響”。

那么，隨著電商公司的進入P2P行業，普通的消費者能否真正變成投資人，會實現P2P網貸”全民化”?

其實，京東金融P2P網貸做的是供應鏈金融模式。首先我們來分析一下京東做P2P網貸的入口，其實就是他的供應商。比如京東和他的充電寶供應商結款周期是3個月，那么京東作為該充電寶品牌的甲方，有著供應商的未結算貨款。那么京東完全可以給其做信譽擔保，讓供應商順利借貸，對投資人而言也有投資保障。

而對于網購用戶可以在有錢的是先投資電商平臺的標，然后有了投資收益以后網購商品。在整個環節中，京東只做平臺，實現了供應商與消費者的借貸與理財的雙向需求。

而阿里金融P2P網貸要做應該是信用貸模式。因為阿里做P2P是基于供應商，網店的大數據分析。通過查錄所有成交訂單和月銷售統計，對借貸企業做信用評估，這是阿里基于大數據分析的得天獨厚的優勢。而阿里做P2P網貸平臺的最大便利是支付寶便捷的資金流通。

那么，電商做P2P網貸有哪些優勢?

第一，電商不用花費大量的人力在尋找投資人和項目。

第二，電商做平臺技術相對成熟，平運營經驗更加豐富。

我們從京東、阿里的P2P網貸模式來看，P2P行業具有“扁平化”、“圈子化”的個性特點。

比如，我們經常能看到某些P2P平臺專做房地公司的借貸，其借款人的投資項目大都是房地產，特點是這些平臺的利率較一般能達到，其平臺的風險指數也相應更高。例如，P2P網貸老兵紅嶺創投近期傳出億元幾筆房產項目大標，不少投資人和媒體都表示其激進擴張，風險指數高。

當然，而類似微貸網這樣的平臺，則只汽車垂直領域，通過汽車押物貸款，其借款人大都是一些中小企業的老板，他們通過給平臺做汽車的抵押或質押，從而順利借款。顯然，這類平臺投資風險指數相對較小，收益率也很高。

我們可以想象，P2P網貸行業的發展僅僅是一個開始，行業發展趨向垂直發展。可以肯定的是P2P行業注定是一場精彩的電影，因為它有著一個好的故事開頭。