文/路北(多金網主編微信公眾號lubei2014運營者)

時勢造英雄，電子商務借互聯(lián)網東風一路摧枯拉朽，以中關村電子賣場為代表的線下門店早已沒有抵抗能力，國美蘇寧也紛紛向線上轉移。不單是線下零售業(yè)受到電商的侵蝕，連銀行的蛋糕都有被分食的危機，以阿里巴巴、京東為代表的電商巨頭紛紛發(fā)力互聯(lián)網金融，白條、虛擬信用卡乃至網絡銀行都在爭奪消費信貸這塊肥肉，以往把持資金供應鏈的銀行真的開始急了。

中國第一大行工行近日正式發(fā)布互聯(lián)網金融品牌EICBC，試圖在電商、社交通訊、直銷銀行三大領域發(fā)力與互聯(lián)網公司一搏。社交通訊和直銷銀行，對銀行來說，一個陌生一個熟悉，能不能有所作為明眼人都清楚，倒是很多銀行都嘗試過的電商還值得一說。

按工行新聞稿里所講，這家宇宙級大行的電商品牌融e購上線14個月注冊用戶達1600萬人，累計交易金額突破1000億元，交易量進入國內十大電商之列。年度交易額近千億，何止是前十，這基本是僅次于阿里巴巴(淘寶+天貓)和京東的探花水平。而就筆者觀察，周圍三六九等的朋友并沒有分享過在融e購的購物經歷，哪怕是隨口一說都沒有。

再一查ALEXA數據，京東日均IP是2910萬，融e購日均IP是105萬，接近30倍的差距，而二者交易額差距僅在3倍以內，換算一下也就是融e購單個IP引流帶來的交易額是京東的近10倍，以此前京東官方公布過的300元客單價計算，在同等轉化率條件下融e購客單價高達3000元。而奢侈品電商寺庫的客單價也不過6000元，融e購的客單價確實驚人，但一看其官網就會發(fā)現貓膩，商品分類里第一個就是金融，包含理財產品、品牌貴金屬、保險，跟在其后的是黃金珠寶，下面是汽車和汽車用品，房產也在其商品列表里面。沒有意外的話，融e購巨大的交易額應該就是這些保險理財產品和車貸房貸等大額消費貸撐起來的。

把本來可以在柜臺和官網完成的保險理財產品拿到電商平臺銷售，不過是左手倒右手的游戲，而手握放貸大權，急需貸款的消費者又哪敢不從?

以融e購目前的體量，其入駐的商家不大可能提供比京東天貓更低價格的商品，本身商品豐富度和流量就遠不及對手，只靠手握資金供應鏈，在學生分期市場也許還能一戰(zhàn)，除此之外還能有什么作為?工行融e購主打的分期付款局限性太過明顯，其實就是把原來的信用卡分期模式復制一遍，適用的商品品類和消費人群都很有限，想通過這條路在電商殺出一條新路很難。

一年多以前，民生銀行旗下民生電商董事長尹龍辭職的消息就讓市場對銀行電商持悲觀態(tài)度，在京東阿里巴巴相繼上市，線上紅利收割殆盡之時，銀行系再發(fā)力綜合電商難度太大，用戶習慣遷移太難，畢竟比價格和服務，融e購一時半會還無法跟天貓京東并駕齊驅，無論是商品豐富度還是物流速度，都相差太遠，何況這兩家目前在做的互聯(lián)網金融業(yè)務也在發(fā)力分期付款，融e購剩下唯一的優(yōu)勢就是大額消費貸，比如房貸車貸，但這并不是增量市場，而是存量市場，別人本來也搶不走。

不管是已經在新聞稿里的1000億成交額，還是2015年的5000億成交額目標，融e購離真正的電商還很遠，至少離消費者還很遠。至于融e購的前景，按目前的打法來看，也許會是下一個民生電商。