P2P平臺建立信任的出路：攜手銀行，避開生死局金融
文/王金曉（微信公眾號：tmtguancha）
進(jìn)入2015年，P2P平臺跑路已經(jīng)不再是新聞，高收益、新模式也都不再吸引眼球，而更讓人關(guān)注的是評級機(jī)構(gòu)與平臺之間的爭論。積木盒子和e租寶相機(jī)被評級機(jī)構(gòu)質(zhì)疑，一時間引起了巨大的波瀾。
如果站在P2P平臺的角度來看，實(shí)際上，去評判孰是孰非沒有太大價值，關(guān)鍵在于通過這些問題找到P2P平臺需要改進(jìn)的方向，就幾次爭議的事件來看，主要包括三個方面：
1. 信息透明度問題，包括信息披露不充分、不規(guī)范等；
2. 合規(guī)問題，包括平臺存在資金池嫌疑、涉嫌自融及參與經(jīng)營等；
3. 債權(quán)保障度問題，包括償債能力難以評估等。
這些是大多數(shù)P2P平臺難以回避的問題，論戰(zhàn)的危害無疑是巨大的，很有可能會讓平臺失去信任，而信任關(guān)乎到平臺的生死。對平臺來說，與其爭論評級機(jī)構(gòu)的客觀性，不如把平臺的這些問題解決，建立信任。
關(guān)于如何解決這些問題，不同的平臺會有各自不同的做法，比如最近宜信與廣發(fā)銀行合作P2P資金托管，提供了一種解決方案。與銀行合作或許將是P2P平臺解決這些問題的有效方法。
第一，在信息透明度上，銀行可以提供第二層保障。通常來說，平臺都會披露借款人的信息，但披露情況各有差異，往往引發(fā)爭議。
而如果與銀行建立合作，透明度將大大提升。宜信與銀行合作后，銀行會驗證宜信平臺上借款人和出借人的信息，另外，廣發(fā)銀行會記錄每個出借人和借款人的虛擬子賬戶往來流水并定期出具P2P交易資金托管報告，這一做法可以充分證明出借人和借款人的真實(shí)性，核實(shí)資金款項的具體使用情況，保證平臺的透明度。平臺與銀行合作，銀行勢必會充分核查P2P的注冊信息，在一定程度上保證了P2P平臺的可靠性。
第二，銀行能夠?qū)⒔灰踪Y金和平臺資金充分隔離，保證合規(guī)性。P2P涉及資金交易，因此平臺方的收益與平臺交易資金必須要有明確的區(qū)分，而資金池也是我國法律明令禁止的，但是這些資金往往具備較強(qiáng)的隱蔽性，容易受到質(zhì)疑。
而與銀行進(jìn)行合作便可從根本上保證資金是隔離開來的。比如，對宜人貸平臺上的交易，廣發(fā)銀行會從合同備案審查到支付與合同匹配進(jìn)行全流程托管，這樣，平臺上的資金在銀行上是完全能夠查得到的，根本上確保了出借人出借資金與網(wǎng)上平臺的隔離。資金的隔離能夠有效杜絕虛假債權(quán)，避免平臺設(shè)立資金池。
第三，銀行能夠?qū)灰缀贤M(jìn)行備案，保障交易真實(shí)合法。廣發(fā)銀行會對宜人貸的每一筆債權(quán)合同進(jìn)行備案審查，杜絕虛假交易。
寫在最后
有媒體報道，央行建議鼓勵銀行設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融子公司，這說明，銀行與P2P的關(guān)系將進(jìn)一步緊密起來。但實(shí)際上銀行本身欠缺市場化的思維，而與P2P平臺合作，恰好可以互相補(bǔ)充，對于P2P平臺來說，這將是實(shí)踐合規(guī)、建立信任行之有效的辦法。
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