專車鬧劇背后，大眾普遍認(rèn)知到科技正在改變?nèi)藗兊纳罘绞健＼嚨呐d起，源于大眾需求與社會閑置資源相匹配，共享經(jīng)濟推動的進步產(chǎn)物。同理，另一個熱門領(lǐng)域，P2P網(wǎng)貸同樣也屬于連接社會閑置資源，且是社會最大閑置資源——錢。共享經(jīng)濟時代，P2P網(wǎng)貸如何借勢起飛？

規(guī)范運營 安全才能起飛

依最近瘋狂的股市來看，當(dāng)下社會還是不缺錢的，大把的閑置資金涌進股市。股市波瀾起伏，眾多股民表示傷不起。若股市持續(xù)走低，勢必會有更多散戶考慮分散投資，規(guī)劃部分資金到收益更為穩(wěn)定的P2P網(wǎng)貸平臺。

當(dāng)下環(huán)境，P2P網(wǎng)貸可以簡單理解為社會閑散資金的連接平臺，將借款需求和理財需求進行匹配。中國人素來有喜愛儲蓄人民幣，2014年12月末中國人民幣存款余額113.86萬億。其中，一部分人接受新鮮事物，能夠放一部分金錢到P2P理財嘗試一番。還有一部分人會覺得P2P網(wǎng)貸還沒有經(jīng)過時間的考驗，目前還不是很靠譜。

P2P快速發(fā)展的這兩年，平臺跑路的現(xiàn)象屢有發(fā)生。P2P網(wǎng)貸平臺時有發(fā)生私建資金池，用戶理財資金和平臺運營資金混淆，而P2P平臺建立資金池也是相關(guān)部門的政策紅線，不可碰。若一部分平臺的誠信問題代表了整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)，無疑會是巨大的災(zāi)難，113.86萬億人民幣的如何放心流入P2P網(wǎng)貸平臺呢？

前不久，宜人貸聯(lián)合廣發(fā)銀行召開“廣發(fā)銀行與宜信宜人貸P2P資金托管業(yè)務(wù)測試上線發(fā)布會”。在宜信宜人貸與廣發(fā)銀行的合作上線后，每個出借人、借款人都將在廣發(fā)銀行開立P2P資金托管子賬戶，宜信宜人貸和銀行均會驗證借款人和出借人的真實性。每一筆P2P交易在網(wǎng)上平臺進行撮合后，銀行會對交易進行從合同備案審查到支付與合同匹配的全流程托管，真正確保了出借人出借資金與網(wǎng)上平臺的隔離并到達每個真實的借款人，從而能夠進一步驗證宜信宜人貸平臺信息的真實性和透明度。廣發(fā)銀行會記錄每個出借人和借款人的虛擬子賬戶往來流水并定期出具P2P交易資金托管報告，實現(xiàn)借貸雙方交易透明，能夠驗證出借人和借款人的真實存在，增強資金劃撥和資金結(jié)算的安全性。

事實上，銀行對P2P平臺實施資金托管，最重要的一點，就是有效將平臺交易資金和企業(yè)自有資金隔離，杜絕虛假債權(quán)，最大程度上避免平臺設(shè)立資金池，有利于風(fēng)險控制，有效減少平臺跑路和詐騙，提升P2P交易安全性，保護投資者利益。

技術(shù)驅(qū)動創(chuàng)新 P2P開啟極速模式

無論P2P理財現(xiàn)在多么火爆，擁抱趨勢總是沒有錯的。如果沒有大大小小的證券公司手機客戶端，股市投資還能有那么好的便捷性嗎？

作為理財用戶來講，筆者也是相關(guān)P2P平臺推出移動端產(chǎn)品后，才開始接觸P2P網(wǎng)貸投資。如今移動支付已較為成熟，P2P理財?shù)谋憬菪砸矔谴碳び脩舻囊淮罄鳌Ｄ壳埃幸恍㏄2P網(wǎng)貸移動產(chǎn)品，投資便捷性還是不錯，提現(xiàn)過程就會出現(xiàn)很多麻煩。筆者認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸平臺的高效便捷要同時滿足借款用戶和理財用戶。

出借用戶端，各家平臺的移動應(yīng)用都還是不錯的，手機號碼直接注冊，綁定銀行卡，選好標(biāo)的直接投資。出借人端，系統(tǒng)資格審查還不是很大的問題，只要從產(chǎn)品角度去優(yōu)化用戶投資體驗，優(yōu)化用戶的投資流程，至少問題就不會太大。

借款人用戶端，僅僅做好APP注冊體驗還是不行的，注冊背后還涉及到借款人的資格審查、信用查詢等一系列復(fù)雜流程。傳統(tǒng)借貸方式，機構(gòu)對借款人借貸資格審查頗為繁瑣，需要提供提供各種資料，然后需要一定的時間去審核。如此，在風(fēng)險可控的前提下，優(yōu)化借款人的體驗流程也會是P2P網(wǎng)貸平臺面臨的技術(shù)挑戰(zhàn)。

2014年，宜人貸上線國內(nèi)首個大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“極速模式”。據(jù)了解，“極速模式”是宜人貸依托宜信9年風(fēng)控經(jīng)驗，運用移動互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)，并通過讀取用戶授權(quán)數(shù)據(jù)及反欺詐系統(tǒng)交叉驗證，成功開發(fā)的在線秒批借款應(yīng)用。其中，用戶授權(quán)數(shù)據(jù)中的信用卡賬單、電商交易記錄及社交信息，是“極速模式”考量用戶授信額度的基本數(shù)據(jù)。具體來說，系統(tǒng)獲取這些行為數(shù)據(jù)后，通過反欺詐系統(tǒng)交叉驗證，進而計算出每一個用戶的風(fēng)險評分，最終判斷是否應(yīng)該放款，以及該用戶的授信額度。這些數(shù)據(jù)之間的來往和計算，幾乎“秒達”，對于傳統(tǒng)的征信方式，進行了全新的注腳。

目前，通過移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，“極速模式”已達成：三步操作完成借款;1分鐘授信、10分鐘審批;最快當(dāng)天放款;額度最高達10萬元。據(jù)統(tǒng)計，自2014年4月上線至今，“極速模式”已為百萬用戶進行信用評估，累計交易促成金額超過10億元，用科技為高成長人群了提供了高效、便捷、普惠的金融服務(wù)。

當(dāng)社會閑置資源被最大化挖掘匹配，總會發(fā)生許多有意思事情。閑置的汽車資源如此，閑置的金錢資源亦是如此。相比汽車，中國閑置資金有更大的容量，且可挖掘程度要深于閑置汽車資源。P2P網(wǎng)貸能從國內(nèi)儲蓄業(yè)務(wù)挖走多大的資金，還得看P2P網(wǎng)貸平臺能不能解決上述用戶最核心的問題。

文/喻拓 微博：@喻拓Yt

TMT觀察員，新媒體營銷實踐家。

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