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文/路北(微信公眾號lubei2014運(yùn)營者)

股市動蕩不止，房價(jià)高不可攀，P2P在近年順勢成為很多人投資理財(cái)?shù)男逻x擇。P2P平臺的風(fēng)控也因此成為全社會關(guān)注的焦點(diǎn)，不少P2P平臺在風(fēng)控上栽過跟頭，其中一部分玩家甚至就此消失。

網(wǎng)貸之家近日發(fā)布的報(bào)告顯示，截至2015年6月底，正常運(yùn)營的P2P平臺數(shù)量上升至2028家，2015年新增問題平臺419家，是去年同期的7.5倍，并已超過去年全年問題平臺總數(shù)。惡意詐騙平臺之外，P2P平臺風(fēng)控水平參差不齊嚴(yán)重影響到投資者信心，很多潛在投資者因?yàn)閷2P平臺的風(fēng)控解決方案不了解而不敢投資，也白白錯(cuò)過了資產(chǎn)增值的機(jī)會。

在對風(fēng)控要求更高的個(gè)人信用貸市場，愛錢進(jìn)用自己的風(fēng)控解決方案趟出了一條新路，也為同行提供了可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

用技術(shù)手段篩選合格借款人

成立于2014年5月的愛錢進(jìn)近日完成了累計(jì)成交金額超過20億元的業(yè)績，并將注冊資金由1000萬元增至5000萬元。作為一家專注于個(gè)人信用貸的P2P平臺，愛錢進(jìn)用技術(shù)手段加雄厚資金支持為投資者構(gòu)建了一道防火墻。

由于個(gè)人征信體系不完善，國內(nèi)欺詐違約比例明顯高于國外，不少P2P平臺也不愿涉足個(gè)人信用貸市場。但從國務(wù)院近期出臺政策鼓勵(lì)消費(fèi)金融以及個(gè)人信用貸覆蓋的巨大人群體量等側(cè)面可以發(fā)現(xiàn)，個(gè)人信用貸依然具有巨大的發(fā)展前景。

從千千萬萬有借款需求的人群中把有足夠還款能力的借款人篩選出來，是運(yùn)營個(gè)人信用貸業(yè)務(wù)的P2P平臺的核心競爭力。

低廉的線上造假成本和層出不窮的信用詐騙手段，是很多P2P平臺不愿涉足個(gè)人信用貸的主要原因。愛錢進(jìn)過往信審數(shù)據(jù)顯示，每100個(gè)拒貸案例中大約有16起涉及蓄意造假或欺詐。這給P2P平臺的風(fēng)控水平提出了相當(dāng)高的要求。

在風(fēng)控上，愛錢進(jìn)在引進(jìn)益博睿(Experian)的先進(jìn)審批決策引擎的同時(shí)，還根據(jù)中國市場征信現(xiàn)狀，開發(fā)出一套兼具效率和精度的、適合國內(nèi)個(gè)人信用貸市場特色的風(fēng)控體系，并將其應(yīng)用到整個(gè)業(yè)務(wù)流程中。為了防范惡意騙貸，愛錢進(jìn)建立了自己的反欺詐數(shù)據(jù)庫，其數(shù)據(jù)主要來源于母公司普惠金融的自有客戶借貸數(shù)據(jù)、芝麻信用等第三方征信機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人征信數(shù)據(jù)、網(wǎng)貸行業(yè)共享的征信數(shù)據(jù)，甚至還有互聯(lián)網(wǎng)上的開源數(shù)據(jù)。

上述數(shù)據(jù)在借款人的年齡、職業(yè)、收入水平等常規(guī)數(shù)據(jù)之外，還囊括了借款人的電商交易數(shù)據(jù)、社交行為數(shù)據(jù)，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)考核的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)更加豐富、更加多維。

在高質(zhì)量數(shù)據(jù)積累的基礎(chǔ)上，愛錢進(jìn)運(yùn)用多種方法構(gòu)建反欺詐和量化風(fēng)控模型，并將傳統(tǒng)銀行信貸中的反欺詐規(guī)則融入到大數(shù)據(jù)模型體系中，通過數(shù)以百計(jì)的人群行為變量重現(xiàn)借款人的社會特征，實(shí)現(xiàn)對欺詐行為更精準(zhǔn)地識別，借款人惡意欺詐的可能性從源頭被掐斷。

以上強(qiáng)大的技術(shù)手段基本杜絕了惡意欺詐的可能性，保障了投資者的資金安全，也給個(gè)人信用貸市場探出了一條新路。

增加注冊資金為投資者資金安全加把鎖

在利用先進(jìn)技術(shù)手段篩選優(yōu)質(zhì)借款人之外，愛錢進(jìn)還利用自有資金保障投資者資金安全。

根據(jù)網(wǎng)貸之家此前統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，注冊資金增加到5000萬元的愛錢進(jìn)已經(jīng)排到主流P2P平臺前列。更值得一提的是，愛錢進(jìn)的本次增資經(jīng)過了知名審計(jì)機(jī)構(gòu)德勤的驗(yàn)資，屬于實(shí)打?qū)嵉淖泐~繳納，相比之下很多P2P平臺習(xí)慣虛報(bào)注冊資金，實(shí)際注冊資金往往只有賬面上的一成。

愛錢進(jìn)在經(jīng)過德勤驗(yàn)資后，5年內(nèi)只能增資不能減資。對于愛錢進(jìn)這樣的初創(chuàng)公司而言，增加注冊資金對資金流動性是一大考驗(yàn)，這也從側(cè)面反映出愛錢進(jìn)對自身業(yè)務(wù)的信心以及對投資者資金安全的高度重視。

按照業(yè)界通行規(guī)則，P2P平臺一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，首先賠付的是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，然后是注冊資金，愛錢進(jìn)此前已準(zhǔn)備了2000萬元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，再加上增加的注冊資金，至少有7000萬元現(xiàn)金是專門留給投資者防范意外的，這相當(dāng)于給投資者資金安全再加了一把鎖。

除增資以外，愛錢進(jìn)還從多個(gè)維度控制風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)模式上，愛錢進(jìn)堅(jiān)持“小額分散”的原則，有效降低了平臺的風(fēng)險(xiǎn)；在資金安全上，愛錢進(jìn)先后與陽光保險(xiǎn)、民生銀行金融機(jī)構(gòu)合作，為投資人賬戶資金安全加碼。

P2P經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)產(chǎn)生了一批成熟平臺，愛錢進(jìn)憑借在個(gè)人信用貸市場的深耕已經(jīng)牢牢占據(jù)了其中一席之地，在P2P逐漸成為主流投資理財(cái)方式的當(dāng)下，愛錢進(jìn)及其獨(dú)有的風(fēng)控解決方案不但具備巨大的發(fā)展?jié)摿Γ€會成為同行們學(xué)習(xí)的樣本。