沒看本文，就別說(shuō)你對(duì)P2P車貸都懂！金融
你總以為自己很熟悉車貸，事實(shí)上果真如此嗎？如果有人要問你P2P行業(yè)車貸平臺(tái)有多少家，比較有代表性的平臺(tái)是哪幾個(gè)？車貸平臺(tái)收益率大概是多少？車貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)大不大？什么樣的車貸平臺(tái)比較規(guī)范？這一連串問題，相信大多數(shù)人都不知道，很多投資人也不知道。今天，筆者要給你分享這樣一篇文章。
P2P行業(yè)做車貸的平臺(tái)有多少家
據(jù)貸出去多賺統(tǒng)計(jì)，目前有車貸業(yè)務(wù)平臺(tái)逾300家以上，而只做或主做車貸的平臺(tái)也近80家。上周（07-20~07-26）新借款最多前三名是微貸網(wǎng)、短融網(wǎng)、迷你貸，投資人數(shù)最多的前三名是微貸網(wǎng)、玖融網(wǎng)、迷你貸。如下表共10個(gè)主做車貸業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)數(shù)據(jù)對(duì)比表。
注：本表數(shù)據(jù)來(lái)自貸出去多賺，本表統(tǒng)計(jì)上周新借款≥200萬(wàn)且以車貸為主營(yíng)業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，以上周新借款（07-20~07-26）作為排名，部分平臺(tái)貸出去多賺沒有數(shù)據(jù)，所以不在本表范圍之內(nèi)。
車貸P2P平臺(tái)平均年化利率
從上表中10個(gè)平臺(tái)的綜合利率的平均值計(jì)算，車貸行業(yè)的平均年化收益率是16.87%，這個(gè)數(shù)據(jù)樣本雖不夠全面，但已基本說(shuō)明車貸平臺(tái)平均利率。而全國(guó)P2P網(wǎng)貸平均收益率14%左右，顯然車貸平臺(tái)的平均年化利率高于行業(yè)平均水平。
當(dāng)然，對(duì)于投資者而言，除了關(guān)心綜合收益率，同樣也應(yīng)該關(guān)心投資期限，從上表中10個(gè)平臺(tái)的平均借款期限計(jì)算，車貸平臺(tái)的平均借款期限是2.66月，相對(duì)于小額信用貸和消費(fèi)貸而言，車貸借款期限非常短。主要原因是車輛抵押貸主要是做應(yīng)急性借款。例如，迷你貸是與二手車商合作，其借款主要是短期內(nèi)收購(gòu)二手車獲得資金，然后賣出車輛后就能還款。另外，還有就是借款人續(xù)借情況，比如借款人到期沒錢還，平臺(tái)又繼續(xù)貸款給借款人，當(dāng)然還有平臺(tái)出現(xiàn)拆標(biāo)的情況。
相比擔(dān)保項(xiàng)目車貸風(fēng)險(xiǎn)較小
從業(yè)務(wù)模式上來(lái)看，做小額信用貸和消費(fèi)貸的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)性較小，主要是通過(guò)高度分散實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。其中小額信用貸比較典型的平臺(tái)有人人貸和宜人貸，消費(fèi)貸比較典型的平臺(tái)有桔子理財(cái)和金蛋理財(cái)。另外就是做車貸，因?yàn)檐囐J風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化，可以規(guī)模化運(yùn)營(yíng)。
車貸風(fēng)險(xiǎn)除了要規(guī)范車輛抵押手續(xù)，另外就是車輛評(píng)估，一般授信額度在評(píng)估價(jià)值的70%左右，比較重要的就是車輛價(jià)值評(píng)估的合理性。另外像滬商財(cái)富平臺(tái)針對(duì)汽車牌照也做了估值，然而在汽車限購(gòu)城市車牌不能與車一起出售。
資料顯示，汽車限購(gòu)政策出臺(tái)后，帶牌車輛需向相關(guān)部門提交備案申請(qǐng)或者公證，取得備案確定通知書或者公證證書后且在有效期內(nèi)，帶牌二手車才可以向已取得增量指標(biāo)的購(gòu)車者銷售，過(guò)期將失去“帶牌過(guò)戶”的資格。（目前實(shí)行汽車限購(gòu)的有北京、上海、廣州、貴陽(yáng)、石家莊、天津、杭州、深圳等8個(gè)城市。）
如何判斷車貸平臺(tái)的規(guī)范性
關(guān)于車輛抵押貸款規(guī)范流程和信息資料請(qǐng)查看圖解《汽車抵押，你搞懂了嗎？》。這里，想重點(diǎn)拿出來(lái)說(shuō)一下的是，如果是車輛抵押，就一定要去車管所辦理抵押登記手續(xù)，部分P2P平臺(tái)車輛抵押項(xiàng)目只與借款人簽訂車輛抵押合同。（據(jù)《擔(dān)保法》第四十九條規(guī)定：抵押期間如抵押物品被變賣，債務(wù)人無(wú)能力償還債務(wù)時(shí)，抵押權(quán)人主張變賣無(wú)效，債務(wù)人有權(quán)追回財(cái)物。目前，除極少數(shù)抵押物外，法律對(duì)抵押合同實(shí)行登記生效制度。）
關(guān)于車輛質(zhì)押的情況，最重要的一點(diǎn)是需要簽訂車輛質(zhì)押合同，獲得車輛占有權(quán)（借款人車輛停放在P2P平臺(tái)指定停車場(chǎng)并監(jiān)管，安裝GPS監(jiān)控、質(zhì)押駕駛證等都不屬于完善的質(zhì)押程序）。當(dāng)然，最重要的一點(diǎn)是要確定車輛所有權(quán)是借款人本人（如偷、借、租來(lái)的車都不符合車輛質(zhì)押條件）。這里不點(diǎn)名某個(gè)平臺(tái)信息披露不完整，請(qǐng)大家對(duì)著平臺(tái)標(biāo)的對(duì)號(hào)入座。
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