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文/路北(微信公眾號(hào)lubei2014運(yùn)營(yíng)者)

上周中，風(fēng)頭一時(shí)無(wú)兩的互聯(lián)網(wǎng)金融新貴e租寶開(kāi)始卷入傳銷(xiāo)漩渦，有自稱(chēng)為e租寶員工的網(wǎng)友在網(wǎng)貸天眼發(fā)表網(wǎng)帖稱(chēng)e租寶母公司鈺誠(chéng)集團(tuán)是中國(guó)最大傳銷(xiāo)集團(tuán)，并列舉諸多證據(jù)。6月底，北京商報(bào)曾撰文曝光過(guò)e租寶存在虛假標(biāo)的、非法集資、內(nèi)控不嚴(yán)等問(wèn)題。

根據(jù)官網(wǎng)信息，截止8月1日，e租寶累計(jì)促進(jìn)交易額超過(guò)172億元，這家去年7月下旬才上線(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在過(guò)去一年時(shí)間里以日均超過(guò)4500萬(wàn)元的規(guī)模增長(zhǎng)，一躍成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最耀眼的明星公司，在刷新行業(yè)紀(jì)錄的同時(shí)，一系列問(wèn)題浮出水面。這些問(wèn)題同時(shí)指向一個(gè)方向：龐氏騙局。

按照龐氏騙局的標(biāo)準(zhǔn)定義，這種空手套白狼的玩法是利用新投資者的錢(qián)向老投資者支付利息和短期回報(bào)，以制造賺錢(qián)的假象進(jìn)而騙取更多的投資。這個(gè)鏈條一般以高收益誘餌為起點(diǎn)，以投資者血本無(wú)歸為終點(diǎn)。

從已披露信息來(lái)看，e租寶的業(yè)務(wù)模式跟龐氏騙局有諸多相似之處。

天價(jià)廣告和超常的高收益率

e租寶是一家以融資租賃債權(quán)交易為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融居間服務(wù)平臺(tái)，這個(gè)模式也被其稱(chēng)為A2P。通俗一點(diǎn)講，e租寶連接的兩端分別是融資租賃企業(yè)和投資者，主要靠撮合雙方達(dá)成交易獲利。

官網(wǎng)信息顯示，8月1日，e租寶成交額增長(zhǎng)2.43億元，如果沒(méi)有水分，這個(gè)數(shù)據(jù)放到整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都遙遙領(lǐng)先。e租寶吸引大量投資者的關(guān)鍵點(diǎn)有兩個(gè)，一個(gè)是鋪天蓋地的廣告，另一個(gè)是超常的高收益率。

與大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融同行低調(diào)潛行不同，e租寶一上來(lái)就高舉高打，早在今年初，e租寶的品牌廣告就打到各大高鐵車(chē)站和寫(xiě)字樓宇，4月起更是登陸包括《新聞聯(lián)播》前廣告時(shí)段等在內(nèi)的央視四大黃金廣告時(shí)段。5月起，湖南衛(wèi)視、浙江衛(wèi)視、東方衛(wèi)視、河北衛(wèi)視、天津衛(wèi)視、江蘇衛(wèi)視六大知名衛(wèi)視開(kāi)始全天候播放e租寶宣傳片。7月份，e租寶廣告開(kāi)始出現(xiàn)在包括西直門(mén)地鐵站在內(nèi)的北京人流聚集的地鐵換乘站。

雖然上述廣告渠道的成本外界很難知曉，但是e租寶在廣告宣傳上下血本已是不爭(zhēng)的事實(shí)。e租寶一直標(biāo)榜自己致力于為融資租賃企業(yè)提供低成本的融資渠道，那么問(wèn)題來(lái)了，這些天價(jià)廣告最后是誰(shuí)去買(mǎi)單？從趨勢(shì)上看，e租寶不計(jì)成本大打廣告戰(zhàn)，意在通過(guò)眼球效應(yīng)吸引越來(lái)越多的投資者投資，這也的確達(dá)到效果，但是這種不可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)手段能維持多久？這其中很大的可能是，e租寶壓根沒(méi)有想持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

高收益是e租寶吸引投資者的另一大利器。根據(jù)官網(wǎng)信息，e租寶平臺(tái)上的資產(chǎn)年化收益率為9%-14.6%。業(yè)內(nèi)人士透露，融資租賃行業(yè)的平均年化收益率在8%左右，e租寶最高年化收益率接近這個(gè)水平的兩倍。e租寶是有遠(yuǎn)超同行的經(jīng)營(yíng)水平還是只想用高收益率攬客？相信大多數(shù)人都愿意相信是后者。e租寶絕大多數(shù)資產(chǎn)都是一年期，并且按月付息，這種資產(chǎn)布局為連環(huán)騙局提供了生存土壤，只要后面還有人不斷投資，前面留下的窟窿就可以補(bǔ)好，不到平臺(tái)清算的哪一天，這個(gè)蓋子很難被揭開(kāi)。

可怕的非法集資和虛假標(biāo)的

前文談到的還只是假設(shè)e租寶在用投資者投入的資金彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)上的虧空，但種種跡象顯示，e租寶最大的問(wèn)題還不是商業(yè)模式上的硬傷，非法集資和虛假標(biāo)的可能造就中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融歷史上最大的龐氏騙局。

7月31日，一名疑似e租寶投資者的網(wǎng)友質(zhì)疑e租寶在搞非法集資，在該網(wǎng)友的微信長(zhǎng)文中，e租寶多個(gè)項(xiàng)目涉嫌造假，并且造假主角指向e租寶及其母公司鈺誠(chéng)集團(tuán)。

被指向非法集資的三個(gè)項(xiàng)目都具有以下特征：1、借款企業(yè)均是在借款前不久完成經(jīng)營(yíng)范圍變更和注冊(cè)資本金擴(kuò)充；2、借款企業(yè)的法定代表人都在借款前更換為安徽蚌埠人，安徽蚌埠正是鈺誠(chéng)集團(tuán)總部所在地；3、e租寶夸大借款企業(yè)業(yè)績(jī)，造假痕跡明顯。

以e租穩(wěn)盈融資租賃債權(quán)第275期B為例，這個(gè)規(guī)模為3000萬(wàn)的一年期資產(chǎn)上線(xiàn)于7月1日，背后借款公司為煙臺(tái)市華迪鑄鋼有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為華迪鑄鋼），其前身是煙臺(tái)華迪保潔有限公司，該公司于今年6月8日完成經(jīng)營(yíng)范圍變更，經(jīng)理、監(jiān)事、投資人同時(shí)也由身份證號(hào)370613開(kāi)頭的山東煙臺(tái)人陸某某和曹某某變更為身份證號(hào)340304開(kāi)頭的安徽蚌埠人周宏偉和周遠(yuǎn)軍。

e租寶在官網(wǎng)上介紹華迪鑄鋼經(jīng)營(yíng)鑄鋼件、鑄鐵件兩年，2014年收入近5.2億元，但是在今年6月8日前，華迪鑄鋼還只是一家保潔公司。在完成企業(yè)名稱(chēng)、經(jīng)營(yíng)范圍、投資人變更不到1個(gè)月，華迪鑄鋼就通過(guò)售后回租獲得5000萬(wàn)元授信，并在e租寶上成功融資。蘊(yùn)藏在其中的風(fēng)險(xiǎn)只要明眼人都能看到。

其它兩個(gè)項(xiàng)目也都在6月8日完成上述關(guān)鍵信息變更，更為可笑的是，一家木材公司，一家機(jī)電公司，兩家業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)不大的公司背后有一個(gè)共同的投資人黃顯振，毫無(wú)疑問(wèn)，也是安徽蚌埠人。種種跡象顯示，這三個(gè)項(xiàng)目是一次有組織的非法集資，e租寶是最大的嫌疑人。

早在6月底，融360就披露過(guò)e租寶涉嫌通過(guò)虛假標(biāo)的圈錢(qián)。融360表示，e租寶上有一家名為“深圳市隆金佳利科技有限公司”的借款企業(yè)，該企業(yè)以售后回租的形式獲得安徽鈺誠(chéng)融資租賃公司（e租寶合作方，同時(shí)也是e租寶母公司鈺誠(chéng)集團(tuán)子公司）6300萬(wàn)元授信。而融360通過(guò)全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上登記的地址，實(shí)地調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，這家公司并不存在。

央行牽頭的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求網(wǎng)貸平臺(tái)選擇銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)，避免網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)手投資者資金。在此之前，大型網(wǎng)貸平臺(tái)基本都與銀行達(dá)成第三方資金存管合作。但是交易額早就破百億元的e租寶至今還在裸奔，其目前待收的超過(guò)百億元投資款去向何方成為一大懸案。中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)6月份曾報(bào)道過(guò)，e租寶工作人員承認(rèn)，平臺(tái)上的部分項(xiàng)目屬于老板自己的融資項(xiàng)目。這家內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就像一顆隨時(shí)會(huì)引爆的地雷。

諸多跡象顯示，e租寶不像一家正常經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，反而是一個(gè)擊鼓傳花的舞臺(tái)，最早期的投資者可能已經(jīng)落袋為安，但是越滾越大的盤(pán)子裹挾著越來(lái)越多的普通投資者，將一幕悲劇演到底。龐氏騙局故事講的再好聽(tīng)，也有泡沫破滅的一天，只希望更多的人意識(shí)到其中的風(fēng)險(xiǎn)，不要被耀眼的廣告和迷人的高收益蒙蔽了雙眼。