文 小刀馬

近日，央行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿。意見稿顯示，采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬);支付機構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元。

意見稿還規(guī)定，個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過10萬元。意見稿出臺后市場一片嘩然。

支付“受限”之后的移動支付體驗會下降嗎?

還有一個附加條件是，意見稿指出，支付機構(gòu)采用數(shù)字證書、電子簽名作為驗證要素的，應(yīng)當(dāng)通過符合相關(guān)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)、具有數(shù)據(jù)安全存儲和運算能力的硬件載體對數(shù)字證書及生成電子簽名的過程進(jìn)行保護(hù)，確保數(shù)字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。而目前網(wǎng)銀、第三方支付在手機端均沒有類似的數(shù)字證書，未來以硬件載體的方式實現(xiàn)這一要求，難度也較大。PC端目前也僅有網(wǎng)銀符合這一要求。

也就是說，現(xiàn)在絕大部分的網(wǎng)絡(luò)購物、消費都是通過手機進(jìn)行，現(xiàn)在手機上基本沒有數(shù)字證書或電子簽名。那么，通過密碼和短信驗證碼進(jìn)行驗證的交易，單日最高只有5000元。像微信支付這樣，只有一個密碼驗證方式的，單日累計金額更是被限制在1000元以內(nèi)。此外，對于單筆超過5萬元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，需要單位客戶注明付款用途和事由，并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件，單位支付賬戶向同名單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬的除外。

我們關(guān)注的是，第三方支付被嚴(yán)管是不是會對目前的電商行業(yè)帶來新的門廳轉(zhuǎn)換?如果最終的意見稿成行，即使如有關(guān)部門所言的，消費額度只是從第三方支付本身的“存量”中限制，對于通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付沒有限制的情況下，其實對以支付寶為首的第三方支付還是帶來一定的影響，要知道支付寶還有一個關(guān)聯(lián)的“工具”是余額寶，如果這種“存量”的消費受到限制的時候，對于余額寶也是一種打擊。

O2O電商發(fā)展的機會來了嗎?

那么對于新興電商發(fā)展，尤其是O2O的發(fā)展是不是有新的機會出現(xiàn)呢?在這里我們不得不提一提當(dāng)初萬達(dá)王健林和阿里巴巴馬云之間的世紀(jì)豪賭，當(dāng)初被認(rèn)為電商要徹底打敗實體經(jīng)濟(jì)，虛擬經(jīng)濟(jì)的崛起不可阻擋。不過，如今看來是不是還有新的變數(shù)出現(xiàn)?

當(dāng)支付提現(xiàn)出現(xiàn)一定限額的時候，對于用戶體驗是一次打擊，這一點是毋庸置疑的。同時，我們也看到電商行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了前期的野蠻生長之后，逐漸開始回歸理性，單純地價格戰(zhàn)也已經(jīng)不再是電商平臺的唯一，雖然每年的“雙11”和“618 ”都能創(chuàng)造一次次“奇跡”，但這也已經(jīng)不再單純是價格驅(qū)動的了，而是更多的服務(wù)，以及邁向全球的一種轉(zhuǎn)換。

誠然，近年來，實體店鋪受到網(wǎng)絡(luò)電商發(fā)展的沖擊越來越強，這是不爭的事實，但我們也看到這也促成了實體店鋪的一種轉(zhuǎn)換，尤其是引入O2O之后的另一種策略的擴(kuò)展，因為單純的線上或者線下，都已經(jīng)走入到一個“窄”胡同中，面臨著發(fā)展的瓶頸。比如虛擬電商帶來的最大問題就是售后問題，我們也看到很多大型電商平臺都爆出了產(chǎn)品質(zhì)量問題以及“造假”問題，至于某大型C2C平臺而言，更是假貨橫行，在海外市場也遭受了投資人的詬病甚至訴訟。這是電商的一個軟肋。尤其是消費者很難實地驗證，也無法現(xiàn)場檢驗，買回來的產(chǎn)品和圖片大相徑庭比比皆是。

當(dāng)然，電商的快速發(fā)展，在退換貨的過程中也的確比以往便捷了許多，但還是需要一個流程，一個過程，當(dāng)然還有一個等待的時間過程，對于一些消費者而言，往往嫌麻煩也選擇了放棄。只當(dāng)吃一個啞巴虧，或者勉為其難地接受了。這樣的體驗多了，消費者還會信任這樣的平臺，或者成為常客嗎?顯然很難。

O2O最終還是要給用戶最佳體驗

隨著O2O的流行，我們看到了線下實體店開始了新的嘗試，這是一種更加注重和線上的聯(lián)動，并給消費者帶來充足的體驗。我們以迪信通為例，其實如蘇寧、國美等賣場也經(jīng)歷了一次次的蛻變。迪信通作為一個傳統(tǒng)3C渠道上正在朝服務(wù)商轉(zhuǎn)型，其推出了KAAS計劃，就是依托積累的線下網(wǎng)絡(luò)渠道，為行業(yè)提供完整的O2O服務(wù)。迪信通在全國各地?fù)碛谐^3000家門店，今年上半年，迪信通先是與魅族合作，簽署了一年20億元的銷售協(xié)議;后與樂視簽約合作，在線下售賣樂視手機、開設(shè)樂視手機體驗區(qū);而一貫專注于線上的小米在其Note產(chǎn)品發(fā)布會上也表示“線上線下同等重要”，對渠道策略進(jìn)行調(diào)整，在線下訂貨會上，與迪信通合作的訂貨量更是排在首位。

事實上，由于三四線城市以及更偏遠(yuǎn)地方的互聯(lián)網(wǎng)并不普及，物流服務(wù)遠(yuǎn)不及一線城市，所以手機品牌拓展至三四線城市甚至農(nóng)村市場仍需要線下的布局。從實際銷售來看，在線下渠道，消費者可以直觀地接觸和體驗產(chǎn)品，在售后與維修方面更是具有天然的便利性。迪信通還開啟了“線上購買，線下取貨”的新O2O模式。

還有一點值得關(guān)注的是，雖然首富之間的世紀(jì)賭約已經(jīng)逐漸淡出了人們的視野，不過我們也看到萬達(dá)、騰訊、百度打造的飛凡電商也開始上線了。飛凡電商以大會員、積分聯(lián)盟、一卡通、大數(shù)據(jù)和云平臺為支撐，為購物中心及商戶提供覆蓋會員、積分、營銷、支付的全業(yè)務(wù)管理服務(wù);同時，為消費者提供找店、停車、排隊和智慧電影等完美體驗式場景，通過整套智能軟硬件解決方案，建設(shè)新一代數(shù)字化購物中心。這也是萬達(dá)集團(tuán)從2012年至今探索電子商務(wù)的新產(chǎn)物。

我們可以預(yù)見的是，未來O2O的發(fā)展，對于電商行業(yè)來說或許也是一次更加注重體驗和服務(wù)的市場，同時也會帶來更多的情景應(yīng)用，要知道百度在這方面也是躊躇滿志，雖然資本市場還不認(rèn)可，但有夢想總會有期望，萬一實現(xiàn)了呢?畢竟市場的發(fā)展都還在摸索和探索之中，市場的各種嘗試其實都是有益的，而用戶的選擇也更加多元化。

-----------------------------

作者簡介：小刀馬，微信公眾號：daomawuyu(刀馬物語)。QQ：15567321。如果想了解作者更多的故事，可以嘗試加一下。常年筆耕不輟，堅持，堅守，用一種平實的角度來解讀產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的變遷。