文/秋源俊二

近日，隨著微眾銀行又一重要標志性人物鄭新林的離職，讓大眾關注的焦點又一次聚集在互聯網銀行身上。

以前，關于公司人員離職問題，馬云說過大概莫過兩個因素：一是心委屈了；二是錢給的不夠。

這次離職，筆者將從人力資源角度，展開解讀。

組建的“豪華”高管陣容，目標是啥？

大家可以翻看微眾銀行高管履歷，具體如何光鮮亮麗，這里就省略不談了。只單單談談，相對于網商銀行，微眾的為何這么靚眼，這里筆者提出自己的看法：

√、通過監管部門任職資格審核

不知道各位注意到沒，微眾和網商銀行的持股比例，都是30%。

這其實就是關于組建民營銀行的持股比例限制，監管層擔心，銀行大股東利用自己特殊身份，在銀行借款。大家可以簡單理解為“銀行大股東自融”（和P2P自融類似）。

同理，在任職資格方面，央行和銀監會都有規定，具體條款如下：有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、高級管理人員；

由于騰訊在金融方面，缺乏經驗；自身高管，不具備有類似于阿里小貸那樣金融機構的資格；因此通過外力，有助于民營銀行牌照的獲取。

√、騰訊自身缺乏金融基因，用“華麗”高管陣容借勢

騰訊和阿里不一樣，螞蟻金服基于阿里電商基因，天生就能在供應鏈金融、消費金融方面做文章。螞蟻金服現在的如日中天的地位，大部分原因，就是基于此。

缺乏金融基因，借著高管的靚麗履歷，無疑是重大加分。

離職背后，原因在哪里？

目前市面上的解讀，分為三類原因：一、“平安系”和“非平安系”內部派系斗爭

二、傳統互聯網金融機構的人，不適應新興互聯網銀行

三、微眾還在磨合期，而且是最劇烈的時候

這些解讀，應該說，是有道理的，但根本原因卻不是這些。

從馬斯洛的層次需求理論，我們可以知道，對于高管而言，更多的是人際關系和成就需求。我們再反過頭看看，微眾銀行近期發展頻頻受阻。（網商銀行，已經貸款90億給淘寶、天貓商戶）

對于追求事業的高管們，狀態自然受到嚴重影響。加上或有或無的銀行派系，公司政治之爭，不離職才怪。

微眾銀行自身發展受限，除了自身金融基因缺乏外，還有那些主要因素呢？

政策因素，才是罪魁禍首。

政策牽制一：遠程開戶是禁飛區

銀行這個行業有這么句話：存款立行。

雖然是互聯網銀行，但根基還是銀行。由于無線下網點，在開設銀行賬戶方面，是停滯不前的。因此互聯網銀行開戶，難以做到強實名制，只能做到弱實名制。

當前，最主要的問題，就在于遠程開戶不被監管機構允許。

說的直接點，就是你要開設銀行賬戶，必須要去銀行線下網點。通過互聯網開戶，不被認可。（可能原因是，你并不是真正的想開設賬戶，可能你被人脅迫，開了一個賬戶，用于某些非法活動，而去銀行網點，就不可能存在這樣的情況）

但筆者看來，最主要原因，還是在于既得利益者，不愿意讓互聯網銀行這種民間資本，分享銀行存款這樣的低成本資金。

遠程開戶，真的不可以嗎？以前炒股開戶，必須去營業部，現在不是互聯網開戶了嗎？為何銀行不行？

說白了，還是利益問題。大家翻一翻上市公司年報，就知道銀行業在整個上市公司的總利潤中，占比多高。

由于傳統銀行，都有線下網點，屬于重資產模式；互聯網銀行，屬于輕資產模式，在成本和費用方面，天生就比傳統銀行有優勢。

這不是和電商，例如淘寶、京東，給傳統零售業帶來的沖擊一樣嗎？去冷清商場的看看，現在的活躍程度大不如前，或許這就是結論。大家看看蘇寧在七八年前有多火，現在呢？

老大的奶酪隨便想動就能動嗎，太傻太天真了?；ヂ摼W銀行不能吸收儲蓄，還玩個啥啊，高管不辭職，那才是混日子。

政策牽制二：組建銀行，任職高管資歷

在筆者先前的一篇文章中，有談到過微眾銀行當初的一些做法，為了能夠盡可能合規，拿到民營銀行牌照，采取了投機取巧的辦法，利用這些“工具性、過渡性質”的高管，現如今離職，就很正常了。因為“你”用完了。

其實，各位讀者，看著董事長顧敏是否離職就夠了，其他人都可以換。（具體參見筆者先前拙著《從微眾銀行、騰訊金融的雙布局，看馬化騰玩轉互金》）

微眾銀行的困境，高管頻繁離職，原因大致來源于此，政策，才是根本原因。

作者 秋源俊二  微信公眾號 QYJEQYJE