分期平臺(tái)：披著華麗外衣的狼外婆？觀點(diǎn)
新浪科技 張淇
“深受中國大學(xué)生喜愛的分期購物商城“這是某家分期網(wǎng)站打出的廣告標(biāo)語。
在華麗的廣告詞之下，分期平臺(tái)對大學(xué)生真的如此貼心嗎？當(dāng)穿上皇帝的新衣之后，分期平臺(tái)究竟是成為了大學(xué)生消費(fèi)購物新模式的助推劑，為大學(xué)生活添光加彩，還是成了引導(dǎo)大學(xué)生盲目消費(fèi)的唯利者，為自身賺取商業(yè)利益？
在大學(xué)生信用卡政策收緊的背景下，分期平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。以分期樂，趣分期為代表的分期平臺(tái)如雨后春筍般在2014年相繼開花。短短兩年，就吸引超過62%的大學(xué)生參與分期購物消費(fèi)，而在這其中有超過77%的學(xué)生僅剛使用半年。
“首期融資2億元，B輪融資3億元”，在如此耀眼的商業(yè)數(shù)字背后；在“不斷受到中國大學(xué)生喜愛”過程中，分期平臺(tái)為用戶帶來的卻不僅是享受方便購物的愉悅，華麗的外表之下，終究隱藏著一些“是是非非”的問題。
降低分期支付門檻 高收費(fèi)成消費(fèi)者關(guān)注點(diǎn)
“為添個(gè)大件，啃半個(gè)月壓縮餅干的日子終于不再了”這或許是在有了分期平臺(tái)之后，部分同學(xué)的心聲了。信用卡的門檻，固定的生活費(fèi)都成了有消費(fèi)需求同學(xué)面前的一座大山，而在這種囧境之下，分期平臺(tái)也就自然而然地成了這些人心中的“愚公”。
“分期平臺(tái)對大學(xué)生20%利率被指放高利貸”，類似于這樣的信息在網(wǎng)絡(luò)上比比皆，那么分期平臺(tái)的“額外費(fèi)用”真的就像網(wǎng)上所流傳的那樣高嗎？我們以不同平臺(tái)采用分期方式購買16G存儲(chǔ)空間的iPhone 6s為例進(jìn)行對比：
蘋果官網(wǎng)：單品售價(jià)5288元，在有信用卡的前提下，可使用12期免息購買（最高僅支持12期），每期支付441元，共計(jì)12 x 441=5292元，與一次性全額購買價(jià)格基本相符。但支持信用卡分期購買的合作銀行僅有，招商銀行，工商銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行三家。
根據(jù)上圖，想要在官網(wǎng)分期的同學(xué)們可以說再見了。
分期平臺(tái)（以分期樂平臺(tái)舉例）：單品售價(jià)5288元，支持24期內(nèi)免息，0服務(wù)費(fèi)。以購買12期為例，同樣是每期支付441元，與官網(wǎng)相同。春節(jié)期間的促銷活動(dòng)單品售價(jià)降至4588元，12期分期每期支付418元（其中包含服務(wù)費(fèi)35元），共計(jì)12 x 418=5016元。在促銷降價(jià)，增加服務(wù)費(fèi)的情況下，價(jià)格低于官網(wǎng)。
分期支付（以京東白條為例）：單品售價(jià)4888元（京東自營），支持3，6，12，24期分期支付，費(fèi)率為0.5%。同樣以分12期支付為例，每期需支付431.77元，共計(jì)431.77 x 12=5181.24元。低于官網(wǎng)價(jià)格，高于活動(dòng)期間分期平臺(tái)價(jià)格。
由此，分期平臺(tái)并沒有像網(wǎng)絡(luò)上信息顯示的那樣，存在高額的“額外費(fèi)用”。相較之下，活動(dòng)期間還低于官網(wǎng)與京東白條的分期費(fèi)用。然而，在主營業(yè)務(wù)方面拿下一城的分期平臺(tái)，卻沒有將這種優(yōu)勢帶到其它業(yè)務(wù)方面。
學(xué)生個(gè)人信息“被注冊” 背后利益鏈條顯端倪
2015年11月 四川 據(jù)《華西都市報(bào)》報(bào)道：
“一大二學(xué)生，身份信息在不知情的情況下被趣分期網(wǎng)站注冊，并產(chǎn)生790元的“欠款”。同時(shí)，其同學(xué)中有20逾人“被注冊”，還有7位同學(xué)“被欠款”，涉及金額3000余元。”
此類事件并不是個(gè)例，江蘇，福建也曾多次曝出“被注冊”消息。中國電子商務(wù)研究中心在近期公布的投訴信息中顯示，有多名用戶投訴趣分期存在“被注冊”現(xiàn)象。
在發(fā)現(xiàn)“被注冊”的學(xué)生群體中，絕大多數(shù)都是通過“首次”注冊與還款短信的提示才知道自己的個(gè)人信息泄漏，在此之前卻從未收到過相關(guān)的注冊通知。事發(fā)之后，個(gè)人信息如何泄漏及被注冊，對“已消費(fèi)”錢款如何處理，也就成了當(dāng)事人亟須處理的問題。
學(xué)生信息從何而來？根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，在網(wǎng)絡(luò)上存在大量收購學(xué)生證，一卡通的人員，其中涉及的信息包括：學(xué)生照片，姓名，學(xué)號，即注冊時(shí)所必填選項(xiàng)。而在學(xué)生證件的提供者中，竟然還有學(xué)生會(huì)的身影。
對于已經(jīng)“被注冊”的用戶，趣分期表示可以按照網(wǎng)站上面的要求，提供特定個(gè)人信息進(jìn)行解綁，相關(guān)消費(fèi)費(fèi)用將敦促“購買人”進(jìn)行償還，但沒有明確細(xì)節(jié)。
雖然販賣信息早已經(jīng)不是什么新鮮事，但發(fā)生在自己身上時(shí)，卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能淡然處之。在這個(gè)一張身份證走天下的時(shí)代，信息的價(jià)值則被更加地放大化，老百姓對信息的重視程度也逐漸提升。正是這樣的大背景，催生了販賣信息的黑色產(chǎn)業(yè)。“如何提高網(wǎng)站安全性，用戶認(rèn)證的嚴(yán)謹(jǐn)性，切斷市場利益交易”就應(yīng)該成為分期平臺(tái)在當(dāng)下環(huán)境所應(yīng)該做的事，而不是一味地追求用戶數(shù)量，得到數(shù)據(jù)報(bào)告上華而不實(shí)的數(shù)字。但分期平臺(tái)所存在的問題還遠(yuǎn)不止于此，供應(yīng)商選擇與審核機(jī)制不完善所造成的影響，同樣困擾著平臺(tái)自身與用戶。
平臺(tái)遭惡意利用 業(yè)務(wù)合作商審核機(jī)制存疑
2016年1月 河南 據(jù)《大河報(bào)》報(bào)道：
“分期樂業(yè)務(wù)合作商（鄭州磐泰商貿(mào)有限公司），為沖擊銷量，開展一項(xiàng)活動(dòng)：大學(xué)生可以申請分期付款，購買蘋果手機(jī)，該公司負(fù)責(zé)每月還款。作為答謝，每名學(xué)生可以收到50元的傭金。”
在學(xué)生與鄭州磐泰簽訂相關(guān)協(xié)議之后，該公司卻多次逾期還款，未還款，直至徹底失聯(lián)。而最終因分期購物所產(chǎn)生的費(fèi)用也或?qū)⒂蓪W(xué)生償還。在此次“虛購門”事件中，共吸引超60名大學(xué)生參與，涉案金額高達(dá)數(shù)十萬元。
對于鄭州磐泰的“虛購”詐騙行為，分期樂方面表示：“鄭州磐泰有銷售通信產(chǎn)品的資質(zhì)，與大學(xué)生及分期樂之間簽訂的協(xié)議屬于正常；沒想到，大學(xué)生會(huì)為了50塊錢做這種事。”并同時(shí)稱“如果學(xué)生逾期還款或者拒還，將會(huì)影響其信用記錄。”而在其業(yè)務(wù)合作公司或涉及詐騙方面卻沒有做過多說明。
拓展供應(yīng)商，豐富平臺(tái)資源本就無可厚非，但平臺(tái)在監(jiān)管上的“失誤”卻對自己本身與用戶造成了不必要的麻煩。對用戶的欺詐行為，最直接的體現(xiàn)就在于平臺(tái)，相應(yīng)地，對其品牌也會(huì)造成或多或少的負(fù)面影響。監(jiān)管不力，未明確此類事件發(fā)生后，平臺(tái)，供應(yīng)商，學(xué)生三者之間如何對問題進(jìn)行處理的方式，業(yè)務(wù)合作商審核機(jī)制不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)葐栴}，都為此犯罪行為制造了“有利”的條件。
在大學(xué)生的消費(fèi)購買力還在不斷地走高的大環(huán)境下，市場的空間也在無限地增大。如何經(jīng)營好這一片沃土，發(fā)揮優(yōu)勢，彌補(bǔ)不足才是擺在分期平臺(tái)面前最大的問題，莫讓自身成為披著“大學(xué)生消費(fèi)新模式”華麗外衣下的“狼外婆”。
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