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自 2016年3月 曝出的山東疫苗造假事件，到此前南都記者的《疫苗之殤》再次進(jìn)入公眾視野，再到國家高層做出重要批示及針對疫苗問題的始作俑者立案調(diào)查，到現(xiàn)在，依然余波未了。

這當(dāng)中，牽扯到監(jiān)管、生產(chǎn)、流通和銷售、消費(fèi)、保險(xiǎn)等各個環(huán)節(jié)，也暴露出各個環(huán)節(jié)存在的痛點(diǎn)。比如，正規(guī)生產(chǎn)的疫苗脫離監(jiān)控視線，流入非法渠道不為所知，人們對于疫苗常識、疫苗接種流程、疫苗接種點(diǎn)等信息的不對稱，醫(yī)療供給短缺、醫(yī)療資源不平衡，疫苗接種工作效率低下，出了疫苗問題無人負(fù)責(zé)等。

從互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)角度來看，目前與疫苗話題最貼近的公司主要是兩種：一是保險(xiǎn)公司，二是含有母嬰 / 婦兒業(yè)務(wù)的公司，三則是專注于疫苗領(lǐng)域的公司。它們針對以上某些痛點(diǎn)，提供了自己的解決方案。

保險(xiǎn) + 增值服務(wù)，應(yīng)對疫苗接種后

在疫苗事件出了后，陸續(xù)有 4 家保險(xiǎn)公司與含有母嬰 / 婦兒業(yè)務(wù)的公司合作推出了各自的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。但在這 4 種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，又分為 3 種不同的模式：

模式 1：疫苗險(xiǎn) + 增值醫(yī)療服務(wù)

案例：大特保聯(lián)合嘟嘟醫(yī)生，推出“益苗險(xiǎn)”

作為一家成立一年多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，大特保在疫苗問題上的反應(yīng)是最快的。

2016年3月21日 晚 7 點(diǎn)，新聞聯(lián)播播出了關(guān)于山東問題疫苗流入 18 省市醫(yī)藥市場的報(bào)道。12 小時后，大特保便推出了 “針無憂” 疫苗險(xiǎn)。其中包括完成了市場調(diào)研、產(chǎn)品精算、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、與理賠方（中國平安）合作、系統(tǒng)更新、保單生成、保監(jiān)會報(bào)備以及上線推廣。

而后，在 “針無憂” 的基礎(chǔ)上，大特保又與電話問診平臺嘟嘟醫(yī)生推出了保險(xiǎn)與服務(wù)結(jié)合的 “益苗險(xiǎn)”。該險(xiǎn)種針對 0-17 歲青少兒；花 66 元 /年，最高獲得 12 萬元的保障和住院伙食津貼 100 元 / 天。此外，還可享受北上等一二線城市三甲醫(yī)院在職醫(yī)生的電話問診。醫(yī)生會在 3 分鐘之內(nèi)回復(fù)，幫助用戶了解疾病原因和做出診療建議。

案例：平安保險(xiǎn)聯(lián)合阿里健康，推出“兒童疫苗 +”保險(xiǎn)

4月11日，平安保險(xiǎn)聯(lián)合阿里健康，推出了 “兒童疫苗 +” 保險(xiǎn)，并在天貓平臺上進(jìn)行了首發(fā)。

在這款198 元 /年的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，受保兒童在有效期內(nèi)患有24 種重大疾病，可以獲得最高 10 萬元的賠付外；家長如果擔(dān)心孩子接種疫苗無效，在保單生效后 30 天內(nèi)可前往醫(yī)院對接種的疫苗進(jìn)行抗體檢測，保險(xiǎn)公司將最高補(bǔ)貼 100 元檢測費(fèi)用；在保險(xiǎn)生效 15日 后，已按國家要求接種包括結(jié)核病、破傷風(fēng)、麻疹等 12 種特定疫苗的孩子，一旦首次確診患有相應(yīng)特定疾病，就能獲得保險(xiǎn)公司上限 5000 元的賠付；投保后，家長還將獲得免費(fèi)兒童健康電話咨詢服務(wù)（由阿里健康提供）。

模式 2：疫苗險(xiǎn) + 社交服務(wù)

案例：黑牛保險(xiǎn)聯(lián)合辣媽幫免費(fèi)送疫苗險(xiǎn)

4月7日，黑牛保險(xiǎn)在微信公眾號上發(fā)布消息稱，攜手辣媽幫免費(fèi)送出 5 萬份兒童疫苗險(xiǎn)。

該款保險(xiǎn)的承保年齡從 0 歲到 18 歲不等。如果在醫(yī)療衛(wèi)生結(jié)構(gòu)機(jī)構(gòu)接種疫苗后發(fā)生預(yù)防接種不良反應(yīng)或偶合癥，且自發(fā)生之日起 1年 內(nèi)身故或殘疾，保險(xiǎn)公司會一次性給付 5 萬元賠償金；普通意外賠付 1000 元。在此合作中，媽媽社區(qū)辣媽幫作為推廣平臺，提供了社交功能。

模式 3：防癌險(xiǎn) + 更好的疫苗服務(wù)≈疫苗險(xiǎn)？

案例：小雨傘聯(lián)合卓正醫(yī)療，推出保險(xiǎn) + 香港疫苗服務(wù) 

2015年11月，小雨傘保險(xiǎn)推出了小雨傘-女性特定防癌險(xiǎn)。2016年3月 底，隨著 HPV-9 價疫苗在香港正式上市，小雨傘攜手專注于高端醫(yī)療的卓正醫(yī)療診所推出了 HPV-9 價疫苗的預(yù)約服務(wù)。

凡是通過已購買過小雨傘-女性特定防癌險(xiǎn)（50 元起 /年）的用戶，憑保單號在小雨傘預(yù)約 HPV-9 價疫苗的用戶，都可以在卓正香港診所享受 4300HKD（市場價 4900HKD）的疫苗接種以及評估與咨詢。

對于宮頸癌的預(yù)防，目前較為認(rèn)可的方法就是事前接種人乳頭瘤病毒 (HPV) 疫苗，但 HPV 疫苗至今未能在國內(nèi)通過審批上市，國內(nèi)用戶更多地選擇前往香港接種該疫苗。根據(jù)香港衛(wèi)生署的最新政策，香港公立醫(yī)院接種疫苗已做出非本地人口配額限制，國內(nèi)用戶可以通過預(yù)約私立醫(yī)院或診所實(shí)現(xiàn)到香港打疫苗的愿望。

總體來說：

大特保聯(lián)合嘟嘟醫(yī)生推出的 “益苗險(xiǎn)”、和平安保險(xiǎn)聯(lián)合阿里健康推出的 “兒童疫苗 +” 保險(xiǎn)模式大體類似，都是保險(xiǎn)公司與含有母嬰 / 婦兒業(yè)務(wù)的移動醫(yī)療公司合作，增值服務(wù)都有電話咨詢。不過，“益苗險(xiǎn)” 最大的特點(diǎn)在于，其將因接種過期、變質(zhì)、質(zhì)量不合格等不合格疫苗導(dǎo)致的意外納入了保險(xiǎn)范圍（重要性后文會說到）；“兒童疫苗 +” 的增值服務(wù)還包含抗體檢測。前面幾款保險(xiǎn)本質(zhì)上都是疫苗險(xiǎn)，但小雨傘和卓正醫(yī)療的合作是在小雨傘防癌險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提供了更好的疫苗接種服務(wù)。當(dāng)然，一旦患上疫苗對應(yīng)的疾病（宮頸癌），又發(fā)揮了疫苗險(xiǎn)的作用。除了自主設(shè)計(jì)的 “兒童疫苗 +”，平安保險(xiǎn)還都是其余 3 個案例的承保方。至于，這些保險(xiǎn)公司為什么會在保險(xiǎn)中加上增值服務(wù)，大特保創(chuàng)始人兼 CEO 周磊曾表示，未來的保險(xiǎn)將不再只有理賠的功能，而是貫穿疾病預(yù)防、日常健康管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的全過程。

專注于疫苗領(lǐng)域，切入疫苗接種中環(huán)節(jié)

除了含有母嬰 / 婦兒業(yè)務(wù)的公司會關(guān)注疫苗的話題，更有專注于疫苗領(lǐng)域的公司。目前，市面上主要有 3 家這樣的公司：超級疫苗表、小豆苗 / 疫苗寶、寶寶棒。

從左至右分別為超級疫苗表 APP、小豆苗 APP、以及寶寶棒 APP

從功能上來說，幾家大體相似：在線預(yù)約、疫苗提醒、尋醫(yī)問診、知識科普等。

與保險(xiǎn)公司 + 含有母嬰 / 婦兒業(yè)務(wù)的公司合作模式相比，它們的切入點(diǎn)在于，介入疫苗接種中環(huán)節(jié)，讓疫苗接種服務(wù)更加高效。同時，輔以用戶教育，讓用戶對疫苗接種常識更加了解。

“山東疫苗” 事件之后，超級疫苗表創(chuàng)始人兼 CEO 熊水柔曾透露，超級疫苗表在第一時間請來專業(yè)人士在超級疫苗表通過拍攝視頻、開設(shè)微課堂等方式向大眾進(jìn)行科普，甚至要拿自己做 “人體試驗(yàn)”，即在人身上接種脫離冷鏈系統(tǒng)后的疫苗，證明其沒有安全性的問題（后經(jīng)過和疾控中心以及多個醫(yī)院溝通后，發(fā)現(xiàn)合理不合法，無法實(shí)施）。小豆苗、寶寶棒也加大了類似的用戶教育力度。

數(shù)據(jù)互通或可期，但面臨瓶頸

在前面提到的 4 種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，我們發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司合作的并不是專注于疫苗領(lǐng)域的公司，而是有母嬰 / 婦兒業(yè)務(wù)的公司（它們做了兒童、婦兒的健康管理，疫苗管理只是健康管理的更細(xì)分）。那么，專注于疫苗領(lǐng)域的公司為什么沒有與保險(xiǎn)公司合作？

熊水柔表示，疫苗保險(xiǎn)是受到國家支持的，特別是在通過商業(yè)保險(xiǎn)引入疫苗不良反應(yīng)（AEFI）的補(bǔ)充機(jī)制方面。有一些省市已經(jīng)開始在做，但需要過程。不過，當(dāng)前看到的保險(xiǎn)都是商業(yè)保險(xiǎn)自行開發(fā)的，也是面對當(dāng)前的熱點(diǎn)需求順勢推出。在長期來看，商業(yè)疫苗保險(xiǎn)會是疫苗接種異常反應(yīng)補(bǔ)償機(jī)制的有效補(bǔ)充。目前，超級疫苗表也在和其中的一些保險(xiǎn)公司在商談合作方案。

小豆苗聯(lián)合創(chuàng)始人余農(nóng)認(rèn)為，除了這種商業(yè)疫苗保險(xiǎn)是一種有益的嘗試，另外還有一種值得嘗試的方向-----無免責(zé)的公益保障基金，需要各方參與來探索。不過，商業(yè)疫苗保險(xiǎn)只能算是后續(xù)的補(bǔ)償措施，真正保障疫苗安全接種，是要對全流程進(jìn)行整體考慮。

比如，實(shí)現(xiàn)三碼合一（疫苗編碼、兒童編碼、接種醫(yī)生編碼），讓家長輕松知道即將接種的這支疫苗的 “前世今生”。再比如，遠(yuǎn)程監(jiān)測寶寶接種后的副反應(yīng)，以確保安全等。對于小豆苗來說，未來要做的事情就是直接鏈接疾控、接種醫(yī)生、家長三方，實(shí)現(xiàn)各方面數(shù)據(jù)互通。

寶寶棒的聯(lián)合創(chuàng)始人時中也向 36 氪透露，疫苗接種一萬例至少有 2-5 個嚴(yán)重反應(yīng)的案例，保險(xiǎn)只是一種安慰。關(guān)鍵是要讓接種者父母了解打的針是不是正確和有效，來源和運(yùn)輸過程是否可追溯。不過，真正要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通也會面臨很多瓶頸。

“體制內(nèi)的問題不便討論，但需要說的是，現(xiàn)在疫苗接種過程極其不公開，產(chǎn)品編號基本不填寫，有了產(chǎn)品編號，家長都不知道去哪里查。而且，原有的信息化系統(tǒng)拒絕開放接口，企圖壟斷市場從而保持其盈利方式，這些問題才是要去改革的。” 時中說，寶寶棒一直在嘗試打通醫(yī)院的 HIS 系統(tǒng)，但疫苗數(shù)據(jù)接口受到阻礙，只能由人工來錄入數(shù)據(jù)，但效果并不理想。之后又嘗試叫號機(jī)來對接，也存在同樣問題。

另一方面，成立時間較早的超級疫苗表在原有的疫苗業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，已經(jīng)開始探索主打醫(yī)生上門的兒童健康管理的轉(zhuǎn)型之路了。

疫苗險(xiǎn)延伸至疫苗生產(chǎn)企業(yè)？

我國將疫苗分為由政府免費(fèi)向公民提供的一類疫苗和由公民自費(fèi)、并且自愿受種的二類疫苗。針對這兩類疫苗，政府或相關(guān)的疫苗生產(chǎn)企業(yè)分別提供疫苗接種的風(fēng)險(xiǎn)保障。

商業(yè)保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)保障的補(bǔ)充機(jī)制，推出的疫苗險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對的是二類疫苗。比如，在前面提到的幾款互聯(lián)網(wǎng)疫苗險(xiǎn)之前，還有包括 2013年 陽光人壽就推出的首款兒童疫苗接種保險(xiǎn)“陽光貝貝”、太平洋保險(xiǎn)公司推出的 “兒童預(yù)防接種保險(xiǎn)” 等，平安此前的少兒綜合保險(xiǎn)專為 30 天~18 周歲少年兒童設(shè)計(jì)的綜合保障險(xiǎn)種，涵蓋人身意外、意外醫(yī)療、疾病身故和疾病住院 15 種兒童常見重大疾病保險(xiǎn)，其中就涵蓋 “疫苗意外”。

不過，并不是買了疫苗險(xiǎn)，出了事故就能全部得到理賠。很多保險(xiǎn)公司都有免責(zé)條款，問題疫苗引發(fā)的不良后果將不在賠償范圍內(nèi)。而大特保首次將質(zhì)量不合格疫苗納入理賠范圍，對消費(fèi)者來說無疑是一大福音。

此外，黑牛保險(xiǎn)創(chuàng)始人陳杏來認(rèn)為，保險(xiǎn)公司除了可以給消費(fèi)者上保，還可以給疫苗生產(chǎn)企業(yè)上保。“疫苗生產(chǎn)企業(yè)以購買責(zé)任保險(xiǎn)等方式承擔(dān)生產(chǎn)質(zhì)量責(zé)任，在一定程度上可以避免大規(guī)模質(zhì)量事故導(dǎo)致疫苗生產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營困難、甚至倒閉后受害者權(quán)利得不到保障的風(fēng)險(xiǎn)。”

注：我是 李秀芝（ID：su 小吱），如果您對疫苗險(xiǎn)這個話題很有見地，歡迎與我交流。郵件：lixiuzhi@36kr.com