現如今，國內的移動支付轉賬又免費又便利。我們拿著手機使用支付寶、微信支付就能不帶錢包，瀟灑出門。

然而，跨境匯款領域依然痛點滿滿。比如費用高昂（錢包君在哭泣），有時間延遲（苦苦等著爸媽從國內匯款的留學僧傷不起），還容易出錯（為了一次匯款跑數次銀行的寶寶心里苦）。

比如現在我們去銀行匯款1萬美元到美國，除了0.1%的手續費以外還有150元的電訊費，這就是SWIFT收取的，充滿雁過拔毛的霸氣。盡管收費不菲，服務質量卻不怎么樣。根據Ripple和咨詢公司埃森哲發布的報告，目前大多數跨境匯款還需要至少一天時間才能到達目的地，而且只在營業時間內會運行。

真是不能忍，在這個大部分信息傳播都是免費且實時的時代，金錢的流通都還有費用和延遲！

現在聽說區塊鏈公司要幫我們解決這些痛點，挑戰SWIFT為大家免除電訊費，還要打造世界范圍的支付寶，愛分析將為您解讀這個事兒到底靠不靠譜。

群雄并起，打破跨境匯款的壁壘

日前，美國區塊鏈公司Circle，拿到6000萬美金的D輪融資登陸中國，想要主攻跨境小額支付市場。還有Ripple公司專注跨境國際銀行之間的清算，已經和12家Top50的銀行展開合作。中國區塊鏈公司Okcoin也建立香港分公司Oklink來做跨境匯款和清算。R3社區主導的銀行跨境清算聯盟已經囊括了60余家全球頂尖銀行，包括巴克萊銀行、高盛集團和摩根大通，和最近加入的平安銀行。

區塊鏈支付公司一時風光無限，既獲得融資，又被媒體爭相報道，還參與各種高端論壇。然而，區塊鏈到底憑借什么魔力成為焦點，又能給支付領域帶來什么改變，讓我們來詳細探討。

國際支付系統到底是個什么鬼

愛分析知道，這個知識點有點偏，不過沒關系，一起來先科普下。

據世界銀行統計，全球跨境支付規模以年均5%速度增長，2016年已達6010億美元，中國有望超越巴西成為既美國和歐元區之后的第三大支付地區。然而，目前跨境匯款的成本高昂，平均每個匯款人的所承擔的手續費率達7.68%。

一份世界經濟論壇的報告詳細地解釋了匯款流程，我們來解讀一下。

這么多相關方， 先來看看都是誰 ：

這張圖里有6個匯款發生的步驟，具體情況如下：

1、在接到匯款需求之后，機構要先進行反洗錢核查以及身份核驗，收取資金以及相應費用，再開始處理匯款人的請求。 

痛點：需要人工填單搜集信息，大家有沒有對填匯款單無語？反洗錢體系審核掌握的信息有限，銀行保密級別很高的，很難做到信息共享，這就導致了可靠性存疑。

2、在轉移環節，由于不是所有的銀行都加入了Swift聯盟，銀行或者匯款機構只得采取兩種渠道進行跨進資金轉移，對于Swift成員，可以利用SWIFT網絡，對于非會員只能通過當地的代理銀行進行匯款。

痛點：面對高昂的電匯費用，總感覺被Swift、代理行雁過拔毛。同時，信息流和資金流要經過多個機構，導致延遲現象嚴重，出錯率高。而后果嘛，當然是由你我這樣的匯款、收款人去承擔。

3、收款人收到通知，并去往銀行或者匯款機構。

痛點：如果是匯款機構等，比如西聯匯款，就要求收款人親自去。

4、銀行或者匯款機構進行身份核驗。 

痛點：這是要證明我媽是我媽的節奏

5、收款人以當地貨幣獲得匯款。 

6、根據當地監管政策，銀行或者匯款機構有時需要向監管層提交包括交易細節在內的報告。

痛點：提交給監管層的報告有復雜的業務要求，且成本高昂。看吧，其實銀行心里也苦，只是寶寶不說而已。

君不見 ，當聽說區塊鏈技術可以降低成本后，金融巨頭們都爭先恐后搞區塊鏈實驗室，加入R3，Ripple等各種國際清算聯盟，看來是憋太久了。

SWIFT，已經步履蹣跚

這些痛點的始作俑者就是SWIFT（環球同業銀行金融電訊協會），它負責向全球銀行金融業提供financial messaging service，即金融電訊服務。目前有11000家金融機構在使用，覆蓋200多個國家。

SWIFT可以理解為銀行間收發電報的中心，是不是聽上去很古老。在信息的傳遞都到了互聯網時代，我們的價值傳遞居然還在沿用電訊老辦法。

其實，整個SWIFT體系是在上世紀70年代建立的，在當年的技術背景下還算是高效快捷的，但互聯網信息革命后就難免落伍了。瑞士信貸在一份報告中提到，老舊的SWIFT已經有了很多安全隱患，而且每年要發61億份金融電文，成本高昂，平均費率達10%。

高舉區塊鏈的文明火炬，取代SWIFT

終于等到你，還好沒放棄。如同普羅米修斯為人間帶來了火種，中本聰（比特幣區塊鏈的發明者）為世界帶來了區塊鏈。

下凡的區塊鏈，成為科技公司創造新時代的利器。金融科技，開始迎來變革轉型時代。

意識到危機的SWIFT，推出了自己的GPII計劃，作為現有跨境匯款的補充加強方案，能做到當天清算和費用透明，但沒有采用區塊鏈。

然而，世界經濟論壇認為這是只一個小修小補的改革，而非變革。轉型時代的路口，有SWIFT這樣的保守改革派，也有選擇顛覆的革命派。區塊鏈技術公司們，顯然是后者，直接向主導全球支付格局的SWIFT發起挑戰。 

愛分析為你帶來深度解析，看看他們的十八般武藝。

數據秒殺SWIFT

圖：對比目前各渠道跨境匯款的速度和費用

目前，跨境匯款的主要成本是銀行的匯款手續費和SWIFT的電報費用。手續費在50-300元左右，SWIFT電報費用在100-150元。

Oklink現在是全免費的，以后的商業模式是和商家分成，拿服務費，大約是0.1%的結算費用。就如同現在大家使用的支付寶，客戶端免費轉賬。Circle也聲稱自己的換匯結算成本在0.2%-0.3%之間，現在也是免費的。

從到賬速度上來講，區塊鏈公司已經能做到實時轉賬。 Ripple區塊鏈幫助的全球第一筆區塊鏈國際銀行間匯款，在加拿大Alberta的ATB 銀行和德國Reisebank之間達成，總共花費20秒。而Oklink的到賬速度在5秒到10分鐘之間。

大招一：建立跨國銀行之間的聯盟鏈

為了打倒SWIFT這個大怪獸，區塊鏈奧特曼們放出了大招：利用區塊鏈技術建立聯盟鏈社區，使用結算幣/代幣的方式，來繞過復雜的跨境匯款流程，實現幣種兌換和實時轉賬。

Ripple公司打造了一款開源軟件，讓全球銀行之間能夠進行點對點金融交易。

在愛分析看來，這就如同滴滴打車顛覆出租車公司的策略。以前出租車公司壟斷者出行市場，效率低下，車費貴。滴滴出現以后，利用算法把乘客和司機點對點地匹配在一起，繞過中介出租車公司，為大家帶來了更好的服務。

Ripple公司創立于2015年9月，專門負責銀行業的區塊鏈技術開發和應用。針對銀行的需求進行定制化區塊鏈服務，比如金融交易、銀團貸款、場外衍生品等。

創始人David Rutter曾在全球最大的經紀商ICAP擔任首席執行官，在華爾街有超過30年的領導經驗。老司機創業，經驗豐富。

現在已有12家Top 50的銀行與Ripple合作，覆蓋60個國家開展合作，在Ripple網絡中進行的交易額累計達116 million。

大招二：組建中小金融機構之間的聯盟鏈

Oklink，是一家中國公司Okcoin的在香港的分公司，主要業務是用區塊鏈做國際小額匯款。

在結算上，Oklink發行了叫做Ok Dollar的代幣和美元1：1兌換，相當于發行了一種數字美元。代幣，如同騰訊Q幣、各種論壇幣一樣，能夠在一定的范圍內進行結算。

用戶匯款的時候，系統把Ok dollar作為中介，先把匯款人的本幣換成Ok幣，再在接收端把Ok幣換成當地貨幣給收款方，是不是很神奇。

Oklink目前市場的切入點是Oklink主要是做B2B的市場，主要的客戶各個國家幾十個小金融公司、小銀行，通過區塊鏈技術讓這些小的金融機構享受低成本的小額匯款。目前有將近50家客戶和3家小的銀行。

大招三：用比特幣區塊鏈做跨境小額匯款 

有沒有想過，有一天發紅包也可以發美元？Circle真可以幫到你，真的么，我要美元紅包。

Circle是一家美國公司，成立于2013年，由Jeremy Allaire和Sean Neville在美國波士頓創立，做基于區塊鏈的數字貨幣存儲、兌換和支付。

其主要業務是社交移動支付，就是在手機上以發送消息的形式發起免費的即時轉賬、收付款。在愛分析看來，其實就是支付包、微信支付嘛。

不同點在于，Circle的轉賬是基于比特幣區塊鏈來進行的，把比特幣作為幣種之間兌換的中介，可以繞過現有繁瑣高成本的跨境轉賬系統來進行外匯的收付。

Circle客戶已經覆蓋150多個國家和地區，70%的用戶集中在美國和歐洲。年交易量接近10億美金，2016年全球的客戶同比增長300%。

區塊鏈匯款時代在召喚

就目前的情況，愛分析認為Ripple最有可能替代SWIFT，成為區塊鏈時代的銀行間協議。作為傳統的金融電訊網絡供應商，SWIFT已經不得不面對區塊鏈帶來的沖擊，一旦Ripple、R3等聯盟鏈成為主流，注定將會被邊緣化。

愛分析看來，區塊鏈是在很盡心地幫助銀行降低清算成本，銀行應該是很有動力來推動的。

而且，根據麥肯錫的報告，應用了區塊鏈的B2B跨境支付能夠給全球支付行業新增加500-600億美元的價值，來自于降低成本、加快速度、擴大市場、增加安全性等方面。

匯款市場擴大是因為以前跨境匯款手續繁瑣，通訊成本高，中小額的匯款很少 。而區塊鏈的應用解決了這些痛點，發跨境紅包的多了，市場自然就擴大啦 。

各方有了推動的動力，區塊鏈支付時代應該不遠了，看來媽媽再也不用擔心匯款的難題了。

當然，對于新生事物，金融界還需要有一個接受的過程。

正如埃森哲報告里提到的，目前一次性把所有銀行納入到一個區塊鏈網絡中來是不現實的。需要先小規模實行，重復實施分布式賬本技術，通過這種不斷實踐積累經驗；獲得階段性進展，同時穩步升級，讓網絡可以自由進化成最好的終極狀態和模式”。

愛分析與您共同憧憬即將來到的便利匯款時代。

【來源：虎嗅網    作者：愛分析】