近期北京、深圳、江蘇等多地監管部門接連發聲，嚴查商業銀行個人消費貸款用途流向；北京銀監分局更是向北銀消費金額開出900萬史上最嚴消費金融罰單。一時間銀行消費貸風聲鶴唳，人人自危；眾多銀行開始下調消費貸款期限、額度，有的甚至督促貸款客戶提前還貸。消費貸款遭嚴查究竟招惹了誰？

一、消費貸“混進”房地產“攪局”

個人消費貸被監管當局“盯上”遭遇嚴查絕非偶然。此番被查的一個重原因是消費貸進入房地產，擾亂了房地產金融調控工作。據 媒體披露：今年1-7月，居民新增消費短期貸款達1.06萬億，同比多增7137億。3月份

以來新增異常短期消費貸款金額約3700億元，調查發現：有部分消費貸以及信用卡借款用于支付購房款，曲線流入房地產市場。這為房地產市場宏觀調控增加了難度。

從去年“9.30”房產新政，到今年“3.17”限購升級，國家持續加大房地產宏觀調控，房價過快上漲的勢頭得到明顯遏制。9月份國家統計局發布數據顯示：全國一線城市房價漲幅環比下降，但同比仍然增長；二三線城市漲幅最高。單從數據上看，房地產成交量雖然明顯下滑，但房價仍有繼續上漲的趨勢。房價調控的壓力仍然很大，嚴控居民消費杠桿率，管住信貸資金出口是此輪房地產價格調控的重中之重。

二、誰為“首付貸”穿上消費“馬夾”？

眾所周知，居民買房時需交30%一50%的首付款，其余購房資金全部來自銀行按揭貸款。購房首付款不夠怎么辦？首付貸橫空出世，這一貸款產品并非銀行所創，而是房地產中介與開發商媾和的產物。“首付貸”資金從何而來，誰為“首付貸一”穿上消費的“馬夾”呢？

一是小額貸款公司、擔保公司、消費金融機構等各種高息貸款。此類資金主要來自P2P、信托等三方平臺資金，“首付貸”成為此類放款機構的重點業務品種。

二是大型房地產中介、大型房地產開發商短期借款。這類機構資金相對富裕，利用銀行信貸資金放帳時間差，為購房者提供的一種短期資金融通的促銷手段。

三是購房者個人銀行消費貸款。銀行信貸資金是如何借道消費混進房地產市場的呢？消費者憑借個人信用向銀行申請個人消費貸款，轉作個人住房按揭貨款首付款，并據此申請個人住房按揭貸款。這類購房資金幾乎全部來自銀行，因而購房枉桿率被無限放大。

從上述三項貸款資金來源看，前兩項來源畢竟資金規模有限，難以撼動整個房地產市場。最為可怕的是銀行消費貸款違規進人房地產，這將釋放天量資金擾亂房地產市場。

三、銀行消費貸路子到底該咋走？商業銀行大力發展消費貸業務是國內經濟情勢所系，責任使然。9月29日，銀監會方面表示：鼓勵居民消費貸用于大宗耐用品、教育和旅游等方面，提高居民的生活水平，同時防止居民杠桿過快上升，助長房地產領域泡沫無限放大，這為商業銀行消費貸款厘清發展路徑：

一是堅持消費場景，把住信貸流向。消費貸款重要風險是消費場景的真實性，這是銀行信貸資金流向消費費領域的基本考量；也是消費信貸發放的重要前提。

二是落實貸時審查，嚴防資金挪用。消費信貸要確保借款人、交易場景、資金用途的真實性，嚴格落實貸時審查制度，確保信貸資金遠離股市、房地產、黃賭毒等非消費金融領域。

三是強化模式創新，轉變增長方式。消費信貸應強化互聯網異業聯盟，提升渠道批量獲客能力，抓好風控模型建設，以大數據驅動客戶增長。

【來源：新浪專欄】