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在消費升級背景下，我國的消費金融可謂是風生水起。就在今年，更是迎來了爆發式增長。據公開數據顯示，今年1~7月，居民新增消費性短期貸款1.06萬億元，累計同比多增7137億元，而去年全年新增消費性短期貸款僅有8305億元。不過，國家統計局公布的社會消費品零售總額的增速卻不僅沒有相應的漲幅，反而8月的同比增速還創下了半年新低。

易居房地產研究院發布的《全國居民短期消費貸款流入樓市現象研究》顯示，今年3月以來，新增異常短期消費貸款金額約3700億元，預計其中至少有3000億元流向樓市。

個人消費貸款違規流入房地產市場的亂象頻發，為防止房地產泡沫的產生，九月以來，全國各地針對銀行個人消費貸的排查工作已經大規模展開，銀監會等監管部門采取一系列措施嚴格監控消費貸等資金流入房地產。部分銀行在提高消費貸申請條件的同時，也上調了利率、降低額度和年限，并開始要求借款客戶提交消費證明材料。此外，還有部分銀行對于某些個人消費分期產品的存量貸款要求查驗資金流向。

本月17日，中國互聯網金融協向會員單位下發了新版《互聯網金融信息披露 互聯網消費金融》團體標準，標準中要求消費金融強制披露23項內容，希望進一步提高互聯網消費金融從業機構的信息透明度。多種風向表明了相關部門對打擊個人消費貸款違規流入房地產市場的決心。

監管層嚴令禁止消費貸入樓市，雖然很難保證資金不會穿個新“馬甲”、換個新方式流入樓市，但總體來說消費貸流向樓市之路差不多是被堵了。

損失了一個巨額消費場景，消費金融以后的路該怎么走?

每日金融認為，只有產生了消費需求，相關消費金融服務需求才會產生，而消費需求往往是與場景緊密結合的。所以，從另外一個角度來說，如果消費貸還是朝房地產流去，國民其他的消費就會壓縮，不僅對實體經濟不利，對于消費金融的長遠發展也有影響。

流入房地產之路被堵，在消費升級的背景下，還有更多的消費場景亟待挖掘。

對于消費金融從業者來說，要緊跟用戶的消費趨勢、消費需求，挖掘出更多新的增長點和潛在商機，衍生出多種之前沒有的的消費場景。目前消費金融平臺拓展和創新了許多場景化服務，如旅游、教育、醫療、家裝、購買3C產品等，涉及人們生活方方面面。隨著居民消費需求快速增長和升級，消費金融產品的場景還會更加多樣化、豐富化。除了加大在消費金融產品和服務上的投入外，平臺還可以搭建自己的電商平臺，或與實體機構或電商平臺合作，拓展自身線上消費場景，增加流入入口等。

消費金融平臺還可以挖掘更廣闊的市場。目前，越來越多人對汽車、旅游以及其他日常消費擁有自己的需求，消費升級也刷新了人們的消費觀念，儲蓄性人口正在逐漸減少。城市白領、高學歷人群和中產階級無疑是當前消費金融行業的主要群體。不過，這群人其實只占少數，我國還有很大一部分人群有可以開發的消費空間。

空間上，以農村市場為例，隨著經濟的發展，近年來我國居民收入的穩步上漲。消費水平逐年提升，也促進了農村居民消費方式的變化，無現金化交易被廣泛接受和應用。專注農村消費金融的平臺在目前來說還比較少，市場空間非常可觀。此外，消費金融平臺還可發掘城市邊緣地區，和三四線小城市等，成為更多人的消費方式。

人群上，目前消費金融的主要群體是城市白領和中產階級等，隨著科技的發展，越來越多的中老年人開始接觸和了解網絡，相信未來他們的消費觀念也會隨之變化，平臺可在合理合法的前提下根據其消費習慣制定針對中老年人的消費金融策略。

此外，風控永遠是金融產品的核心競爭力，甚至有人說：風控模型不過關，就不配做消費金融。消費金融在給廣大用戶帶來方便的同時，也存在著不少欺詐風險和信用風險。目前消費金融客戶量大，違約成本較低。隨著科技的不斷發展，為風控水平的進一步升級提供了條件，如何利用好大數據和人工智能建立好風控模型，同時采取有效的措施防范風險，是消費金融平臺今后發展的重點。

【來源：每日金融】