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“山雨欲來。”

這是上海某現(xiàn)金貸平臺(tái)高管張行(化名)見到記者時(shí)說的第一句話。

自從監(jiān)管層明確表示將出手整頓現(xiàn)金貸以來，張行就時(shí)不時(shí)“進(jìn)京打探消息”，而“會(huì)不會(huì)被一刀切”，始終是他最為關(guān)注的問題。

直到11月23日，張行終于松了一口氣——當(dāng)天傳出的最新消息表明，監(jiān)管層明確不會(huì)“一刀切”清理整頓現(xiàn)金貸平臺(tái)，并將在近期發(fā)布監(jiān)管措施。

然而，不取締并不意味著就能活下來。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，在未來的一系列合規(guī)整改面前，現(xiàn)金貸將正式進(jìn)入汰弱留強(qiáng)的洗牌期。

若牌照監(jiān)管

99%現(xiàn)金貸平臺(tái)將出局

事實(shí)上，監(jiān)管的腳步已經(jīng)邁出。

11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向各省(自治區(qū)、直轄市)整治辦下發(fā)特急文件《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求各級(jí)小貸公司監(jiān)管部門即日起一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司，禁止小貸公司跨區(qū)域經(jīng)營。

《通知》指出，近年來，有些地區(qū)陸續(xù)批設(shè)了網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司或允許小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，部分機(jī)構(gòu)開展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

因此次網(wǎng)絡(luò)小貸審批被叫停的“導(dǎo)火索”是現(xiàn)金貸，輿論普遍將《通知》解讀成是現(xiàn)金貸整治的前奏。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言直言，《通知》的下發(fā)可能意味著圍繞現(xiàn)金貸的系統(tǒng)性監(jiān)管和整頓大幕開啟。

“此次文件的下發(fā)，將使現(xiàn)金貸面臨規(guī)制，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)門檻將提高，不少平臺(tái)將離場(chǎng)，行業(yè)規(guī)模將縮小。”民投金服CEO陳明在接受法治周末記者采訪時(shí)談道。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至11月22日，全國共有28家現(xiàn)金貸平臺(tái)通過其運(yùn)營主體公司或股東持有35張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。而國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)發(fā)布的報(bào)告則顯示，截至11月19日，在運(yùn)營現(xiàn)金貸平臺(tái)共有2693家。

“如果將來的監(jiān)管明確要求開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)必須持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，99%的現(xiàn)金貸公司將被踢出局。”張行如是預(yù)測(cè)。

網(wǎng)絡(luò)小貸牌照價(jià)格激增

像張行所說，未來監(jiān)管層可能會(huì)要求“持牌”開展現(xiàn)金貸的說法并非空穴來風(fēng)。

11月24日，中國互金協(xié)會(huì)也在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，指出不具備放貸資質(zhì)的平臺(tái)應(yīng)立即停止非法放貸行為。

另據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，北京互金協(xié)會(huì)于11月25日針對(duì)會(huì)員單位召開了現(xiàn)金貸閉門會(huì)議，提出的關(guān)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管思路第一條就是“沒有放貸牌照或者不是P2P平臺(tái)，從事現(xiàn)金貸的一律取締”。

行業(yè)協(xié)會(huì)密集發(fā)聲之余，多數(shù)現(xiàn)金貸平臺(tái)判定借款人貸款金額所“倚仗”的芝麻信用也對(duì)合作伙伴的準(zhǔn)入規(guī)則作出變更，首當(dāng)其沖的就是要求持牌，即持有消費(fèi)金融牌照、互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照。

在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，網(wǎng)絡(luò)小貸公司牌照的價(jià)格也水漲船高。張行告訴記者，其公司最近一直在與某企業(yè)協(xié)商購買網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，但因?yàn)椤锻ㄖ返某雠_(tái)，價(jià)格已被對(duì)方抬到了近6000萬元。

對(duì)此，陳明表示，其實(shí)在《通知》出臺(tái)前，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照已具備很高的含金量，搶牌注冊(cè)、中介市場(chǎng)買賣如火如荼。未來預(yù)計(jì)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照含金量會(huì)進(jìn)一步提高，價(jià)格走勢(shì)或可參考支付牌照市場(chǎng)。

據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，目前大部分網(wǎng)絡(luò)小貸牌照集中在上市公司或行業(yè)龍頭企業(yè)手中，部分企業(yè)手持多張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，例如，中國平安(601318,股吧)和京東金融分別持有4張、螞蟻金服和蘇寧分別持有3張。

不過，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，由于目前牌照主要握在行業(yè)大佬手中，且監(jiān)管趨嚴(yán)的態(tài)勢(shì)，可能導(dǎo)致有價(jià)無市的現(xiàn)象。

年化利率36%是監(jiān)管紅線

除了牌照要求外，現(xiàn)金貸利率如何定價(jià)也備受關(guān)注。法治周末記者了解到，利率畸高是目前關(guān)于現(xiàn)金貸的負(fù)面輿情中都會(huì)提到的關(guān)鍵詞。上述國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)顯示，現(xiàn)金貸利率折算為年化后大部分超過100%。

依據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效；借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

記者了解到，目前銀行、消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)的貸款利率都一直嚴(yán)格控制在紅線之內(nèi)；騰訊微粒貸、螞蟻金服借唄等巨頭玩家，其貸款產(chǎn)品的綜合利率同樣在紅線之內(nèi)（日息萬分之五以內(nèi)）。

“在利率限制方面，36%一直是監(jiān)管紅線，今年4月，銀監(jiān)會(huì)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治中，首次提出清理整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，要求相關(guān)平臺(tái)嚴(yán)守年化36%貸款利率紅線。不過不少平臺(tái)把利息成本放低到36%以下，再收取各種費(fèi)用，實(shí)際利率是突破監(jiān)管紅線的。”薛洪言說道。

11月26日，中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心發(fā)布《我國現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展及監(jiān)管建議報(bào)告》提出，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到先進(jìn)帶利率的形成有其客觀原因，以年化利率36%作為紅線，忽視了現(xiàn)金貸行業(yè)客戶的信用成長(zhǎng)周期，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)無法經(jīng)營。

中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東在接受記者采訪時(shí)表示，發(fā)布報(bào)告主要是想建議監(jiān)管層對(duì)現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)完全“撒手不管”和“一刀切”之間，找到“第三條道路”，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

不過，從目前的監(jiān)管動(dòng)向和平臺(tái)舉措來看，年化利率36%仍是監(jiān)管趨勢(shì)。北京互金協(xié)會(huì)提出的監(jiān)管方案是“P2P平臺(tái)從事現(xiàn)金貸的，利息和費(fèi)率加起來不能超過36%”；螞蟻金服旗下支付寶則要求其生活號(hào)上所有貸款合作平臺(tái)都必須將借款利率調(diào)整在年化24%以內(nèi)。

記者注意到，目前玖富集團(tuán)旗下叮當(dāng)貸、掌眾金服旗下閃電借款都已宣布其平臺(tái)的綜合息費(fèi)已降至年化36%以下。

新聯(lián)在線COO陳智誠預(yù)測(cè)，利率限高政策會(huì)使網(wǎng)貸行業(yè)小額分散資產(chǎn)的三駕馬車(車貸、消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸)之一的現(xiàn)金貸大受影響，現(xiàn)金貸新增資產(chǎn)大幅減少，導(dǎo)致網(wǎng)貸投資人可投的資產(chǎn)會(huì)大幅減少，搶標(biāo)、一標(biāo)難求的現(xiàn)象會(huì)加劇，由于供求關(guān)系的變化，網(wǎng)貸行業(yè)的收益率將在春節(jié)后進(jìn)一步大幅下滑。

“整個(gè)行業(yè)也是時(shí)候回歸金融本質(zhì)的"風(fēng)控為王"了，如何以更低的成本獲取更優(yōu)質(zhì)的借款人、如何以更低的成本提升風(fēng)控水平、以更低的成本對(duì)接資金渠道，才是行業(yè)需要花精力解決的問題。”陳智誠說。

【來源：法治周末】