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或許99%的現金貸平臺正面臨著生死存亡的關鍵一步。

“重拳”之下，現金貸行業(yè)迎來大洗牌，不少平臺已經著手調整。近日，螞蟻金服劃定年化利率不超過24%的紅線，很多合作方也調整了產品金額和利率——目前，趣店“來分期”的現金貸項目上，單筆貸款最大額度已經降至2500元。

這只是現金貸行業(yè)的一個縮影，另有多家平臺也在加班加點改變產品模式，將產品利率降到36%之下。券商中國記者了解到，在貸款利率要求合規(guī)的同時，用戶借貸通過率顯著降低，多家平臺開始出現停貸現象。

事實上，僅一條“綜合息費調整到不超過年化36%”的要求，就對平臺運營有著很高的風控要求。中國人民大學楊東教授近日表示，現金貸利率限制36%，會導致整個行業(yè)無法經營。

支付寶旗下貸款產品綜合費率不能超過年化24%

11月23日，央行、銀監(jiān)會網絡小額貸款清理整頓工作會議在京召開，數十個批準小貸公司開展網貸業(yè)務的省市金融辦參會，匯報轄內網絡小貸機構批設情況。會議要求，小貸利率嚴格執(zhí)行36%上限。當天，螞蟻金服對外表示，已對合作方下發(fā)郵件，要求支付寶消費金融類生活號上入駐商家的年化綜合費率不超過24%。

螞蟻金服相關人士表示，要求貸款產品綜合費率不能超過年化24%是支付寶生活號上對入駐商家的規(guī)定。生活號是支付寶為企業(yè)、組織和個人提供的直接觸達用戶的服務平臺，入駐商戶可以通過此平臺對用戶進行信息推送、會員服務等。

“近日，我們排查發(fā)現，有個別商家在其生活號上推薦的產品存在超過法定利率、不當催收等問題。為了更好的保護消費者權益，我們做出了合作機構在支付寶生活號上展示推薦的貸款產品綜合費率不超過年利率24%的規(guī)定。并且規(guī)定各消費金融類生活號自查，并于2017年11月30日前完成整改，另外生活號平臺將開展持續(xù)排查，下架任何不符合要求的生活號。”螞蟻金服相關人士表示。

螞蟻金服對合作方全面降權

其實，在風雨來臨之前，螞蟻金服已經明智地選擇了切割。就在網絡小貸禁令發(fā)布的前一天，螞蟻金服宣布停止與現金貸平臺的芝麻信用合作。理由是“發(fā)現個別商戶存在超過法定保護利率以上的各類費用，不當催收，沒有按照協議履約等問題”。

目前，趣店“來分期”頁面在支付寶里的入口仍然保留，但進入后已經從以前的現金貸變成了車貸。而且，在進入后，支付寶會自動彈出一個“免責聲明”，稱服務由來分期運營，相關責任也由來分期承擔。此前，有報告指出，螞蟻金服通過子公司持股比例12.8%，位列趣店的第5大股東。

“來分期”借款金額統一成為2500元根據23日發(fā)布的監(jiān)管要求，地方金融辦必須上報屬地網絡小貸的具體業(yè)務數據，其中對于金額在3000元以上及以下的借款標準與業(yè)務操作上的區(qū)別，監(jiān)管特別關注。“所以我們在現金借款環(huán)節(jié)看到，借款金額都被統一劃分成2500元。”“來分期”內部人士透露。

如下圖所示，按借款2500元、6個月計算，如果不包括服務費，來分期的年化利率正好在24%，達標了。多家平臺出現停貸現象顯然，面對監(jiān)管部分劃定的36%上限要求，趣店只是目前現金貸行業(yè)的一個縮影，不少平臺都在加班加點改變產品模式。

中國人民大學楊東表示，現金貸利率限制36%，會導致整個行業(yè)無法經營。以年化收益率36%作為紅線，忽視了現金貸行業(yè)客戶的信用成長周期。

這意味著，現金貸行業(yè)必須靠高利貸才能生存嘍？其實，作為現金貸平臺輸血機構的銀行、信托兩大機構，在風聲趨緊的當下，銀行已經不向年化利率超過36%紅線的平臺提供資金了。現金貸另一大資金供給方信托公司的合作也開始收緊。這對于整個現金貸行業(yè)來說是一個重大考驗。11月26日，日放款量3億元左右的掌眾金服高調宣布，旗下全線小額現金借款產品綜合息費均降至年化36%以下。

根據掌眾方面消息，此次調整綜合息費的產品為“閃電借款”，主要從兩方面進行調整：

其一，產品周期從原有的21天，延長為50天、60天等周期；

其二，息費方面，50天、60天周期的服務對應的綜合息費分別為4.93%和5.91%，日費率不到0.1%。

值得注意的是，不少平臺在貸款利率要求上合規(guī)了，但是用戶借貸通過率顯著降低。顯然，綜合息費調整到不超過年化36%，對現金貸平臺運營有著很高的風控要求，行業(yè)即將進行大洗牌，大部分平臺面對息費調整這一條就將被淘汰。甚至有人預測，“99%的現金貸平臺將被清理。”

【來源：券商中國】