廣大小微企業向利率較高的金融機構尋求資金支持，增加了企業的財務負擔，形成了“融資難、融資貴”的現象。研究報告指出，小微企業貸款余額數為29萬億元，還有20萬億元的市場空間等待銀行業去拓展

黨的十九大給銀行業指出了轉型發展方向。在新時代，銀行業需要更好地轉型普惠金融，讓資金下沉，進一步提升服務“三農”、服務“小微”水平，將金融活水流入實體經濟領域。

普惠金融成轉型方向

“小微”活則實體興。以前，銀行機構對普惠金融領域的挖掘程度較低。觀察銀行業整體信貸投放可以發現，銀行信貸投向主要為風險較低、收益適中的大中型企業貸款，以及個人房貸、車貸、信用卡業務，平均貸款利率為5%至10%左右。

同時較高風險業務則由小貸、融資擔保、P2P、民間借貸機構來完成，這些機構的整體貸款利率大大高于銀行貸款利率。因此，廣大小微企業的融資需求銀行并不能全滿足，只好向利率較高的金融機構尋求資金，增加了企業財務負擔，形成了“融資難、融資貴”現象，不利于實體經濟的健康發展。

有鑒于此，發展普惠金融越來越受到銀行業的重視，正在成為轉型發展的方向。如今，銀行業全面貫徹落實中央要求，把踐行普惠金融與自身轉型發展相結合，積極探索商業可持續性，取得了顯著成效。銀監會數據顯示，截至2017年6月末，全國銀行業金融機構小微企業貸款余額達到28.62萬億元，占各項貸款余額的24.02%；小微企業貸款較年初增加1.92萬億元，較上年同期增長了14.69%，比各項貸款平均增速(12.94%)提高了1.75個百分點。另據人民銀行統計，截至今年6月末，農戶貸款余額7.69萬億元，比年初增加6203億元，同比增長15.2%，比貸款平均增速高出2.26個百分點。

尚有三難題待解

銀行轉型普惠金融并非出于慈善，而是有著廣闊的市場空間。興業研究普惠金融專題研究報告指出，目前我國小微企業目錄中收錄7328萬戶小微企業，假設七成符合普惠金融標準，再假設存在融資需求的戶數為六成，若平均每戶融資160萬元，則所需貸款資金為49萬億元。銀監會數據顯示，銀行業小微企業貸款余額數為29萬億元，還有20萬億元的市場空間等待銀行業去拓展。

以前銀行業為何不去拓展這片藍海？因為存在一些客觀難題。銀行無法全面了解公司盈利狀況，所以想要取得貸款需要企業提供相應的抵押物。小微企業往往無法提供相應的抵押物，于是難以從銀行獲得資金支持。民生銀行(8.870, 0.02, 0.23%)首席分析師溫彬認為，發展普惠金融，還需要從政策和技術層面解決三個問題。

一是征信體系亟待完善。信息不對稱是導致銀行開展普惠金融信用風險偏高的主要因素，也是影響銀行積極性的主要原因。以小微企業為例，其普遍存在財務不透明、信用記錄缺失等問題，相關信息分散在工商、稅務、海關、法院、國土、環保、電力等多個部門，銀行若要獲得企業完整信息、作出準確的風險評估存在難度。

二是信用環境有待改善。部分地區信用環境欠佳，企業逃廢債問題比較突出，且當地公安和司法部門對違約失信人懲戒力度不夠，存在立案難、執行難，影響當地金融機構開展普惠金融的積極性。

三是支持政策還有空間。政府可以通過設立政府性基金、擔保機構等為小微企業融資提供貼息貸款和增信支持。此外，國稅總局雖然放寬了中小、涉農企業貸款損失稅前扣除條件，但大量小微企業貸款多以自然人為主體，不能享受相關政策。

銀行業需提升能力

解決困難、發展普惠金融，更重要的是銀行業自身的努力，要想開拓普惠這片藍海，需要銀行業精耕細作，全面提升風控水平和風險資產定價能力。有了金剛鉆，銀行才可獲得“普惠”背后的收益。

在現行階段如何解決普惠金融風險不對稱，在我國銀行業實踐中主要有三個模式。

首先是傳統信貸員模式。信貸員通過實地調研和大量交叉驗證獲取客戶最真實的經營及財務狀況，然后授信。浙江臺州銀監分局的工作人員鮑一銘表示，在臺州發展普惠金融的實際業務經驗中，銀行形成了“三表三流”審貸模式。即發放貸款時不看抵押物，看“電表、水表、納稅申報表”和“、物流、現金流”，通過“三表三流”了解小微企業真實情況。

其次是廣泛利用金融科技。與信貸員走村入戶深入了解獲取信息不同的是，大數據模式省去了大量的人力。借助Fintech等科技手段，擴大信息源的獲取和交叉驗證。比如供應鏈金融，通過整理跟蹤小微企業與上下游間的業務往來經營數據，判斷企業真實貿易情況并用以授信及監督，這也在實際應用之中。中國工商銀行(5.890, -0.03, -0.51%)臨海支行副行長茅朝陽表示，針對小微企業推出的協同供應鏈管理服務平臺，可通過對接企業的ERP系統，為核心企業三方交易提供全供應鏈、全產品、全在線、一站式的個性化整合服務平臺。上下游小微企業急需用錢的時候，可在核心企業的工銀聚平臺“一鍵貸款”全自動實現貸款。線上模式在為小微企業造血輸血的同時，還能降低企業貸款的戶均成本。

第三個模式是投資類模式。銀行以直接融資產品分享小微企業的共同成長，通過投貸聯動、股權質押、股權投資等方式提供融資支持。銀行通過“債權+股權”方式為小微企業發放無抵押貸款，助力企業發展壯大，共享成長后的收益。

【來源：中國經濟網】