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廣大小微企業(yè)向利率較高的金融機(jī)構(gòu)尋求資金支持，增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，形成了“融資難、融資貴”的現(xiàn)象。研究報(bào)告指出，小微企業(yè)貸款余額數(shù)為29萬億元，還有20萬億元的市場(chǎng)空間等待銀行業(yè)去拓展

黨的十九大給銀行業(yè)指出了轉(zhuǎn)型發(fā)展方向。在新時(shí)代，銀行業(yè)需要更好地轉(zhuǎn)型普惠金融，讓資金下沉，進(jìn)一步提升服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)“小微”水平，將金融活水流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

普惠金融成轉(zhuǎn)型方向

“小微”活則實(shí)體興。以前，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融領(lǐng)域的挖掘程度較低。觀察銀行業(yè)整體信貸投放可以發(fā)現(xiàn)，銀行信貸投向主要為風(fēng)險(xiǎn)較低、收益適中的大中型企業(yè)貸款，以及個(gè)人房貸、車貸、信用卡業(yè)務(wù)，平均貸款利率為5%至10%左右。

同時(shí)較高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)則由小貸、融資擔(dān)保、P2P、民間借貸機(jī)構(gòu)來完成，這些機(jī)構(gòu)的整體貸款利率大大高于銀行貸款利率。因此，廣大小微企業(yè)的融資需求銀行并不能全滿足，只好向利率較高的金融機(jī)構(gòu)尋求資金，增加了企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，形成了“融資難、融資貴”現(xiàn)象，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

有鑒于此，發(fā)展普惠金融越來越受到銀行業(yè)的重視，正在成為轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向。如今，銀行業(yè)全面貫徹落實(shí)中央要求，把踐行普惠金融與自身轉(zhuǎn)型發(fā)展相結(jié)合，積極探索商業(yè)可持續(xù)性，取得了顯著成效。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額達(dá)到28.62萬億元，占各項(xiàng)貸款余額的24.02%；小微企業(yè)貸款較年初增加1.92萬億元，較上年同期增長(zhǎng)了14.69%，比各項(xiàng)貸款平均增速(12.94%)提高了1.75個(gè)百分點(diǎn)。另據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至今年6月末，農(nóng)戶貸款余額7.69萬億元，比年初增加6203億元，同比增長(zhǎng)15.2%，比貸款平均增速高出2.26個(gè)百分點(diǎn)。

尚有三難題待解

銀行轉(zhuǎn)型普惠金融并非出于慈善，而是有著廣闊的市場(chǎng)空間。興業(yè)研究普惠金融專題研究報(bào)告指出，目前我國小微企業(yè)目錄中收錄7328萬戶小微企業(yè)，假設(shè)七成符合普惠金融標(biāo)準(zhǔn)，再假設(shè)存在融資需求的戶數(shù)為六成，若平均每戶融資160萬元，則所需貸款資金為49萬億元。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額數(shù)為29萬億元，還有20萬億元的市場(chǎng)空間等待銀行業(yè)去拓展。

以前銀行業(yè)為何不去拓展這片藍(lán)海？因?yàn)榇嬖谝恍┛陀^難題。銀行無法全面了解公司盈利狀況，所以想要取得貸款需要企業(yè)提供相應(yīng)的抵押物。小微企業(yè)往往無法提供相應(yīng)的抵押物，于是難以從銀行獲得資金支持。民生銀行(8.870, 0.02, 0.23%)首席分析師溫彬認(rèn)為，發(fā)展普惠金融，還需要從政策和技術(shù)層面解決三個(gè)問題。

一是征信體系亟待完善。信息不對(duì)稱是導(dǎo)致銀行開展普惠金融信用風(fēng)險(xiǎn)偏高的主要因素，也是影響銀行積極性的主要原因。以小微企業(yè)為例，其普遍存在財(cái)務(wù)不透明、信用記錄缺失等問題，相關(guān)信息分散在工商、稅務(wù)、海關(guān)、法院、國土、環(huán)保、電力等多個(gè)部門，銀行若要獲得企業(yè)完整信息、作出準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在難度。

二是信用環(huán)境有待改善。部分地區(qū)信用環(huán)境欠佳，企業(yè)逃廢債問題比較突出，且當(dāng)?shù)毓埠退痉ú块T對(duì)違約失信人懲戒力度不夠，存在立案難、執(zhí)行難，影響當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)開展普惠金融的積極性。

三是支持政策還有空間。政府可以通過設(shè)立政府性基金、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等為小微企業(yè)融資提供貼息貸款和增信支持。此外，國稅總局雖然放寬了中小、涉農(nóng)企業(yè)貸款損失稅前扣除條件，但大量小微企業(yè)貸款多以自然人為主體，不能享受相關(guān)政策。

銀行業(yè)需提升能力

解決困難、發(fā)展普惠金融，更重要的是銀行業(yè)自身的努力，要想開拓普惠這片藍(lán)海，需要銀行業(yè)精耕細(xì)作，全面提升風(fēng)控水平和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)定價(jià)能力。有了金剛鉆，銀行才可獲得“普惠”背后的收益。

在現(xiàn)行階段如何解決普惠金融風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，在我國銀行業(yè)實(shí)踐中主要有三個(gè)模式。

首先是傳統(tǒng)信貸員模式。信貸員通過實(shí)地調(diào)研和大量交叉驗(yàn)證獲取客戶最真實(shí)的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，然后授信。浙江臺(tái)州銀監(jiān)分局的工作人員鮑一銘表示，在臺(tái)州發(fā)展普惠金融的實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)中，銀行形成了“三表三流”審貸模式。即發(fā)放貸款時(shí)不看抵押物，看“電表、水表、納稅申報(bào)表”和“、物流、現(xiàn)金流”，通過“三表三流”了解小微企業(yè)真實(shí)情況。

其次是廣泛利用金融科技。與信貸員走村入戶深入了解獲取信息不同的是，大數(shù)據(jù)模式省去了大量的人力。借助Fintech等科技手段，擴(kuò)大信息源的獲取和交叉驗(yàn)證。比如供應(yīng)鏈金融，通過整理跟蹤小微企業(yè)與上下游間的業(yè)務(wù)往來經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，判斷企業(yè)真實(shí)貿(mào)易情況并用以授信及監(jiān)督，這也在實(shí)際應(yīng)用之中。中國工商銀行(5.890, -0.03, -0.51%)臨海支行副行長(zhǎng)茅朝陽表示，針對(duì)小微企業(yè)推出的協(xié)同供應(yīng)鏈管理服務(wù)平臺(tái)，可通過對(duì)接企業(yè)的ERP系統(tǒng)，為核心企業(yè)三方交易提供全供應(yīng)鏈、全產(chǎn)品、全在線、一站式的個(gè)性化整合服務(wù)平臺(tái)。上下游小微企業(yè)急需用錢的時(shí)候，可在核心企業(yè)的工銀聚平臺(tái)“一鍵貸款”全自動(dòng)實(shí)現(xiàn)貸款。線上模式在為小微企業(yè)造血輸血的同時(shí)，還能降低企業(yè)貸款的戶均成本。

第三個(gè)模式是投資類模式。銀行以直接融資產(chǎn)品分享小微企業(yè)的共同成長(zhǎng)，通過投貸聯(lián)動(dòng)、股權(quán)質(zhì)押、股權(quán)投資等方式提供融資支持。銀行通過“債權(quán)+股權(quán)”方式為小微企業(yè)發(fā)放無抵押貸款，助力企業(yè)發(fā)展壯大，共享成長(zhǎng)后的收益。

【來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)】