某國有大行浙江省分行同時(shí)存在資金違規(guī)流入樓市和股市的違規(guī)行為，合計(jì)被罰款80萬元。

無所遁形——在強(qiáng)監(jiān)管的持續(xù)整治下，涉房貸款的違規(guī)套路必然越來越難以隱藏。

據(jù)《證券日報(bào)》記者初步統(tǒng)計(jì)，第四季度以來，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)已經(jīng)至少披露了30張與涉房貸款有關(guān)的罰單（根據(jù)公布罰單的時(shí)間進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，包含信貸違規(guī)流入樓市、土地市場等，合規(guī)涉房貸款中的轉(zhuǎn)嫁成本類問題未計(jì)入），而今年前三季度披露出來此類罰單也僅有30余張。上述第四季度的30張罰單中，逾半數(shù)的“收件人”指向國有大行的分支機(jī)構(gòu)。

按揭貸違規(guī)套路深

對于銀行來說，涉房貸款毫無疑問是信貸業(yè)務(wù)的重中之重，部分上市銀行的涉房貸款合計(jì)占比已經(jīng)超過30%。然而，由于執(zhí)行中的“動(dòng)作變形”，部分銀行的分支機(jī)構(gòu)因“涉房”以及“涉土地”的信貸審批中出現(xiàn)了違規(guī)行為。其中，與按揭貸款相關(guān)的違規(guī)行為可謂花樣百出：在上述30張罰單中（因同一事項(xiàng)對機(jī)構(gòu)和責(zé)任人分別處罰的，按照一張罰單進(jìn)行統(tǒng)計(jì)），由按揭貸款環(huán)節(jié)違規(guī)引發(fā)的罰單超過20張，而且依舊是“左手零首付、右手假按揭”。

公開信息顯示，某國有大行浙江省分行對首付款真實(shí)性審核不到位導(dǎo)致零首付，存在較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患，被浙江銀監(jiān)局處以罰款50萬元。

另一家國有大行的江陰分行則因向不具備真實(shí)購房交易的個(gè)人發(fā)放按揭貸款，被監(jiān)管部門罰款30萬元。事實(shí)上，因發(fā)放無真實(shí)貸款需求的住房按揭貸款被監(jiān)管處罰的國有大行不僅一家。

此外，另有多家銀行因向未封頂樓盤發(fā)放按揭貸款收到監(jiān)管罰單，處罰理由明確為該原因的罰單至少有11張。

此外，還有幾家銀行福州分行被監(jiān)管部門認(rèn)定貸款管理未盡職，從行政處罰依據(jù)來看，違規(guī)原因肯定涉房。上述銀行被處罰的依據(jù)包括《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》（銀發(fā)〔2007〕359號）第三點(diǎn)規(guī)定，“嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款管理”。具體包括商業(yè)銀行只能對購買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放住房貸款，商業(yè)銀行在住房貸款合同中如實(shí)填寫所貸款項(xiàng)用于購買第幾套住房的相關(guān)信息，以及根據(jù)不同情況確定首付比例、貸款利率下限等內(nèi)容。

開發(fā)貸無視“四證不全”

除了按揭貸款開發(fā)貸可能有貓膩以外，有著放貸“白名單”傍身的開發(fā)貸也并非無縫可鉆，部分銀行甚至罔顧信貸資金安全違規(guī)授信。監(jiān)管罰單顯示，一家總部位于南方的股份制銀行向‘四證不全’的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款，以及向未封頂樓房發(fā)放按揭貸款。據(jù)本報(bào)記者了解，今年三季度，監(jiān)管部門也曾因?yàn)殂y行發(fā)放項(xiàng)目周轉(zhuǎn)貸款，投向四證不全的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目或項(xiàng)目資本金不實(shí)以及比例不達(dá)標(biāo)的企業(yè)而開出數(shù)張罰單。

此外，借助理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)別銀行對違規(guī)涉房、涉土地貸款進(jìn)行包裝，不過也最終被監(jiān)管識破。某城商行蘇州分行以自有資金嵌套通道向房地產(chǎn)企業(yè)提供融資，貸款資金回流支付土地出讓價(jià)款。該行最終被沒收違法所得144.71萬元，并處罰款144.71萬元。

在《證券日報(bào)》記者梳理的第四季度數(shù)百張罰單中，此類以自有資金嵌套通道再提供融資的違規(guī)行為確實(shí)比較少見，顯示出涉房貸款違規(guī)行為越來越隱蔽，這無疑對于監(jiān)管手法的全面和升級也提出了新的要求。

國有大行領(lǐng)取逾半數(shù)罰單

本報(bào)記者注意到，從上述涉房違規(guī)處罰來看，國有大行暴露出來的問題較中小銀行更多。上述約30張與涉房貸款有關(guān)的罰單中，被處罰當(dāng)事人為國有大行的比例超過了半數(shù)。

其中，多家國有大行的分支機(jī)構(gòu)被指向未封頂?shù)臉潜P發(fā)放按揭貸款，或發(fā)放虛假按揭貸款。

此外，也有國有大行對公業(yè)務(wù)中出現(xiàn)違規(guī)：一家國有大行陜西省分行因違規(guī)發(fā)放委托貸款用于支付土地出讓金，并因此被監(jiān)管部門處以罰款48萬元；另一家國有大行因北京海淀支行經(jīng)營性物業(yè)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款50萬元，相關(guān)責(zé)任人被警告并處5萬元罰款。

值得一提的是，某國有大行浙江省分行同時(shí)存在資金違規(guī)流入樓市和股市的違規(guī)行為，上述分行也因個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重不審慎、流動(dòng)資金貸款流入股市等多項(xiàng)違規(guī)行為合計(jì)被罰款人民幣80萬元。

監(jiān)管保持“高壓態(tài)勢”

對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，2017年毫無疑問是強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)年。值得一提的是，去年以來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對信貸資金參與房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的態(tài)度一直非常謹(jǐn)慎，各監(jiān)管機(jī)關(guān)聯(lián)合并各自下發(fā)了各類限制資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的文件。銀監(jiān)會(huì)也多次要求各機(jī)構(gòu)對信貸資金是否參與違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)行自查，并曾通知對16個(gè)熱點(diǎn)城市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項(xiàng)檢查。

今年4月份，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，在全國范圍內(nèi)進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，切實(shí)處置一批重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，消除一批風(fēng)險(xiǎn)隱患，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。《指導(dǎo)意見》明確了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)領(lǐng)域：包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、地方政府債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)等等。9月5日，為進(jìn)一步規(guī)范北京地區(qū)房地產(chǎn)市場金融秩序，鞏固前期房地產(chǎn)市場調(diào)控成果，北京銀監(jiān)局、人行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)《北京銀監(jiān)局人行營業(yè)管理部關(guān)于開展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。

從第四季度的披露情況來看，監(jiān)管部門對于涉房貸款違規(guī)保持了“高壓態(tài)勢”，查處力度甚至有所加強(qiáng)。

“從銀行和房地產(chǎn)兩大行業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)來說，第四季度確實(shí)是比較關(guān)鍵的時(shí)期”，一位股份制銀行人士對《證券日報(bào)》記者表示，“房企繼續(xù)回籠資金，保持賬面上的流動(dòng)性，向銀行尋租的沖動(dòng)加大，個(gè)別銀行為了保住大客戶，有時(shí)會(huì)故意放水。”

【來源：證券日報(bào)】