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2017年就這么翻篇兒了，2018也沒(méi)“輕輕的來(lái)”。它伴隨著毛振華的“喊話”，伴隨著省委書記巧合式的回應(yīng)，伴隨著央媽的定制款“大禮包”，也伴隨著網(wǎng)貸行業(yè)告別了整改合規(guī)的元年，就這么來(lái)了。

對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，告別了整改合規(guī)的元年。2018年將是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整改合規(guī)的沖刺時(shí)間。與此同時(shí)，主管部門明確備案時(shí)間表之后，各地金融部門對(duì)網(wǎng)貸備案的推進(jìn)工作也明顯加速。

2017年12月8日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室曾下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》，明確網(wǎng)貸備案時(shí)間節(jié)點(diǎn)：各地應(yīng)在2018年4月底之前完成轄內(nèi)主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成。

此外，廈門、廣東（深圳市除外）、上海、深圳、北京、福建、浙江、江蘇等地陸續(xù)下發(fā)網(wǎng)貸備案細(xì)則，對(duì)網(wǎng)貸備案事項(xiàng)作出了進(jìn)一步的解釋說(shuō)明。

完成備案、通過(guò)驗(yàn)收已成為所有P2P平臺(tái)的首要任務(wù)。

截至到去年12月底，已有廈門、廣東、上海、深圳、北京、福建、浙江以及江蘇等8個(gè)省市先后出臺(tái)了網(wǎng)貸備案征求意見(jiàn)稿。除廈門較早發(fā)布外，其余省市征求意見(jiàn)稿的出臺(tái)時(shí)間大都集中在去年年末。

對(duì)比這幾份征求意見(jiàn)稿，可以看到，各地對(duì)銀行存管屬地化的要求不盡相同。

近日，北京市金融工局向轄內(nèi)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)說(shuō)明了北京市P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作情況。另?yè)?jù)一接近北京金融局的知情人士透露，目前北京地區(qū)已下發(fā)近400份P2P整改意見(jiàn)書。北京金融局表示，目前，北京市網(wǎng)貸驗(yàn)收工作尚未啟動(dòng)，正在按照國(guó)家有關(guān)部門規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)備。

據(jù)悉，網(wǎng)貸驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有細(xì)則，均根據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)1+3規(guī)定（《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、 《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》）、57號(hào)文（《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》）及148項(xiàng)規(guī)則。

值得一提的是，北京金融局表示，驗(yàn)收備案只求質(zhì)量，不求數(shù)量，通過(guò)一家備案一家，沒(méi)有數(shù)量額度等限制。

而12月20日晚間，有媒體報(bào)道稱，上海地區(qū)最終備案機(jī)構(gòu)數(shù)量不超過(guò)100家，上海地區(qū)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)管理辦法正式稿將于2018年農(nóng)歷春節(jié)前后下發(fā)。12月21日，針對(duì)上述P2P備案，有上海金融辦相關(guān)人士表示，上海正在加快研究出臺(tái)P2P備案管理相關(guān)辦法，原則是“從嚴(yán)把控、不設(shè)指標(biāo)、合規(guī)一家、確定備案一家”。

在備案期限上，最猴急的當(dāng)屬?gòu)V州和深圳。廣州市金融局在去年12月25日下發(fā)的《整改驗(yàn)收通知函》就要求各區(qū)金融部門快馬加鞭，督促轄區(qū)內(nèi)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)加快整改進(jìn)度，原則上要在今年2月底之前完成整改工作。

深圳規(guī)定的時(shí)間節(jié)點(diǎn)則更加細(xì)化，要求轄區(qū)內(nèi)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在今年1月3日之前上報(bào)與交易所的合作情況，1月5日之前報(bào)送與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的助貸合作情況，等等。

相對(duì)于廈門、北京、江蘇等地征求意見(jiàn)稿的不接地氣，泛泛而談，上海市的整改要求就具體得多。比如上海明確規(guī)定，轄區(qū)內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)只有在6個(gè)月內(nèi)取得備案登記證明、獲得電信增值業(yè)務(wù)許可和完成網(wǎng)貸資金銀行存管的P2P平臺(tái)，才算基本合規(guī)。

2017年11月16日，廈門市金融辦在官網(wǎng)公告稱，擬對(duì)農(nóng)金寶互金、日日進(jìn)、乾方位、易利貸、京東旭航5家P2P平臺(tái)進(jìn)行備案。

另?yè)?jù)國(guó)際金融報(bào)報(bào)道，近日，浙江也有兩家P2P平臺(tái)完成了機(jī)構(gòu)備案登記信息確認(rèn)，正等待公示。其中，一家有大型互聯(lián)網(wǎng)公司背景，另一家有國(guó)資背景。

而就在2018年剛開(kāi)始，農(nóng)金寶互金在其官網(wǎng)信息披露板塊的備案信息一欄顯示，“我司按照銀監(jiān)會(huì)等部委政策規(guī)定，及地方金融辦指導(dǎo)已完成對(duì)平臺(tái)的整改，已達(dá)到地方金融辦要求的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，在地方金融辦已提交備案登記信息，經(jīng)公示，已經(jīng)獲取正式備案文件”。

事實(shí)上，農(nóng)金寶互金僅與廈門農(nóng)商行簽訂了資金存管協(xié)議，沒(méi)有上線銀行存管，實(shí)際上并不滿足備案條件。此外，農(nóng)金寶互金自2015年上線，卻僅公布5個(gè)月的運(yùn)營(yíng)報(bào)告，未披露審計(jì)報(bào)告和逾期等問(wèn)題都拖沓累贅。

毫不意外，“首家網(wǎng)貸備案平臺(tái)”的消息引來(lái)一片質(zhì)疑和謾罵。在部分人眼中，網(wǎng)貸備案沒(méi)有用，起不到背書的作用，或者說(shuō)滿足不了“這家平臺(tái)沒(méi)問(wèn)題”的期待，所以，他們也罵“去剛兌”。

為什么網(wǎng)貸備案給人感覺(jué)有“背書”的作用？

因?yàn)榫W(wǎng)貸備案設(shè)置的門檻很多，某些門檻還很高，起到篩選作用。

網(wǎng)貸元年2016年，銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)辦公室砸了《業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，在第二章就用大大的黑字加粗“備案管理”，同時(shí)說(shuō)了很多不準(zhǔn)，一下子從“0”升到了“60”，讓人“浮想聯(lián)翩”，希望所有不符合這份文件的都會(huì)被清理（期待高，“從無(wú)到有”的滿足感常常大于“從有到優(yōu)化”）。

而2017年12月13日晚，一份57號(hào)文件，全名為《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作通知》（下稱（通知）），傳遍網(wǎng)絡(luò)，據(jù)悉這份文件在12月8日就已經(jīng)下放各地。

既然是驗(yàn)收工作通知，說(shuō)明整治整改工作早已開(kāi)展。事實(shí)上，早在2016年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的頒布，就已經(jīng)代表網(wǎng)貸監(jiān)管的大幕開(kāi)啟。

57號(hào)文件中指出，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，未通過(guò)整改驗(yàn)收，無(wú)法完成備案登記，但仍然從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，各地應(yīng)予以處置，包括注銷其電信經(jīng)營(yíng)許可、封禁網(wǎng)站，并要求金融機(jī)構(gòu)不得向其提供服務(wù)。

而其中最為關(guān)鍵的是，“最終的整改驗(yàn)收合格證明文件應(yīng)當(dāng)由本省(區(qū)、市、計(jì)劃單列市)金融辦、銀監(jiān)局的負(fù)責(zé)同志共同簽發(fā) ”，換句話，是驗(yàn)收合格與不合格最終敲錘的是本省金融辦和銀監(jiān)局。

規(guī)定在順帶說(shuō)明驗(yàn)收項(xiàng)目，包括賬務(wù)系統(tǒng)、資金流水、融資項(xiàng)目真實(shí)性、抽查借貸合同、暗訪檢查違規(guī)線下營(yíng)銷和違規(guī)宣傳行為、產(chǎn)品合規(guī)性調(diào)查等等的同時(shí)，又向公眾傳遞一個(gè)態(tài)度，驗(yàn)收不會(huì)一刀切。

細(xì)細(xì)來(lái)看：2018年4月底前 ——完成轄區(qū)內(nèi)主要網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記工作；5月底前——完成相應(yīng)業(yè)務(wù)的處置、剝離以及備案登記工作；6月底前——難度極大，情況極其復(fù)雜的個(gè)別機(jī)構(gòu)，最遲不能超過(guò)這個(gè)時(shí)間點(diǎn)。

如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)未通過(guò)整改驗(yàn)收，無(wú)法完成備案登記但仍然從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)予以處置，包括注銷其電信經(jīng)營(yíng)許可、封禁網(wǎng)站，并要求金融機(jī)構(gòu)不得向其提供服務(wù)。

然而，除了整改驗(yàn)收，備案登記不背書，剛兌被摘除，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金紛紛下架，什么保障都沒(méi)了！但是，去剛兌也是一個(gè)篩選規(guī)則。

剛性兌付嚴(yán)重扭曲資管產(chǎn)品“受人之托、代人理財(cái)”的本質(zhì)，需要讓投資者在明晰風(fēng)險(xiǎn)，而明晰風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要基礎(chǔ)就是產(chǎn)品的凈值化管理。凈值生成應(yīng)當(dāng)符合公允價(jià)值原則，及時(shí)反映基礎(chǔ)資產(chǎn)的收益和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)改變投資收益超額留存的做法，管理費(fèi)之外的投資收益應(yīng)全部給予投資者。

此外，不承諾“保本”，去剛兌不代表投資者的權(quán)益就無(wú)法保障，監(jiān)管政策中明確提到，可以“采取引入第三方擔(dān)保等方式對(duì)出借人進(jìn)行保障”。而且，第三方擔(dān)保方式在保障出借人利益上似乎更具優(yōu)勢(shì)。

原有的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金極有可能成為幌子，可能是挪用投資人的資金，甚至有沒(méi)有、老板會(huì)不會(huì)卷錢走人外界都不知道，平臺(tái)可以吹噓自己的兜底能力來(lái)誤導(dǎo)客戶投資。

越來(lái)越多的網(wǎng)貸規(guī)范正實(shí)施，各地在2018年4月底之前完成轄內(nèi)主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作，2018年6月底之前將全部完成P2P整改驗(yàn)收，最緊急的清理就在這半年。監(jiān)管環(huán)境和投資機(jī)會(huì)并存，投資者與其懷念剛兌，不如提升自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與辨別能力，從剩下在賽場(chǎng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)當(dāng)中挑選投資合意的對(duì)象。

【來(lái)源：金融之家】