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前言

有人說(shuō)市場(chǎng)上的房貸，可為貸款之母，是銀行必須抓的產(chǎn)品和服務(wù)；也是廣大老百姓多會(huì)經(jīng)歷的一生中的痛，也是坎坷歷程。房貸產(chǎn)業(yè)是遠(yuǎn)超萬(wàn)億級(jí)規(guī)模！

什么是住金融？有什么特征特點(diǎn)呢？

住金融是圍繞“住”及“住”的衍生需求，為有房一族的中小微企業(yè)主、個(gè)人和有“住”需求的相關(guān)家庭個(gè)人提供的一系列金融服務(wù)的一種簡(jiǎn)稱(chēng)，由易捷金融于2016年提出。

首先看看傳統(tǒng)的圍繞房和地產(chǎn)的房地產(chǎn)金融：房產(chǎn)金融市場(chǎng)是以房產(chǎn)信貸為主的房產(chǎn)貨幣資金融通的場(chǎng)所，國(guó)家、公私金融機(jī)構(gòu)，購(gòu)房者成為房產(chǎn)金融市場(chǎng)的主體，在各種交易活動(dòng)中交織成為房產(chǎn)金融的系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)，形成房產(chǎn)金融不可分割的整體。地產(chǎn)金融市場(chǎng)是指為充分發(fā)揮土地財(cái)產(chǎn)功能，以土地為抵押進(jìn)行資金借貸、資金融通，有利于土地開(kāi)發(fā)、利用和建設(shè)的場(chǎng)所。房產(chǎn)金融市場(chǎng)是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)為房屋或建筑物的生產(chǎn)、流通、消費(fèi)過(guò)程進(jìn)行資金融通的市場(chǎng)。其中，住宅金融市場(chǎng)在房產(chǎn)金融市場(chǎng)中占據(jù)非常重要的位置。

房產(chǎn)金融市場(chǎng)和地產(chǎn)金融市場(chǎng)并不是截然分立的，兩者有著緊密的聯(lián)系。它們相互影響、相互作用，共同構(gòu)成完整的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)。

當(dāng)萬(wàn)科、龍湖、世聯(lián)、鏈家等房企及地產(chǎn)中介公司大步邁進(jìn)長(zhǎng)租公寓領(lǐng)域時(shí)，一個(gè)新的介入者出現(xiàn)了。2017年11月，建行深圳分行與深圳11家房企合作，率先推出全國(guó)首個(gè)個(gè)人住房租賃貸款產(chǎn)品“按居貸”，商業(yè)模式是把房屋的所有權(quán)和居住權(quán)分開(kāi)，由開(kāi)發(fā)商負(fù)責(zé)建房，擁有房屋的所有權(quán)，銀行則擁有居住權(quán)，能夠把房屋出租給有需要的人。比亞迪、方大集團(tuán)、研祥智能、兆馳等11家企事業(yè)單位簽署住房租賃戰(zhàn)略合作，推出5000余套包括“CCB建融家園”在內(nèi)的長(zhǎng)租房源，并發(fā)布個(gè)人住房租賃貸款產(chǎn)品。不僅是建行，銀聯(lián)、阿里、京東、百度這些金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)響當(dāng)當(dāng)?shù)恼信迫缃穸技娂娚孀阕夥款I(lǐng)域。

房屋租賃領(lǐng)域?yàn)楹晤l現(xiàn)金融元素？

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，房屋租賃市場(chǎng)無(wú)疑是一個(gè)優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)，對(duì)萬(wàn)科、龍湖等房企來(lái)說(shuō)，這個(gè)時(shí)候與銀行合作，可以減少房地產(chǎn)轉(zhuǎn)型中的探索成本。今年7月，住建部等9部門(mén)聯(lián)合發(fā)布通知，明確在12個(gè)重點(diǎn)城市加快推進(jìn)租賃住房建設(shè)，培育和發(fā)展住房租賃市場(chǎng)。在政策引導(dǎo)下，多地開(kāi)始建立住房租賃監(jiān)管平臺(tái)，杜絕虛假房源和黑中介等問(wèn)題。據(jù)了解，租房平臺(tái)切入金融產(chǎn)品的模式不少公司在2015年就已經(jīng)出現(xiàn)，然而直到今年才初見(jiàn)規(guī)模。

除了房屋租賃、購(gòu)買(mǎi)形式的房貸、經(jīng)營(yíng)性房產(chǎn)抵押貸外，還有許許多多的圍繞房，圍繞"住"的金融服務(wù)已經(jīng)悄然而生，漸成規(guī)模，這就是“住”金融服務(wù)。文章開(kāi)篇已經(jīng)有定義。住金融包含諸如房產(chǎn)抵貸、房東貸、住房租賃貸和裝飾、家具、家政等消費(fèi)金融。"住金融"，區(qū)別于其他房產(chǎn)金融、房貸、住宅金融，這些金融服務(wù)不是很準(zhǔn)確的定義，有一定局限性。客戶(hù)大腦聯(lián)想"住"為中心的金融服務(wù)，區(qū)別于其他不是很準(zhǔn)確或范圍較小的定義：房產(chǎn)金融、房貸、住宅金融。上面已經(jīng)有說(shuō)明。什么是住金融科技服務(wù)呢？字面理解當(dāng)然是住金融+科技，不過(guò)有較為特別和豐富的內(nèi)涵，也是金融服務(wù)行業(yè)的變革升級(jí)。

下面，我們來(lái)看看住金融科技服務(wù)的特色？

一、 住金融科技服務(wù)，明顯特征是線(xiàn)上與線(xiàn)下融合的OMO模式。

O2O容易理解，OMO模式是020的升級(jí)革新模式。OMO（Online-Merge-Offline 線(xiàn)上與線(xiàn)下融合），未來(lái)OMO和人工智能將推動(dòng)消除線(xiàn)上與線(xiàn)下數(shù)據(jù)的區(qū)分，實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化的閉環(huán)；OMO是通過(guò)科技和模式實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下的融合，不只是O2O線(xiàn)上線(xiàn)下的連接。通過(guò)這兩篇文章《什么是OMO?O2O的升級(jí)版是OMO嗎？》《AI賦能促進(jìn)各行業(yè)開(kāi)啟OMO融合革命：OMO跨越替代O2O ！》可以找到對(duì)OMO更多的分析和說(shuō)明。

OMO，本質(zhì)是不僅僅是O2O的人與信息、人與商品、人與人的鏈接了，它已是一種綜合性的科技服務(wù)模式，通過(guò)PC\MOBILE\傳感器等智能終端設(shè)備和科技手段，中介服務(wù)基礎(chǔ)上改變?yōu)槿诤闲缘姆?wù)。

二、 住金融科技服務(wù)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)應(yīng)用、AI人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等提供數(shù)據(jù)產(chǎn)品服務(wù)、信息服務(wù)和升級(jí)的人工服務(wù)。

常提及的A（人工智能）B（區(qū)塊鏈）C（云計(jì)算）D（大數(shù)據(jù)）四大科技技術(shù)將被運(yùn)用在住金融科技服務(wù)里。

1. 通過(guò)人工智能(AI,即ArtificialIntelligence)，提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)的智能匹配與推薦，提升線(xiàn)上線(xiàn)下各類(lèi)服務(wù)速度，讓金融服務(wù)的前臺(tái)一線(xiàn)服務(wù)人員、中臺(tái)數(shù)據(jù)處理審核、后臺(tái)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型和風(fēng)控上會(huì)一路打通，更高的效率、更高準(zhǔn)確率、更好的體驗(yàn)。

（1）在應(yīng)用形式上：住金融科技實(shí)現(xiàn)了 PC、手機(jī)和微信、小程序，APP的全覆蓋，滿(mǎn)足用戶(hù)在多種使用場(chǎng)景下方便快捷的業(yè)務(wù)操作需求。

（2）在業(yè)務(wù)流程上：基于經(jīng)紀(jì)人和客戶(hù)進(jìn)件系統(tǒng)、內(nèi)部風(fēng)控系統(tǒng)、資方業(yè)務(wù)系統(tǒng)，基于資方的貸后管理系統(tǒng)等全業(yè)務(wù)流程系統(tǒng)。一線(xiàn)前臺(tái)的下戶(hù)審核員將全面推廣通過(guò)IPAD實(shí)時(shí)拍照傳送數(shù)據(jù)，不僅節(jié)約大量人力物力，而且人均效能將提升1倍以上。

2. 通過(guò)大數(shù)據(jù)服務(wù)(DATA)

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，行業(yè)前列的住金融服務(wù)企業(yè)已經(jīng)了實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、BI 系統(tǒng)，并可以基于全域互聯(lián)網(wǎng)行為、高價(jià)值黑名單、交易數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商、工商/法院公開(kāi)數(shù)據(jù)等，通過(guò)上千維度的變量，打造出高價(jià)值的住金融知識(shí)圖譜和住金融特征的 BI 系。

（1）在科技研發(fā)和高新技術(shù)運(yùn)用上：大量的金融服務(wù)企業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了基于人臉識(shí)別驗(yàn)證、 OCR 識(shí)別技術(shù)、電子簽章、線(xiàn)上公證；機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、類(lèi)二叉樹(shù)、特征引擎、日志與監(jiān)控等技術(shù)創(chuàng)新，即將面向客戶(hù)應(yīng)用。有些企業(yè)還首創(chuàng)與公證處合作聯(lián)網(wǎng)的在線(xiàn)公證、手持設(shè)備屏幕上簽字簽約等。

（2）在風(fēng)控模型及數(shù)據(jù)安全方面：通過(guò)科技和風(fēng)控雙輪驅(qū)動(dòng)，風(fēng)控框架設(shè)計(jì)整合銀行和民間小貸長(zhǎng)處并有效改造。在反欺詐中不僅采用了生物識(shí)別等新興技術(shù)，還借助基于時(shí)間軸的手機(jī)數(shù)據(jù)，可直接屏蔽掉肉機(jī)的欺詐行為；結(jié)合多維的第三方數(shù)據(jù)，已有企業(yè)建立一套三維防控體系、四大防控系統(tǒng)的金融安全系統(tǒng)。還自主搭建大數(shù)據(jù)客戶(hù)資信分析系統(tǒng)。

3. 云計(jì)算服務(wù)助力大數(shù)據(jù)和AI人工智能。住金融科技企業(yè)通過(guò)采購(gòu)公有云及自己搭建私有云結(jié)合方式，解決了數(shù)據(jù)的計(jì)算處理能力、數(shù)據(jù)備份和容災(zāi)安全體系。大量的住金融的客戶(hù)工作生活?lèi)?ài)好、客戶(hù)征信等客戶(hù)畫(huà)像數(shù)據(jù)及住房信息數(shù)據(jù)，乃至小區(qū)周邊數(shù)據(jù)、各類(lèi)用戶(hù)可能的“住”金融服務(wù)的需求（租賃、裝飾、家具、家政等消費(fèi)金融需求）等等不斷沉淀，需要有較強(qiáng)的格式化處理、查詢(xún)、更新能力和深加工、數(shù)據(jù)挖掘等處理能力，多須通過(guò)云的手段和技術(shù)，達(dá)到最優(yōu)，提取有價(jià)值數(shù)據(jù)，為大數(shù)據(jù)和AI 服務(wù)。

4. 區(qū)塊鏈在住金融服務(wù)場(chǎng)景中落地應(yīng)用。金融服務(wù)行業(yè)，是一種經(jīng)紀(jì)人盛行的行業(yè)，主要成本在于信息不對(duì)稱(chēng)和不信任。資金機(jī)構(gòu)（銀行、小貸、互金平臺(tái)）不信任資產(chǎn)機(jī)構(gòu)或叫金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)（助貸機(jī)構(gòu)）、資產(chǎn)機(jī)構(gòu)不信任經(jīng)紀(jì)人（信貸員）、經(jīng)紀(jì)人不信任客戶(hù)以及客戶(hù)不信任經(jīng)紀(jì)人，層層疊疊的不信任和信息的不對(duì)等，以及金融貸款產(chǎn)品的不斷在更新，征信數(shù)據(jù)的不充分，導(dǎo)致借款人成本雖在最近幾年不斷在降低，但是還是很高（請(qǐng)參考《貸款中介（經(jīng)紀(jì)）發(fā)展趨勢(shì)及行業(yè)痛點(diǎn)》）。舉例來(lái)講，銀行等金融機(jī)構(gòu)資金成本在6-8%年化，到借款人手中時(shí)，借款的資金成本由于中間有金融科技機(jī)構(gòu)、助貸機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)人等多個(gè)層次以及剛才講的信任導(dǎo)致的勞動(dòng)力成本較高，最后交易成本加高很大一截，這個(gè)交易成本在二三四線(xiàn)城市整個(gè)金融服務(wù)市場(chǎng)可以達(dá)到和超過(guò)資金成本的1:1還多。

所以解決交易成本問(wèn)題，需要一個(gè)變革的力量即區(qū)塊鏈的應(yīng)用。目前國(guó)際上已經(jīng)在有場(chǎng)景落地，國(guó)內(nèi)也偶有冒出區(qū)塊鏈項(xiàng)目場(chǎng)景，苗頭已經(jīng)凸顯，只是區(qū)塊鏈技術(shù)沉淀和監(jiān)管因素，還需沉淀和觀察。住金融科技前列的企業(yè)也在不斷研究和嘗試，相信不久的幾年后將有區(qū)塊鏈項(xiàng)目落地。或是基于車(chē)貸、房貸、信貸的區(qū)塊鏈場(chǎng)景，也或是基于征信、借款人本身的全民鏈，或者是細(xì)分行業(yè)的金融服務(wù)場(chǎng)景。未來(lái)已來(lái)，交易成本降低，將是實(shí)體經(jīng)濟(jì)振興和普惠金融的需求，也是借款人和金融服務(wù)行業(yè)的需求。

三、住金融科技服務(wù)提供升級(jí)的人工服務(wù)。人工智能、AI，大數(shù)據(jù)乃至機(jī)器人等并非是將人“革命”掉，而是為人賦能，減少體力活，增加腦力活，減少人為的數(shù)據(jù)處理能力、規(guī)避人為出錯(cuò)能力，在區(qū)塊鏈?zhǔn)澜缋镉?ldquo;CODE IS LAW”乃至“CODE IS ALL”的思想，通過(guò)CODE即程序代碼，讓運(yùn)算更快、效率更高、交易成本更低。那么人就可以解決的更多，用于更為高級(jí)的智慧活動(dòng)。金融服務(wù)里的，字段錄入、數(shù)據(jù)初審、數(shù)據(jù)復(fù)制、傳送提交等等初級(jí)的工作，將可以交給系統(tǒng)處理。升級(jí)的人工服務(wù)，主要是面對(duì)客戶(hù)的特殊需求、定制化需求、特特殊案例和情況處理、基于初級(jí)數(shù)據(jù)乃至初審的高級(jí)的風(fēng)控判斷等等，整體提升客戶(hù)體驗(yàn)和效率。

結(jié)語(yǔ)

吃穿住行里的"住"目前已成為大眾的核心基礎(chǔ)需求，以"住"金融服務(wù)為入口及基礎(chǔ)訴求，不僅滿(mǎn)足中小企業(yè)融資需求，而且會(huì)覆蓋、鏈接、衍生吃穿行，諸如吃好、穿好、旅游、出行等需求。圍繞住的金融服務(wù)生態(tài)體系，全國(guó)預(yù)測(cè)已經(jīng)有數(shù)十家之多，隨著行列龍頭企業(yè)，加上銀行、房產(chǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入，"住"的金融科技服務(wù)生態(tài)體系已如朝陽(yáng)初現(xiàn)！

【來(lái)源： 左云】