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P2P平臺(tái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）上有一款產(chǎn)品很受投資人歡迎，理財(cái)計(jì)劃。發(fā)現(xiàn)有好多人投資P2P懶于動(dòng)腦，不喜歡自己將資金挪來(lái)挪去。

喏，就有這樣一款產(chǎn)品正中下懷。你不想投我?guī)湍阃丁?/p>

現(xiàn)在不少平臺(tái)都有自動(dòng)投標(biāo)計(jì)劃，這些理財(cái)計(jì)劃的期限一般從1個(gè)月到2年不等。有一些人喜歡把他們叫做“定期產(chǎn)品”。

這就好像，你在網(wǎng)上打麻將打累了，選擇了一鍵自動(dòng)托管功能……

01

理財(cái)計(jì)劃可以說(shuō)是網(wǎng)貸產(chǎn)品中的爆款了。確實(shí)拯救了一部分懶癌群體。

選擇理財(cái)計(jì)劃，你只需要把錢(qián)充進(jìn)存管賬戶，保證賬戶中有資金，然后等標(biāo)匹配。本質(zhì)上是一個(gè)自動(dòng)投標(biāo)工具。

這個(gè)模式，好處自然多多。可以給投資人節(jié)省精力，方便資金管理。同時(shí)可以盡量避免由于大平臺(tái)人氣較旺，搶不到散標(biāo)和資金長(zhǎng)時(shí)間站崗的情況。

對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，也方便資產(chǎn)和資金的對(duì)接。

這個(gè)模式是平臺(tái)人人貸首創(chuàng)的。目前有很多平臺(tái)都有這個(gè)模式。比如，愛(ài)錢(qián)進(jìn)，聯(lián)金所，人人聚財(cái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）等。

甚至，有一些平臺(tái)會(huì)宣傳自動(dòng)投標(biāo)功能，宣稱(chēng)“讓資金不站崗，輕松完成搶標(biāo)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值”。

不過(guò)，可別忽略了它的缺點(diǎn)。

平臺(tái)自動(dòng)投標(biāo)的話難免錯(cuò)過(guò)紅包活動(dòng)。

而且，當(dāng)投資人選擇了理財(cái)計(jì)劃，幾乎意味著，完全相信平臺(tái)風(fēng)控，相信平臺(tái)對(duì)逾期的處理能力。這也就是說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)比較大。

02

我們?cè)賮?lái)看一下理財(cái)計(jì)劃的本質(zhì)。

理財(cái)計(jì)劃即集合標(biāo)，平臺(tái)將散標(biāo)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)打包發(fā)售，投資人授予平臺(tái)決策權(quán)，由平臺(tái)自動(dòng)匹配債權(quán)。

因此，這些理財(cái)計(jì)劃的底層資產(chǎn)是平臺(tái)的散標(biāo)。

目前定期理財(cái)產(chǎn)品主要有3種模式：定期理財(cái)產(chǎn)品僅作為自動(dòng)投標(biāo)工具，其匹配標(biāo)的一般為平臺(tái)的散標(biāo)；自動(dòng)投標(biāo)與自動(dòng)債轉(zhuǎn)相結(jié)合，鎖定期屆滿時(shí)自動(dòng)債轉(zhuǎn)；類(lèi)似定活組合理財(cái)產(chǎn)品。

去年年底的57號(hào)文明確表示以活期、定期理財(cái)產(chǎn)品的形式對(duì)接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，由于可能造成資金和資產(chǎn)的期限錯(cuò)配，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī)。

其實(shí)，監(jiān)管對(duì)定期理財(cái)是否禁止，爭(zhēng)議核心是期限錯(cuò)配和高頻債轉(zhuǎn)。

第一類(lèi)定期理財(cái)產(chǎn)品由于期限基本完全匹配，僅作為自動(dòng)投標(biāo)工具，更接近合規(guī)。

哪種理財(cái)計(jì)劃才是更接近合規(guī)？差額不被吞噬，保持低頻轉(zhuǎn)讓?zhuān)煌顿Y人的意愿能被完全表達(dá)。

03

最近兩個(gè)星期，就有人人聚財(cái)下線了定投寶，你我貸下線了嘉薪寶。

不免讓人擔(dān)心，理財(cái)計(jì)劃真的變天了嗎？

當(dāng)然，官方語(yǔ)言是：一切都是為了備案，一切都是為了合規(guī)。

雖然57號(hào)文并沒(méi)有明令禁止這種模式，但是這種模式仍然存在爭(zhēng)議。并不排除理財(cái)計(jì)劃有被整改的風(fēng)險(xiǎn)。

并且，你也并不容易判斷所投平臺(tái)的理財(cái)計(jì)劃屬于哪一種，是不是更接近合規(guī)的呢？

下圖是搜集到的有定期計(jì)劃的平臺(tái)，數(shù)據(jù)是17年12月的，還是可以參考下。

現(xiàn)在來(lái)看，部分理財(cái)計(jì)劃仍可投，不用過(guò)于擔(dān)心。

不過(guò)，接下來(lái)，還要選擇自動(dòng)投標(biāo)的，要盡可能地選擇可以看到資金流向和每個(gè)借款人，債權(quán)轉(zhuǎn)讓合規(guī)的理財(cái)計(jì)劃。

【來(lái)源：P2P網(wǎng)貸圈】