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“細(xì)思極恐！”日前，消費者王女士談及其近期使用信用卡賬單分期APP“省唄”時遇到的狀況，“在申請信用卡代償業(yè)務(wù)時，不僅要求提供身份證照片和動態(tài)影像，還要求申請者提供手機(jī)服務(wù)密碼且不可撤銷。”王女士稱，自己在申請中途就中止了，并且很后悔上傳了一些信息。

近年來，隨著信用卡持卡人的增多，“周邊業(yè)務(wù)”——信用卡代償業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出欣欣向榮的態(tài)勢。只是，這一業(yè)務(wù)真能為消費者省錢嗎？提交的信息又是否存在風(fēng)險？它的興起到底是開辟了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的新模式，還是暗藏玄機(jī)？代償市場空間巨大刷卡消費一時爽，而出了賬單就恨不得剁手吃土了。還不上款影響征信，不還全額又要面臨利息或是手續(xù)費。于是，信用卡代償業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起應(yīng)運而生。

這是一種怎樣的業(yè)務(wù)？

據(jù)記者了解，信用卡余額代償，是指信用卡持卡人償還發(fā)卡銀行的信用卡賬單時，通過在第三方機(jī)構(gòu)申請較低利率（低于信用卡賬單分期利率）貸款的方式一次結(jié)清信用卡賬單，再分期還款給金融機(jī)構(gòu)的過程。

記者注意到，國內(nèi)現(xiàn)有的專注于信用卡代償業(yè)務(wù)的大小平臺不勝枚舉，其中廣為人知的有還唄、省唄、小贏卡貸、卡卡貸、卡拉卡替你還、51信用卡、松鼠金融、玖富萬卡、分期樂、快易花（月月還）、小花錢包、平安普惠等。

某證券公司研究所銀行業(yè)研究員分析稱，信用卡代償業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵原因在于銀行信用卡在國內(nèi)的普及。

中國人民銀行公布的《2017支付體系運行總體情況》報告顯示，截至2017年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計5.88億張，同比增長26.53%，人均持有信用卡0.39，同比增長25.82%。隨之而來的是，信用卡授信總額及應(yīng)償信貸余額的上升。截至2017年末，銀行卡授信總額為12.48萬億元，同比增長36.58%，應(yīng)償信貸余額5.56萬億元，同比增長36.83%。信用卡逾期半年未償信貸總額663.11億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.26%。

上述研究員給記者提供的《中國信用卡代償行業(yè)研究報告》則顯示，2017年中國信用卡代償?shù)氖袌鲆?guī)模預(yù)計達(dá)到870億元，而信用卡代償可以滲透的市場容量僅超過2.7萬億元，發(fā)展空間巨大。

該研究員稱，其實，在國外，比如美國，已有一個相對成熟的信用卡代償市場，而我國尚處于起步階段。實際費率對比并不占優(yōu)，記者采訪多位曾使用過信用卡代償APP的消費者了解到，錢一時周轉(zhuǎn)不開、銀行分期費率過高，成為諸多消費者嘗試這項業(yè)務(wù)的主要原因。

對于消費者而言，費率無疑是最大的關(guān)注點。

一位信用卡代償平臺的從業(yè)人員明確對記者表示，“我們提供的利率較銀行提供的分期費率有優(yōu)惠。”

那么，事實是否如此呢？

上述研究員稱，不可否認(rèn)，這些平臺為消費者提供了一個新的賬單解決方案，但這并不代表消費者可以毫無顧忌地選擇。費率看起來低于銀行信用卡分期，實際上卻暗藏“玄機(jī)”。

某商業(yè)銀行信貸經(jīng)理表示，銀行經(jīng)常有免息、或免收手續(xù)費活動，還會提供積分兌換等。此外，一些代償平臺宣傳的優(yōu)惠利率并非所有申請人都能獲取，申請人的實際利率要根據(jù)其基本情況來衡量。與代償平臺相比，銀行在分期還款方面并不一定處于劣勢。

上述研究員給記者算了一筆賬：以某銀行的賬單分期日利率0.05%來算，在沒有分期手續(xù)費的前提下，一筆12000元的賬單分期12個月，則到還清該筆賬單時，消費者共需支付約13170元，實際年化利率約19.56%。

而以卡卡貸為例，申請者需要支付0.55%至0.85%的月利率，0.1%至0.8%的月服務(wù)費率。此外，申請者同時需要承擔(dān)2%至3%的手續(xù)費（低于100元則按100元收?。?，這筆手續(xù)費將從貸款金額中一次性扣除。

按照卡卡貸所提供范圍的中等水平計算，0.75%的月利率，0.5%的月服務(wù)費率，2%的手續(xù)費計算，同等的前提下，消費者共計需支付約12975元。上述研究員稱，雖然看起來需要償還的數(shù)額較少，但預(yù)先支付的2%手續(xù)費，使得實際取得貸款額為11760元。由于現(xiàn)金流的時間分布關(guān)系，實際年化利率高達(dá)約20.7%。對比來看，信用卡代還業(yè)務(wù)的費率并不占優(yōu)，甚至還有可能高于銀行的信用卡賬單分期。警惕信息泄露風(fēng)險在走訪過程中，有使用過信用卡代償平臺的消費者王女士向記者吐槽，申請代還信用卡業(yè)務(wù)需要填寫非常詳盡的客戶資料。不僅包括身份證照片、動態(tài)影像，還要求申請者提供手機(jī)服務(wù)密碼且不可撤銷。

有這種顧慮的不僅只有王女士，消費者閏土（化名）也提出了自己的擔(dān)憂：問得如此詳細(xì)，會不會是在套取信息。

不過，也有消費者對這種套取信息的說法嗤之以鼻，小政反駁道：“現(xiàn)在可以說是個人信息裸奔的時代，網(wǎng)上資料鋪天蓋地，為啥要專門開發(fā)個APP騙資料？要是怕自己信息被騙，那你就不要借好嘍！”

有消息人士告訴記者，某些信用卡代還平臺還會以核查借款資格為借口套取信用卡信息，例如信用卡背面的CVV碼（又稱“安全碼”），而CVV碼的泄露極易造成信用卡被盜刷。

據(jù)記者調(diào)查了解，在信用卡代償平臺的注冊過程中，還會有一些平臺有隱藏協(xié)議條款。在一個名為“還唄”的信用卡代償平臺中，記者按照步驟注冊，在注冊過程中，設(shè)置密碼步驟，平臺就自動勾選了“我已閱讀并同意用戶協(xié)議”復(fù)選框。而在記者點入用戶協(xié)議時發(fā)現(xiàn)，其中赫然寫著，“分眾小貸可能會與第三方（如銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等）合作向用戶提供相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，在此情況下，如該第三方同意承擔(dān)與分眾小貸同等的保護(hù)用戶隱私的責(zé)任，則分眾小貸有權(quán)將用戶的注冊資料等提供給第三方”。還有類似條文如：“在不透露單個用戶隱私資料前提下，分眾小貸有權(quán)對整個用戶數(shù)據(jù)庫信息進(jìn)行分析并對用戶數(shù)據(jù)庫進(jìn)行商業(yè)上的利用”。

對于消費者關(guān)心的個人信息被泄露問題，某信用卡代償業(yè)相關(guān)人士稱，“據(jù)我了解，像我們這種大平臺未出現(xiàn)把信息賣出去的情況，別的機(jī)構(gòu)我也不是很清楚”。

對此，業(yè)內(nèi)人士提醒，如果選擇信用卡代償服務(wù)，首先要選擇資質(zhì)條件較好的平臺，保證自身信息安全；其次是定期查詢自己的征信報告，看名下是否有多出來的貸款業(yè)務(wù)，以及時發(fā)現(xiàn)因信息泄露后產(chǎn)生的虛假貸款業(yè)務(wù)，規(guī)避損失。

【來源：國際金融報】