據媒體報道，香港金管局宣布將于年底或明年一季度發放8-10張虛擬銀行牌照，首批虛擬銀行牌照申請已于8月最后一天正式關閘。

據了解，金管局曾透露，有意在香港經營虛擬銀行的公司超過50家，而截至8月31日下午5時，騰訊、螞蟻金服、京東金融、小米、眾安保險、Welab、中國平安、渣打銀行（香港）、匯豐銀行等29家科技或金融機構參與“競標”，多數均以獨資或設立合資公司的形式發出牌照申請。

那么，讓金融巨頭們趨之若鶩的虛擬銀行牌照到底是什么，持牌進入香港金融市場又有著怎樣一番戰略思考？

虛擬銀行或促進香港金融轉型升級

據了解，香港金管局在去年9月鼓勵引入虛擬銀行，今年5月30日發布《虛擬銀行的認可》文件，標志著虛擬銀行牌照發放已成定局。根據金管局的定義，虛擬銀行主要通過互聯網或其他形式的電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務，銀行、金融機構及科技公司均可申請設立虛擬銀行。

資事君認為，多方面綜合因素促成了虛擬銀行落地香港。埃森哲（Accentture）去年曾做了一項數據調查，顯示香港消費者對香港銀行現狀滿意度僅53%，槽點包括在香港開設銀行賬戶困難等，香港銀行業亟待進行業務調整及優化；另有一項研究表明57%香港客戶已準備好接受其主要金融機構的虛擬銀行運營模式，可以說當下設立虛擬銀行“正逢其時”。

另外，香港正在從多方面著手推動銀行業向科技金融轉型升級，尤其是今年以來動作頻頻，如將在9月底推出快速支付系統、制定商戶通用的二維碼標準、金融科技監管沙盒升級2.0版本（科技公司可直接使用沙盒，毋需通過銀行，可直接通過聊天室與金管局溝通）等，而設立虛擬銀行也是其中一項重要舉措。

那么，香港金管局對設立香港虛擬銀行到底有何要求呢？

資事君通讀《虛擬銀行的認可》文件后發現，相比傳統銀行，其對虛擬銀行的監管規定更加嚴格，要求申請人在申請設立時跟傳統銀行一樣要滿足最低3億港元的資本要求，同時必須有實力強大的母公司在背后作支撐，且要準備好市場退出計劃。簡而言之，就是需要資本雄厚且受到香港金管局認可的金融機構或集團公司。

此外，上述文件對非金融機構設立虛擬銀行放寬要求，可先注冊一個“中間控股公司”，再由此公司控股虛擬銀行。按照這一申請要求，不僅香港傳統銀行機構，如匯豐銀行、渣打銀行等可參與到本次“競標”中，像螞蟻金服、京東金融等金融科技公司也有望拿到虛擬銀行牌照。

相較傳統銀行而言，虛擬銀行有著多重想象空間。首先，其運營成本大大低于傳統銀行；其次客戶可隨時隨地開設賬戶，方便快捷；更為重要的一點是，虛擬銀行可借助金融科技為客戶提供更加多樣化的金融服務，融入客戶日常生活，形成強大的黏性，客戶體驗也將優于傳統銀行。

業內人士指出，虛擬銀行落地香港金融市場，將引發鯰魚效應，促進傳統銀行加速轉型升級，或進一步鞏固亞洲金融中心地位。

去香港，收割金融福利

過去三年間，投資在香港的金融科技公司累計的款額已達9.4億美元，金融科技已成為粵港澳大灣區發展的重要抓手。隨著香港加快金融科技轉型，香港也對內地金融科技巨頭伸出橄欖枝，如向支付寶、微信支付頒發移動支付牌照等，意欲利用金融科技力量共同推動香港金融業發展。

相比移動支付牌照，虛擬銀行牌照含金量更高。業內人士指出，移動支付只是工具，虛擬銀行則相當于引入一整套金融的業務，除了傳統銀行的三大業務“存貸匯”外，理財、黃金、保險等互聯網創新業務均可嘗試，而對于已在內地市場深耕多年的金融巨頭來說，在這方面擁有豐富運營經驗，香港也將成為下一個不可或缺的新市場。

香港是騰訊集團資本市場大本營，自然不會缺席這場牌照爭奪戰，據《明報》此前報道，中銀香港、京東金融將與騰訊組建三方聯盟，聯手申請香港虛擬銀行，不過最終或較大機會以微眾銀行獨資申請，螞蟻金服則決定自行申請牌照，未來再視情況研究引入合作伙伴。

除此之外，內地金融科技公司如京東金融、小米金融等，均對虛擬銀行牌照表現出極大興趣。在8月22日小米中報業績會上，小米表示非?？春孟愀劢鹑谑袌鰟撔碌臋C會，不排除與當地金融機構合作的可能性。據了解，小米已于今年6月成立洞見金融科技公司，籌劃進軍香港虛擬銀行市場，看姿態對這一牌照志在必得。而眾安在線也不甘示弱，8月8日成立眾安虛擬金融有限公司，希望成為首批虛擬銀行。

此輪牌照開放，也吸引了一批香港傳統銀行前來“競標”。據渣打銀行（香港）官網公告顯示，已于8月30日成立一企業實體未營運虛擬銀行做準備，如若牌照順利下發，將成為首批進軍香港虛擬銀行的大行。同時，匯豐銀行也參與了此輪牌照申請，東亞銀行、中銀香港正研究申請虛擬銀行牌照。

資事君認為，與內地針對龐大的消費者市場而產生的B2C業務特色相比，香港金融科技生態圈更適合B2B業務發展。

單以財富管理科技為例，香港是亞洲保險業的第一，手持虛擬銀行牌照，可有效拓展這部分業務，同時香港這種簡單的政府架構、廉潔的行政運轉，較適合做國際化的嘗試，將為螞蟻金服、京東金融“出海”積累豐富的運營經驗，而像騰訊、眾安在線、小米這類港股上市公司，更具有地緣優勢，獲得虛擬銀行牌照后，將為香港客戶和赴港購買保險、就醫等內地用戶提供一系列普惠金融服務，香港金融市場必將煥發新活力。

在看好虛擬銀行發展之時，也有部分業內人士提出質疑。如香港用戶對內地金融品牌不熟悉，接受程度如何還待考證，同時香港金融環境跟內地迥異，開展新業務或遇冷，此前支付寶、微信均投入了不少資金吸引用戶使用本地錢包，然而成效并不顯著。此外，香港傳統金融系統較為完備，銀行也大多提供網銀服務，市場對虛擬銀行未必買賬。

不管怎樣，虛擬銀行這只箭業已射出，對香港金融市場到底將產生何種沖擊，就讓我們拭目以待吧！

【來源：鈦媒體             作者：資事經緯】