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陸金所與平安保理是什么關(guān)系？

自3月11日以來，有關(guān)陸金所4億元壞賬消息被傳的沸沸揚揚，而其中其中與陜西金紫陽集團(tuán)的2.5億借款已到期，而陜西金紫陽集團(tuán)于2014年10月20日因經(jīng)營不善，資金鏈斷裂，董事長吳江鵬攜貸款潛逃后被抓獲入獄，企業(yè)經(jīng)營癱瘓。平安保理方面不得不啟用資金池償還投資人本息。

從平安保理公司官網(wǎng)公司簡介獲知，平安國際商業(yè)保理（天津）有限公司（下文簡稱：平安保理）于2012年3月6日成立于天津濱海新區(qū)，是上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司（下文簡稱：陸金所）而成立的專業(yè)化保理公司。也就是說，平安保理是陸金所旗下公司，而陸金所是平安集團(tuán)旗下成員。

然而，陸金所官方給出的申明回應(yīng)聲稱，“該項目由第三方提供擔(dān)保，投資者權(quán)益完全不受影響，該項目與陸金所P2P業(yè)務(wù)無關(guān)，且保理業(yè)務(wù)的投資者權(quán)益也不會受到影響。”我們從陸金所與平安保理的關(guān)系就會知道，平安保理出現(xiàn)壞賬，真的就與陸金所P2P業(yè)務(wù)沒有關(guān)系嗎？

陸金所P2P業(yè)務(wù)是什么運營模式

我們再來看看陸金所的業(yè)務(wù)模式，其前主要有五類產(chǎn)品，分別為安贏票據(jù)（票據(jù)理財業(yè)務(wù)）穩(wěn)贏安e（P2P業(yè)務(wù)）、專享理財（委托貸款類產(chǎn)品）、富盈人生（平安養(yǎng)老險）、萬能險（珠江人壽推出）。

其中主要涉及P2P業(yè)務(wù)的穩(wěn)贏安e項目是有平安擔(dān)保，其沒有第三方支付提供資金監(jiān)管，也就是說陸金所模式是典型的資金池模式，那么平安保理出現(xiàn)問題，陸金所必然要調(diào)動資金池資金填補(bǔ)壞賬漏洞，那么既然需要調(diào)動陸金所平臺資金，又怎么會與P2P業(yè)務(wù)無關(guān)，這個說法看來也是只是安撫媒體和投資人。當(dāng)然，由于壞賬項目有擔(dān)保公司擔(dān)保，我們并不懷疑陸金所有能力償還投資人本息。

陸金所出現(xiàn)4億壞賬引發(fā)的思考

從紅嶺創(chuàng)投到陸金所，壞賬問題再次說明網(wǎng)貸出現(xiàn)壞賬是正常現(xiàn)象，而嚴(yán)格風(fēng)控也只能是盡量減少壞賬，是很難甚至是不可能做到?jīng)]有壞賬。事實上任何金融機(jī)構(gòu)都無法避免壞賬現(xiàn)象，只是壞賬金額和壞賬率要在可控范圍之內(nèi)。

金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)壞賬都屬于正?，F(xiàn)象，更何況網(wǎng)貸因其借款成本更高，其借款人理論上還款能力有著更大的不確定性。此前紅嶺創(chuàng)投傳出7億元壞賬，紅嶺創(chuàng)投則表示平臺會兜底，保證投資人本息。紅嶺創(chuàng)投之所以這么硬氣，就是因為有投資人信任平臺，還有投資人繼續(xù)投資借款項目。

而這次陸金所被爆壞賬之后，官方表示會償還本息給投資人，也就是說對于這個事件本身的的討論已經(jīng)沒有多少意義。我們應(yīng)該看到，陸金所作為P2P網(wǎng)貸平臺行業(yè)的龍頭，在出現(xiàn)這么大的壞賬之后有能力面對，但其它平臺就不一定有這個實力，這也再一次說明網(wǎng)貸大額項目很容易變成定時炸彈。

網(wǎng)貸壞賬頻頻呼吁P2P監(jiān)管落地

此前，陸金所董事長計葵生在公開講話中透露，按照行業(yè)通行的90天逾期率，陸金所在1.5%以下，如果轉(zhuǎn)化成年化壞賬率在5％-6％，而P2P行業(yè)如果風(fēng)控能力不強(qiáng)，壞賬率將達(dá)到10%－15%。

陸金所壞賬率這么高，相信不是其一家問題，而是整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)的普遍現(xiàn)象。一方面平臺主管方面宣稱自己的風(fēng)控規(guī)范，安全透明。而另一方面，平臺頻頻傳出壞賬消息，導(dǎo)致投資人恐慌不已，沒有信心。這都不利于整個行業(yè)長期健康發(fā)展，只有加快網(wǎng)貸監(jiān)管政策的落地，才能實現(xiàn)行業(yè)有規(guī)可循，有法可依。