草莽時(shí)代結(jié)束，P2P將迎新格局金融
近日，央行、工信部、銀監(jiān)會(huì)等10部委出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。這份被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”的文件，首次就互聯(lián)網(wǎng)金融出臺(tái)全面的政策措施，也第一次明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界。讓近年來(lái)過(guò)度繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融終于迎來(lái)了“監(jiān)管”終結(jié)了草莽時(shí)代，而一直活躍的P2P行業(yè)也將迎來(lái)全新的格局。
行業(yè)洗牌加速，淘汰更加殘酷
先看一組數(shù)據(jù)：國(guó)內(nèi)的P2P行業(yè)在2007年萌芽，但由于P2P行業(yè)無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)制，在互聯(lián)網(wǎng)金融火熱的大背景下，各種P2P網(wǎng)貸平臺(tái)群涌而上，到2014年，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的月交易量就達(dá)到了300億左右，平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1300家左右，有效投資人達(dá)到了50萬(wàn)人左右。但遺憾的是這并不代表P2P行業(yè)的成熟。去年大量的P2P平臺(tái)出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象，甚至在1個(gè)月內(nèi)倒閉的平臺(tái)就多達(dá)80多個(gè)。究其主要原因，一是缺乏監(jiān)管，大量虛假平臺(tái)混跡其中行騙；二是風(fēng)控出現(xiàn)問(wèn)題，一旦出現(xiàn)擠兌或者資金鏈斷裂，大多選擇關(guān)門(mén)跑路。
《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸做了明確規(guī)定。一系列的監(jiān)管框架，將有效推動(dòng)P2P行業(yè)的有序和規(guī)范發(fā)展，而對(duì)存在虛假交易、詐騙、自融等情況的平臺(tái)將面臨被洗牌出局的壓力。可以遇見(jiàn)的是，一旦指導(dǎo)意見(jiàn)落地實(shí)施，很多小平臺(tái)和不規(guī)范運(yùn)作的平臺(tái)將面臨關(guān)停、倒閉，行業(yè)淘汰將會(huì)更加殘酷。
P2P行業(yè)將重回技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)
從指導(dǎo)意見(jiàn)來(lái)看，盡管?chē)?guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管趨嚴(yán)，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的支持態(tài)度也空前明確，并鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新來(lái)支持中小微企業(yè)發(fā)展，完善社會(huì)融資體系。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，該意見(jiàn)的出臺(tái)將極大地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，特別是P2P網(wǎng)貸隨著監(jiān)管制度的完善將會(huì)更快地走上正軌，同時(shí)，也讓P2P企業(yè)和從業(yè)者也將有法可依，P2P行業(yè)也將“正名”并更快地被社會(huì)層面接受認(rèn)可，也有助于P2P行業(yè)重回技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展趨勢(shì)格局。
在P2P行業(yè)，目前風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新是亮點(diǎn)之一。以宜人貸為例，其注冊(cè)用戶(hù)超過(guò)500萬(wàn)，借款端累計(jì)交易促成金額近70億元，更是首創(chuàng)行業(yè)極速借款模式，10分鐘搞定借款，而這一切靠的就是其大數(shù)據(jù)風(fēng)控。結(jié)合各個(gè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)以及用戶(hù)申請(qǐng)借款的行為數(shù)據(jù)，配合宜人貸的風(fēng)控模型，即可實(shí)時(shí)完成對(duì)用戶(hù)的信用度評(píng)估和授信。這和讓用戶(hù)填寫(xiě)多種資料、實(shí)地調(diào)研、資產(chǎn)抵押等傳統(tǒng)線下風(fēng)控相比，極大地節(jié)約了時(shí)間成本，在用戶(hù)的體驗(yàn)上產(chǎn)生了質(zhì)的變化。未來(lái)，P2P行業(yè)將會(huì)緊密結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新而獲得快速發(fā)展，改變傳統(tǒng)的借款模式和用戶(hù)習(xí)慣。
“轉(zhuǎn)正”后的P2P將人氣飆升
這次《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》可以稱(chēng)之為P2P轉(zhuǎn)正的“通知書(shū)”。上文也提到，該指導(dǎo)意見(jiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的支持其實(shí)是在法律體系上為P2P行業(yè)“正名”。對(duì)于P2P平臺(tái)而言，意見(jiàn)也對(duì)備案制、銀行資金存管、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)提示和合格投資者制度等提出了明確要求，這對(duì)平臺(tái)透明度的要求進(jìn)一步提升。比如，宜人貸就會(huì)定期公布廣發(fā)銀行出具的《風(fēng)險(xiǎn)備用金托管報(bào)告》，截止至2015年6月，宜人貸風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶(hù)余額超過(guò)2億元。相信隨著指導(dǎo)意見(jiàn)的落地實(shí)施，更多的P2P平臺(tái)將會(huì)進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)透明度，讓監(jiān)管方和用戶(hù)一目了然。
P2P網(wǎng)貸是一種新興行業(yè)，亂象難免，比如存在摸索試錯(cuò)、問(wèn)題頻出的情況，如今出臺(tái)政策對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)力約束，提高準(zhǔn)入門(mén)檻，明確監(jiān)管責(zé)任和措施，有效地防止了P2P行業(yè)的欺詐、跑路現(xiàn)象的發(fā)生，這不僅會(huì)讓P2P行業(yè)健康有序的發(fā)展，還會(huì)讓更多的用戶(hù)接受P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品并有助于提升對(duì)其的可信度。可信度的提升必然會(huì)導(dǎo)致人氣的飆升，相信經(jīng)過(guò)有關(guān)部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管和有序引導(dǎo)，P2P行業(yè)將會(huì)迎來(lái)快速發(fā)展的機(jī)遇，人氣必然飆升。
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