銀行托管路途尚遠(yuǎn)，P2P銀行存管能大范圍實現(xiàn)嗎？金融
繼《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)出臺之后，已有多家P2P平臺宣布與銀行達(dá)成存管合作。在短短十來天的時間里，就有多家平臺傍起了銀行的大腿，筆者不禁要問，銀行存管真的有那么容易嗎?能大范圍實現(xiàn)嗎?銀行存管了就能保證P2P平臺資金安全了嗎?
銀行存管能大范圍實現(xiàn)嗎?
《指導(dǎo)意見》指出，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。
值得注意的是，此處用的是存管而非托管。那么存管與托管又有什么區(qū)別呢?存管是指P2P平臺將交易資金或平臺相關(guān)備付金、風(fēng)險金等存放于第三方賬戶上，如銀行賬戶或第三方支付平臺賬戶。這種模式下，第三方賬戶沒有任何義務(wù)監(jiān)督資金流向，平臺可以隨時從第三方賬戶中提取這些資金。而托管指的是全部借貸資金托管，投資人與借款人均將在第三方賬戶開設(shè)個人賬戶，在交易發(fā)生時，資金是從投資人的賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人的賬戶中，平臺不會接觸到資金。
雖然存管要比托管實施起來容易的多，但是資金實現(xiàn)銀行存管，真的能大范圍實現(xiàn)么?
實現(xiàn)大范圍的銀行存管，并非易事。P2P平臺資金托管銀行可為平臺增信不少，但是銀行對合作的P2P平臺則有一定的準(zhǔn)入門檻，否則會給自己招來不少麻煩。而P2P平臺在運(yùn)營的過程中可能存在拆借、逾期等一系列問題，而目前P2P平臺普遍實行剛性兌付，如果要進(jìn)行資金存管，賬戶操作則不好操作。
銀行和P2P平臺達(dá)成合作，需事先解決好兩個問題，一是銀行需要開發(fā)獨(dú)立的系統(tǒng)和收費(fèi)制度來滿足P2P平臺特定需求，例如更為高效的服務(wù)體系以響應(yīng)P2P網(wǎng)貸“小額、交易量大、響應(yīng)迅速”的交易模式，并對其服務(wù)制定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從而不對平臺造成極大的成本負(fù)擔(dān)。二是需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行制定一些更為細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，來規(guī)范與合作P2P網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營風(fēng)險和道德風(fēng)險。從法律責(zé)任和義務(wù)范圍看，銀行只對投資人資金清算和存管環(huán)節(jié)的技術(shù)操作風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任，而不會去承擔(dān)P2P網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營風(fēng)險和道德風(fēng)險。
即使是實現(xiàn)了大范圍的銀行存管，也并不能解決一切問題，要有一系列監(jiān)管細(xì)則才能提高P2P資金安全，否則銀行只能按照P2P平臺指令操作。
監(jiān)管細(xì)則有望年底出臺
據(jù)相關(guān)人士透露，銀監(jiān)會針對P2P行業(yè)的監(jiān)管細(xì)則草案已基本制定完成，有望在今年年底前公布，在資金托管、信息披露、風(fēng)險提示、消費(fèi)者保護(hù)等熱點(diǎn)問題上，細(xì)則草案也將重點(diǎn)安排。《指導(dǎo)意見》指出P2P平臺要實現(xiàn)資金存管，只是框架性文件，并沒有過多的描述，但是對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展也將起到一定的指引作用。相信銀監(jiān)會起擬的監(jiān)管細(xì)則會對這塊有更為細(xì)致的說明。
在監(jiān)管細(xì)則出臺之前，P2P平臺要做的就是加強(qiáng)平臺風(fēng)險管控能力，優(yōu)化自身的經(jīng)營流程，才能在即將到來的大洗牌中生存下來。
銀行托管 路途尚遠(yuǎn)
P2P平臺想實現(xiàn)銀行托管，路途尚遠(yuǎn)。目前，大部分P2P平臺還不具備成熟的運(yùn)作模式，加上銀行自身傳統(tǒng)金融的烙印過深，要想實現(xiàn)傳統(tǒng)與未來的融合，并非那么容易。
“現(xiàn)在很多所謂平臺打出的銀行托管，實際上仍然是銀行存管，是沒有任何實際監(jiān)管效用的。”國內(nèi)知名P2P平臺安心貸負(fù)責(zé)人表示，“就目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)現(xiàn)狀來看，實行銀行與第三方支付平臺聯(lián)合托管或更加有利于網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。”
第三方支付并非一無是處，雖然銀行托管資金對P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說，能有效杜絕資金池，降低平臺圈錢跑路的風(fēng)險，在一定程度上保障投資人的資金安全，不過，第三方支付機(jī)構(gòu)由于長期的市場摸索，在資金托管這一塊具有自己的優(yōu)勢。如果銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，或?qū)⒈葍H僅存管于銀行，對于P2P網(wǎng)貸的發(fā)展更為有利。
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