網貸315綜述（劉漫/文）“三農”問題一直是政府關注的焦點，為鼓勵農村經濟發展，越來越多的惠農政策相繼頒布。普惠金融概念的提出，更是將農村經濟發展提到了重中之重。越來越多的人看到了農村市場的發展前景，無論是電商企業還是P2P平臺，都開始了對農村市場的新一輪探索。互聯網金融更是瞄準了這塊大蛋糕，逐步加強向農村的滲透。

互聯網金融深入農村 切實解決農民“融資難”問題

“有需求就會有市場”。 借貸難一直是困擾農民的難題之一。對于農民來說，農村信用社、農業銀行等商業型金融機構是其主要的融資渠道，但銀行貸款需進行抵押，門檻較高。多數農民種養殖戶、中小微型企業不能提供有效的抵押擔保。同時，受自然條件、經濟水平及人文環境等因素的限制，農民抗風險能力較弱，在某種程度上制約了其還款能力。因此，農村多數商業型金融機構很難為農民提供貸款服務，農民對于資金方面的需求很難在傳統金融方面得到滿足。由此，“融資難”成為了制約農村經濟發展的主要因素。互聯網金融向農村進軍，恰恰從某種程度上彌補了這個缺憾。

針對農村的借貸服務，許多互聯網金融企業推出了一系列專門為農村設計的貸款項目，如P2P平臺翼龍貸的“農業貸款”標的，該標的主要用于農村種養殖業的普通農戶貸款。作為一家以“三農”為特色的P2P企業，翼龍貸的主要產品是農戶的個人信用貸款，通過向農民發放貸款，切實幫助解決農民在種植、養殖及擴大再生產等方面的資金需求。再比如，宜信貸推出的“宜農貸”，將“公益”與“商業”結合，在陌生的出借人和農村借款人中間搭建起公開透明的愛心橋梁，開創一種“可持續扶貧”的創新公益模式。宜農貸的推出，受到了廣大農民朋友的歡迎，據宜農貸官網顯示已累計出借資金近9000萬。除此之外，針對農村的公益類貸款產品還有很多。例如，開鑫貸推出的“惠農貸”也同屬于公益類貸款，該產品確保農戶最終的融資成本不超過年化收益率的8%，同時平臺不收取任何服務費。這些平臺推出的產品都具有借貸流程簡捷、惠農的特點。這樣的貸款，在農民看來，無疑是接地氣而大受好評的。P2P借貸模式在農村的開啟，為農民融資難問題提供了創新的解決方式。雖然目前融資范圍農民的需求與互聯網金融借款端達到了很好的結合。

理財端尚處盲區

相較于 “融資”方面的渴求，農民在“理財”方面的意識并不是很強烈。隨著互聯網金融借款端在農村的順利深入，互聯網金融理財端向農村的進軍似乎還未掀起農村的理財浪潮。究其原因，可從以下幾點進行分析：

一、理財意識淡薄。由于所受文化教育及所處社會背景的限制，農民理財意識相對淡薄。對他們而言，將錢存進銀行幾乎是他們唯一的理財方式，安全穩定是他們的基本追求。互聯網金融這個詞對于他們來說，距離甚遠，對于P2P理財，更是一片盲區。由于對新鮮事物的接受能力較弱，不去觸碰，不敢嘗試是他們普遍的心理特點。

二、經濟水平落后，承受及規避風險能力較差。農村經濟水平低下，農民在錢財的支配方面更是格外得小心翼翼。P2P理財是一項具有風險的理財活動，出于安全性考慮，農民一般不敢輕易涉足。一旦風險出現，農民的經濟水平條件及其心理素質都難以承受。

三、通訊設備落后，信息獲取渠道狹窄。近兩年，農村經濟發展取得了一些成效，但在一些偏遠地區，經濟水平依舊十分落后。通訊設備不發達，環境閉塞，與外界溝通困難。電話、電腦等通訊設備落后，無法滿足當地居民與外界進行有效溝通的愿望。同時，對于互聯網金融這個概念，大多數人處于零了解狀態，對于P2P理財的了解就可想而知了。

盡管國家對農村經濟發展扶持力度在不斷加大，但因某些客觀因素限制，農村經濟建設還需在緩慢中進行。互聯網金融在“鼓勵下鄉”的呼聲中向農村進軍的腳步逐步加快，值得注意的是，在進軍過程中需要結合當地經濟條件、人文環境尋得良性發展。受農村當地固有客觀因素的制約，互聯網金融在向農村深入的過程中不免受到一些客觀因素帶來的阻礙。由此看來，互聯網金融破解“進村難”任重道遠，互聯網金融與農村的結合需更多時間來進行。