12月25日，央行也湊起了圣誕節(jié)的熱鬧。在這一天，人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》。隨著經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，信息技術(shù)的日新月異和個人經(jīng)濟活動的豐富多樣，對銀行賬戶服務提出了許多新的、更高的要求，央行此舉可謂與時俱進。

對于我們大多人講，生活中都需要辦銀行卡開銀行賬戶，銀行賬戶可謂與我們每個人都息息相關(guān)。新通知對銀行賬戶有什么新的規(guī)定，又會對我們產(chǎn)生什么影響呢，中申網(wǎng)（www.zcifc.com）帶你一起來盤點。

一、增加賬戶安全

1、落實個人賬戶實名制

《通知》要求銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，應核驗其身份信息，對開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意愿進行核實，不得為身份不明的開戶申請人開立銀行賬戶并提供服務，不得開立匿名或假名銀行賬戶。

新通知再次強調(diào)了賬戶實名制。審核的嚴格有利于保護銀行賬戶所有者的賬戶和資金安全。同時新通知還要求銀行發(fā)現(xiàn)或者收到被冒用身份的個人聲明，并確認該銀行賬戶為假名或虛假代理開戶的，應立即停止相關(guān)個人銀行賬戶的使用。

2、建立銀行賬戶分類管理機制

中申網(wǎng)（www.zcifc.com） 了解到，《通知》要求在現(xiàn)有個人銀行賬戶基礎上，增加銀行賬戶種類，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶。銀行可通過Ⅰ類戶為存 款人提供存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等服務。銀行可通過Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限 定金額的消費和繳費支付等服務。銀行可通過Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費和繳費支付服務。銀行不得通過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶為存款人提供存取現(xiàn)金服務，不得 為Ⅱ類戶和Ⅲ類戶發(fā)放實體介質(zhì)。

從上圖可以看出， 央行對不同的開戶方式予以不同的銀行賬戶權(quán)限。通過自助機具和電子渠道等非柜面渠道開立銀行賬戶，由于不親見開戶申請人，身份信息核驗手段相對較弱，而且 也很難核驗申請人的開戶意愿，導致風險相對較高，因此必須對非柜臺開戶的銀行賬戶予以一定的限制，這在保障了用戶賬戶安全的同時也能滿足存款人差異化的支 付服務需求。

二、開戶更加方便

1、遠程開戶

申請者只要有任何 一家銀行的Ⅰ類戶，就可以通過遠程開戶申請開立不限于這一家銀行的Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。《通知》規(guī)定銀行可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、 網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道為開戶申請人開立個人銀行賬戶。銀行通過自助機具和電子渠道提供個人銀行賬戶開立服務的，開戶申請人只能持居民身份證辦理。

事實上，早已有銀行開始嘗試遠程開戶，有銀行已經(jīng)開始通過自助柜員機來辦理開戶業(yè)務。而依賴遠程開戶的微眾銀行和網(wǎng)商銀行等網(wǎng)絡銀行也一直由于遠程開戶未放開業(yè)務受限。新通知的下發(fā)讓申請人有了更多的開戶方式。

2、代理開戶

《通知》明確了代 理開戶的主要情形：存款人開立代發(fā)工資、教育、社會保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶，無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人，可以代理開戶。同時， 對于身患重病、行動不便、無自理能力等無法自行前往銀行的特殊群體，辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務時，銀行可采取上門服務方式辦理，也可由配偶、父母或 成年子女代理辦理。實際操作中，銀行應兼顧原則性和靈活性，在切實落實銀行賬戶實名制的前提下，根據(jù)存款人的實際情況自行確定代理開戶的具體情形。

特別是對于無法自行前往銀行的特殊群體，新通知的規(guī)定可謂以人為本。希望政策上給力的同時，執(zhí)行上也能給力。

三、網(wǎng)絡轉(zhuǎn)賬有望免費

《通知》鼓勵銀行 對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務免收手續(xù)費。實行部分或全部免收費的銀行須將具體方案報送人民銀行。自2016年4月1 日起，對于未報告的銀行和未實行免收費的業(yè)務，人民銀行將不再對其通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理的相應業(yè)務免費。

到時銀行如果不執(zhí)行“央媽”就向銀行收費以督促它免費。中申網(wǎng)認為，央媽此舉為大家謀的可是實實在在的福利。在第三方支付的沖擊下，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬免費將成為未來的趨勢。

四、支付方式增多

《通知》要求銀行應積極利用新技術(shù)創(chuàng)新支付服務產(chǎn)品，不斷改進賬戶服務，滿足存款人日益增長的、多樣化的支付服務需求。央行支付結(jié)算司人士表示，“人臉識別等技術(shù)還沒有任何部門將其認定為成熟技術(shù)，在它沒有成熟之前，只能作為開立二類和三類賬戶的輔助依據(jù)”。

雖然刷臉支付、掌紋支付、虹膜支付這些生物特征識別技術(shù)目前在開戶時，還只能作為核驗存款人身份信息的“輔助手段”。但是央行已經(jīng)開始逐漸接納這些新的支付手段，隨著技術(shù)的成熟，它們將在未來大有可為。