這是個“互聯網+”的時代，同時也是互聯網+金融的時代。總理在提出《互聯網+行動計劃的》時候，特意強調了互聯網+金融，是因為各產業的發展都離不開資本的推進，全民創業也離不開的資本的助力。金融與互聯網結合定能提高效率，從而為更多的產業發展提供動力。所以，互聯網+產業升級勢在必行，而互聯網+金融的升級更要首當其沖。

我們今天所說的互聯網金融以及政府希望的互聯網金融，不只是產業金融，而是普惠金融，是大眾都能參與的金融。因為只有全民參與，才能將社會閑置資金集合之后再重新分配，才能讓跟多的創業項目得到民間資本的投資。同時，大眾還能將這種投資回報作為理財的手段。所以，在未來，個人理財產品會是互聯網金融的主流。但是，面對的越來越多形式各異的個人理財產品，大眾應該如何選擇？或者，在這個時代，我們到底需要什么樣的互聯網金融?

首先，互聯網金融產品應穩健當先

人無信則不立，商無信則為騙。尤其是基于互聯網的金融產品，信用是用戶的最大痛點。事實上，誠信就是對用戶的負責，對外則表現為穩健。就一款穩健的個人理財金融產品而言，最核心的表現為資產質量。資產質量越高，意味著這個金融平臺以及產品越穩健。可以說，互聯網金融發展到現在，資產質量已成為衡量平臺核心競爭力的重要指標。但凡是做個人金融理財金融產品的，無不發力尋找優質資產，開始涉足基金、保險、信托的銷售，有的已經開始深耕垂直細分領域與產業鏈深度融合，甚至還有嘗試引入海外優質資產的。

以銀客網為例，自2013年12月上線伊始，就將目光鎖定在了房產抵押這個垂直細分領域。國家對房產貸款管理嚴格致使房產一直屬于優質資產，最具保值價值。由此，銀客網適時推出了優質房產抵押項目“優房寶”吸引了大量的投資者。今年7月，又與源碼資本共同領投租房分期平臺“會分期”，對平臺未來的發展做了戰略布局。顯然，這種與房產結合的金融理財項目相對于其他項目更為穩健，同時在信用方面更容易讓用戶接受，因為它涉及到了房產抵押。偉哥認為，結合房產、汽車、能源等領域的個人理財金融產品，都應該大力推廣。

其次，互聯網金融應該多重機制保證用戶安全

一個好的互聯網金融項目，尤其是個人理財理財產品，除了能夠保證資產質量的穩健，重點更應該體現在其控制風險的能力上，也就是安全。一個不為用戶財產安全考慮或者沒有能力做到足夠安全的金融平臺，是不合格的并且不值得信任的。簡單的說，互聯網金融就是大眾拿錢借給需錢方，大眾通過將錢放到金融平臺獲得一些利息收益，借錢的一方能夠借錢做事。如果中間這個擔保的平臺不能保證財產的安全，其存在的價值也就沒什么意義了。那么，互聯網金融平臺如何才能做到安全?

這里仍以銀客網為例，在安全方面，銀客網首先建立了由中國金融認證中心、匯付天下、第三方擔保公司、眾一律師事務所等組成的“銀客網安全神盾家族”，以保證企業運營更規范;然后，通過三重審核機制讓項目質量更有保證，通過五步風控流程保證借款項目的審查標準與銀行等大型金融機構保持一致;第三，應用安全套接層協議和256位加密、全方位主動備份等技術保障在支付體系上的安全;第四，依據《合同法》、《電子簽名法》、《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規使投資者的投資收益受到保護。

通過這些措施，一個多重安全機制的個人金融理財平臺就搭建起來了。從這里，我們能看到互聯網金融企業的風控能力正在逐步加強，那些致力于推進互聯網金融發展的企業，已經開始將安全放到首位。希望更多的理財企業能夠學習銀客網，在安全上多下一些功夫。

第三，互聯網金融應該有自己的生態

一個好的互聯網金融平臺，應該是一個開放的共享的同時又具備隱私性的低風險高收益的金融生態平臺。生態中的各生態鏈共同作用，保證用戶的安全投資與收益。換句話說，再高的風控能力也不能保證絕對的安全，再高質量的資產也會有特殊情況的出現。金融生態一方面可以綜合降低用戶理財與金融平臺的風險，同時也可以保證在特殊情況發生以后能夠及時處理，從而可以把各種財產損失降到最低。

我們能看到，銀行有自己的一套獨立的生態體系，很多金融機構也有其生態體系。包括BAT等后來加入金融大軍的互聯網平臺都構建了自己的生態體系。金融生態體系，既能在適當的時候調配資金到企業發展所需的不同價值鏈中去，又能降低各種金融風險。因此，偉哥認為這種生態模式，也應該引入到更多的個人理財金融中去。銀客網目前正在做這方面的嘗試，并已經初步構建了一個“低風險、高收益、易理解、全透明、多樣化、高黏度”的互聯網理金融財平臺。從高質量資產審核到多重安全體系，再到各種渠道及風控模式的引入，這些已經是一個生態型互聯網金融平臺的雛形。未來，只有這樣的平臺才能更適合互聯網金融的發展，各方應該共同推進互聯網金融生態體系的進一步發展。

總結寫一下，在這個“互聯網+”以及互聯網+金融的時代，政府需要的是通過互聯網金融這種形式將社會上的資金重新做一下分配，以讓更多的資金得到合理的利用。我們大眾需要的則是有信用體系的、具備多重安全措施的生態型互聯網金融平臺。

今天所舉例的銀客網只是眾多個人理財平臺中的其中一個，但其發展情況已經讓我們看到了一個穩健、安全、生態的標準型互聯網金融平臺。一句話，大眾所需要的，正是這樣的互聯網金融。

待這樣的平臺足夠多了，又何愁互聯網金融不興呢?

【王吉偉，傳統企業走出的自媒體人，專欄作者，評論人。關注電商、O2O、企業轉型、互聯網+、新媒體、大數據、智能家居、物聯網等領域。 微信：mcjave，微信公號：王吉偉】