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互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由于缺乏共享機(jī)制，數(shù)據(jù)分散在各個機(jī)構(gòu)中，導(dǎo)致行業(yè)多頭負(fù)債和有組織的欺詐現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，這是目前最主要的風(fēng)險點。如果風(fēng)險未能及時防控，很可能會引發(fā)信用風(fēng)暴、系統(tǒng)性的行業(yè)風(fēng)險發(fā)生。

從2015年深圳有超過1200家的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)到今天只剩下308家，野蠻生長”中帶來的平臺道德風(fēng)險，以及欺詐和多頭負(fù)債等信用風(fēng)險頻發(fā)，嚴(yán)重威脅著整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

回顧中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從2014年到現(xiàn)在的發(fā)展歷程，會發(fā)現(xiàn)深圳這座城市在這一歷程當(dāng)中的重要性。從2014年1月和3月連發(fā)兩條“意見”鼓勵互金發(fā)展，深圳的互金企業(yè)便在得天獨厚的政策環(huán)境下急速發(fā)展。到2015年年中，互金企業(yè)超過1200家，P2P數(shù)量居全國各省市第一。然而“隨著國家監(jiān)管趨嚴(yán)，據(jù)****統(tǒng)計，從2016年網(wǎng)貸合規(guī)元年年底，深圳正常運營的網(wǎng)貸平臺數(shù)為360家，居全國第一。但是，2016年全年深圳退出市場的平臺達(dá)到230家，等于每1天半深圳就有一家P2P退出。而到了今年7月底，深圳市正常運營的平臺數(shù)量為308家。

打破信息壁壘 防控信用風(fēng)險

大浪淘沙雖是行業(yè)發(fā)展的常態(tài)，但在北京宜信致誠信用管理有限公司(下稱“致誠信用”)總經(jīng)理趙卉看來，行業(yè)面臨的狀況讓人擔(dān)憂：“互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由于缺乏共享機(jī)制，數(shù)據(jù)分散在各個機(jī)構(gòu)中，導(dǎo)致行業(yè)多頭負(fù)債和有組織的欺詐現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，這是目前最主要的風(fēng)險點。如果風(fēng)險未能及時防控，很可能會引發(fā)信用風(fēng)暴、系統(tǒng)性的行業(yè)風(fēng)險發(fā)生。未來十年網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵是防控信用風(fēng)險，有效規(guī)避信用崩盤的出現(xiàn)，行業(yè)需要更多機(jī)構(gòu)的通力合作來打破信息壁壘。”

“2015年6月，宜信推出了“阿福風(fēng)控云平臺”，把獨家對接的宜信10年全量借款數(shù)據(jù)免費向行業(yè)開放查詢，并且把經(jīng)過人工驗證核實的風(fēng)險名單也免費向同仁開放查詢，是一種單向共享。”趙卉在深圳研討會上介紹致誠信用幫助行業(yè)提升風(fēng)控水平的使命時說道：“很多機(jī)構(gòu)查詢一年之后發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)是真實的，及時更新的，對他們的信審風(fēng)控有極大幫助。于是便愿意和我們一起在風(fēng)控上合作，共享共贏，于是便有了2016年12月推出的阿福共享平臺，和各機(jī)構(gòu)一道，共同打造一個風(fēng)險管理及金融科技共享云平臺，實現(xiàn)了從最初的單向共享到如今的多元共享。”

“目前共有723家行業(yè)機(jī)構(gòu)成為阿福平臺的客戶，85%以上是互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸公司，也有小貸、消費金融、銀行、保險等行業(yè)。”趙卉介紹，“阿福平臺是生態(tài)的大家庭，我們會持續(xù)孵化和創(chuàng)新，未來我們會一如既往地向行業(yè)輸出金融科技產(chǎn)品和服務(wù)。”

好的風(fēng)控來自真實業(yè)務(wù)場景

近年來，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要風(fēng)險依然集中在多頭負(fù)債嚴(yán)重和有組織的欺詐泛濫等現(xiàn)象上，但也出現(xiàn)了新的趨勢。比如欺詐上手段不斷翻新，且趨于科技化、專業(yè)化、規(guī)模化，也更具有隱蔽性;多頭借貸也很嚴(yán)重，到其他家機(jī)構(gòu)借的越來越多，間隔時間越來越短，單家循環(huán)貸短期比率也越來越高。從阿福平臺的數(shù)據(jù)來看，截至2017年8月，多頭借貸預(yù)警總次數(shù)達(dá)956萬次。其中，在2家及以上機(jī)構(gòu)申請借款的總?cè)藬?shù)達(dá)291萬人，在5家及以上機(jī)構(gòu)申請借款的總?cè)藬?shù)達(dá)66.3萬人，同一借款人最多向30家機(jī)構(gòu)申請了借款。

“ 另外，密度數(shù)據(jù)也在轉(zhuǎn)移。現(xiàn)在消費更多是通過微信、支付寶，我現(xiàn)在再拿到的銀行賬單上消費比例降低，對于我們現(xiàn)在做傳統(tǒng)資料評估客戶還款能力，難度也是在增加的。”致誠信用產(chǎn)品總經(jīng)理王博從事風(fēng)控工作十余年，她認(rèn)為：“好的風(fēng)控產(chǎn)品應(yīng)來自于真實業(yè)務(wù)場景，從貼近業(yè)務(wù)的角度出發(fā)。并且現(xiàn)在如何降低風(fēng)控成本、有效提高整體運營效率至關(guān)重要。”

王博介紹，“正在不斷進(jìn)行探索和創(chuàng)新。比如在反欺詐領(lǐng)域，依托宜信風(fēng)控對反欺詐的深刻理解和經(jīng)驗累積，對于欺詐客戶的造假手段識別，以及通過構(gòu)建客戶知識圖譜、社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，從更多維度識別隱蔽性欺詐、團(tuán)體欺詐預(yù)警等方面，致誠信用積累了非常寶貴的經(jīng)驗，近期推出的“福網(wǎng)”這一強(qiáng)金融屬性的風(fēng)險名單類驗證產(chǎn)品，就是對這些經(jīng)驗的提煉。”

【來源：金評媒】