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“凡是過期不還的，我們這里就是壞賬，我們的壞賬，一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了”。

繼趣店上市后發(fā)了被稱為法盲的官方聲明之后，創(chuàng)始人羅敏的這句話又一次讓趣店股市狂跌20%。

壞賬不催收、貸款當福利送，這有可能是繼王健林、馬云、劉強東、撒貝寧之后，又一個變相“炫耀”的“營銷界”人才。不過有所不同的是，前面的當個玩笑也就算了，而羅敏的說辭背后卻隱藏著更多發(fā)人深省的問題。

更可悲的是，趣店上市契機所暴露的糾紛和質(zhì)疑，也許只是校園貸轉(zhuǎn)型的冰山一角。尤其是政策打壓之下，很多網(wǎng)貸平臺借道金融科技的幌子，換湯不換藥，實則依舊沒有脫離了校園貸的利益陷阱。

帶著原罪出生的校園貸到底有多惡?

校園貸本身是一種引誘，一般人只要有定力和理智就可以完全忽視它，但壞就壞在它所形成的利益關(guān)系網(wǎng)很大程度上放大了人性的惡意，致使其產(chǎn)生了最嚴重的后果，傷及尊嚴、道德乃至性命。

就像這校園貸產(chǎn)業(yè)鏈上形形色色的各路人員，莫不都是為利而來、不擇手段，別說是同窗之誼，就連最基本的人際關(guān)系都成了陰謀可以利用的漏洞。

縱觀這些網(wǎng)貸平臺的發(fā)展路程，可以看見，2015年到2016年上半年，校園貸業(yè)務(wù)走上巔峰的時期，實際上就是在校兼職、地推人員及背后代理制度，廣為擴展的時間段。尤其是提成額度的刺激，使得所有的一線成員盲目追求利益最大化，由此醞釀了諸多風險和罪惡。據(jù)媒體報道，當時為了賺更多的推廣費，地推員工與學生之間聯(lián)合造假或放松驗證已經(jīng)是“圈子里公開的秘密”。

正是如此亂象橫生的環(huán)境下，2016年3月9日，一位21歲的河南學生因欠下網(wǎng)貸平臺本金加利息60萬元無法償還，在青島跳樓自殺。而他借用28名同學身份信息所欠下的網(wǎng)貸平臺借款，依然沒有后續(xù)，更為悲哀的是，這一案例并沒有成為警示之言，此后裸貸、暴力催債等現(xiàn)象還是頻繁觸及道德和人性底線。

觸目驚心的家破人亡，顯然沒能阻擋網(wǎng)貸平臺的進軍之路，當時最為知名的趣分期和分期樂，一個搖身一變改名趣店成為估值百億美元的商業(yè)巨頭，另一個則即將奔赴與前者相同的道路。且不說這樣的原罪能否被上市洗白，單講現(xiàn)在這些網(wǎng)貸平臺是否清除了校園貸罪惡的毒瘤，還是一個有待觀察的問題。

據(jù)品玩反駁羅敏的謊言所述，趣店所謂的退出校園市場，其實就是停止地推。以趣店學生存量為證據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，平均月活躍用戶數(shù)、活躍借款人數(shù)、新增借款人、交易數(shù)量和交易金額五個重要指標中，在2016年上半年這個關(guān)鍵時間點，沒有一個數(shù)據(jù)改變顯示出趣店退出了校園市場。

而其他平臺呢?據(jù)相關(guān)媒體調(diào)查，在《通知》頒布后，自稱退出平臺卻仍舊有相關(guān)業(yè)務(wù)的大有人在。這些平臺一般存在兩種情況，一是大平臺轉(zhuǎn)型不夠徹底，不愿意放棄校園這個沖動式高頻消費市場;二是因為平臺量級過小，專為校園貸而生，轉(zhuǎn)型就意味著死亡，不想放棄則會繼續(xù)暗地里做校園貸業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)信息泛濫的今天，人總是健忘的，可原罪雖然能在時間消磨下被洗白，但換個馬甲依然存續(xù)的校園貸本罪，又該如何根治呢?

政策風險可以避開，但盈利痛點呢?

政策風向和監(jiān)管之下，校園貸平臺陸陸續(xù)續(xù)走上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的道路，是否能就此斬斷非正規(guī)軍和原有業(yè)務(wù)的暗地聯(lián)系，目前還很難說。不過據(jù)觀察所見，這些平臺有一個共通之處，就是紛紛貼起了金融科技的標簽，以此來應(yīng)對外界對風控體系和道德底線的質(zhì)疑。

比如近期聚美優(yōu)品上線的一款網(wǎng)貸產(chǎn)品“顏值貸”，它的金融合作伙伴就是分期樂。據(jù)分期樂相關(guān)人士表示，“顏值貸”其實是根據(jù)用戶信用記錄推出的一款金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品，能夠與聚美優(yōu)品的消費場景合作。

而對于輿論的討伐，聚美優(yōu)品公關(guān)部負責人曾表示，顏值貸并不直接向用戶發(fā)放款項，而是由銀行放款。“其實，我們在這項業(yè)務(wù)中是一個信息中介的角色。大家可能忽略了一個問題，就是由銀行撥款向?qū)W生放貸是符合國家要求的。”

可以說聚美優(yōu)品的顏值貸在規(guī)避政策風險方面，真可以稱之為資深老司機了。

而趣店在宣布完成PRE-IPO系列首期約30億人民幣融資之時，也搖身一變，光明正大的將升級后的趣店集團，定位為一家技術(shù)驅(qū)動的金融科技公司。

呢么，為什么這些校園貸平臺紛紛開始標榜自己是金融科技公司呢?這可能與校園貸的商業(yè)模式有關(guān)。

本質(zhì)上講，校園貸所面對的客戶群是沒有很強還款能力的大學生，而平臺初期的資金基本上是由一些民間金融機構(gòu)提供，這流出和回收之間的差距很大程度上造成了嚴重的壞賬問題。同時這種情形也導致很多平臺急功近利，經(jīng)常依賴融資來負擔業(yè)務(wù)擴張的巨額成本。

因此在這條校園貸產(chǎn)業(yè)鏈上，催收、利息和服務(wù)費就成了保證平臺收益的關(guān)鍵。據(jù)悉，校園貸未被叫停之前，很多平臺其實在做的都是高利貸，有的年利息高達30%以上。分期樂就曾在2016年被中國電子商務(wù)中心批評放高利貸，其銷售的iPhone 6s，對大學生的分期利率高達20%。而目前爭議漩渦中的趣店，也同樣因為利息問題備受質(zhì)疑。

至于催收，即使相關(guān)部門已經(jīng)全面禁止校園貸，但遺留份子換了種方式繼續(xù)變本加厲。據(jù)了解，目前大量存在、仍舊從事校園貸業(yè)務(wù)的，其實大多都是中介，去年鬧得沸沸揚揚的裸條借貸，很多都是用裸照及視頻作為抵押，直接借錢給大學生們，根本就沒有正式的借貸平臺。而且這些中介通過微信群、QQ群、社區(qū)、貼吧等社交軟件，就能吸引大學生貸款，由此可見，政策風險下的校園貸只不過是野火燒不盡，春風吹又生。

更深入一些，這三個要素其實直指網(wǎng)貸平臺的風控體系，這也是為什么金融科技的定義頻繁被利用的原因。不過就此看來，金融科技更像是萬般無奈下的選擇，這些平臺是披上冠冕堂皇的新裝、借此避開政策風險，還是真的業(yè)務(wù)升級?

為何弄個概念就可以扯金融科技的大旗?

金融科技的概念在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，就已經(jīng)被引入，到目前為止，主要發(fā)展為兩大體系，一是以人人貸、陸金所為代表的傳統(tǒng)金融平臺，另一個是以螞蟻金服、京東金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。前者是互金領(lǐng)域的老兵，而后者是背靠巨頭、完善商業(yè)生態(tài)的一環(huán)，總的來說是各有所長。不過近來校園貸轉(zhuǎn)型也開始打著金融科技的名義，升級自己的風控體系，這是金融科技門檻降低的信號嗎?

如今趣店上市，且先放下道德譴責和滿口謊言，就美股的追捧和熱情來講，如此風光顯然給其他現(xiàn)金貸平臺極大的信心。為此很多業(yè)內(nèi)人士甚至認為，在金融科技經(jīng)歷了數(shù)年的資本投入后，現(xiàn)金貸有可能成為新的可行性方向。但是不可否認，這種看法還是有些過于樂觀了。

以趣店為例，它的技術(shù)基因體現(xiàn)在哪里呢?據(jù)招股書所述，趣店擁有全自動數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)和風控模型，且風控及技術(shù)人員約占整體員工數(shù)量的47.7%。但是據(jù)相關(guān)媒體描述，這個所謂的風控體系很大程度上就是依賴接入芝麻信用所得的數(shù)據(jù)及分析，對于新用戶風險評估的A Score，其中有三項由芝麻信用直接提供，另外兩個可能來自阿里巴巴旗下的淘寶購物數(shù)據(jù)和微博賬戶。

換句話說，趣店的技術(shù)基因基本上來自螞蟻金服，一旦支付寶上市，趣店將可能喪失最核心的流量入口和用戶數(shù)據(jù)。

再者，還有一點不容忽視，很多平臺以科技公司定位，在數(shù)據(jù)、風控技術(shù)等業(yè)務(wù)與外部金融機構(gòu)合作，從中收取服務(wù)費，其目的主要是為了規(guī)避政策風險、實現(xiàn)合規(guī)化運作，從而上市。

但實際上，據(jù)業(yè)內(nèi)人士反映，這些所謂大數(shù)據(jù)風控模型沒有經(jīng)歷過完整的借貸生命周期，當中的評分標準、分級制度、對應(yīng)放貸額度、逾期率等模型，都還沒有經(jīng)過實際還款周期的檢驗，更沒有到風險暴露期。也就是說，很多平臺的人工智能風控體系其實有些紙上談兵。

總而言之，概念誰都會用，但借此來講資本故事或是洗白校園貸的原罪，實在是空談技術(shù)、名不副實。

短短兩日，從一個估值百億的獨角獸公司CEO，變成了一個被批謊話連篇的投機者，如此大起大落之間，趣店和羅敏算得上是自毀顏面了，但更為重要的是披著金融科技的外衣，它究竟還能不能延續(xù)上市時的風光無限，這還有待時間考驗。

而此前發(fā)生的種種，已經(jīng)足以在中國互聯(lián)網(wǎng)荒謬史中留下濃重的一筆，甚至成為金融科技之恥。所以，請長點心吧。