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互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)了多年的發(fā)展，如今已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)逐漸成熟平穩(wěn)的時(shí)代，很多互聯(lián)網(wǎng)金融中的問(wèn)題和理念都值得我們深入的反思，今天我們就來(lái)好好聊一聊這些年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中給我們帶來(lái)的啟示。

遙記2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)元年的時(shí)候，那一年余額寶類貨幣基金才剛剛出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)，沒(méi)有人能夠知曉互聯(lián)網(wǎng)基金將有怎樣的發(fā)展；那一年P2P業(yè)務(wù)才剛剛興起，沒(méi)有人能夠明白這是怎樣的跌宕起伏；那一年眾籌、移動(dòng)支付才剛剛有了點(diǎn)起色，沒(méi)有人能夠知道互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)怎樣改變世界。如今，五年過(guò)去了，我們目睹了互聯(lián)網(wǎng)金融從無(wú)到有，從小到大，從混亂到規(guī)范的每一步，大浪淘沙只有怎么樣的企業(yè)才能在這個(gè)市場(chǎng)上最終存活下來(lái)。今天，我們就來(lái)聊聊互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程到底揭示了怎么樣的金融進(jìn)化奧秘？

一、誠(chéng)信到底對(duì)金融意味著什么？

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神有機(jī)結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融以第三方支付為入口，以互聯(lián)網(wǎng)基金為發(fā)展基礎(chǔ)，以P2P小額信貸為盈利模式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛交互和快速傳播特征，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的大潮之中快速發(fā)展了起來(lái)，在2013-2015年的時(shí)間內(nèi)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的門檻，所以一時(shí)間大量企業(yè)涌入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這些企業(yè)很多連金融是什么都還沒(méi)能完全弄清就開始玩起了所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融。

借助高大上的名詞，各種名人的代言，給自己的企業(yè)做背書，然而實(shí)際上卻有著這樣或者那樣的不合規(guī)事件，然而似乎民眾卻是那么的好騙，究其根源在以下幾個(gè)原因，首先，你不理財(cái)，財(cái)不理你成為了大多數(shù)人的口頭禪，然而中國(guó)不會(huì)理財(cái)?shù)娜丝趨s占據(jù)絕大多數(shù)，即使是金融業(yè)的從業(yè)者不會(huì)理財(cái)?shù)囊泊笥腥嗽?。其次，中?guó)人資產(chǎn)增值的渠道太過(guò)匱乏，無(wú)論是股市、期貨甚至房地產(chǎn)都是有錢人的游戲，一般的投資者根本無(wú)從下手，再加上資本市場(chǎng)的莊家控制權(quán)極大，一般投資者根本連門檻都進(jìn)不去，從而導(dǎo)致了大家對(duì)于低門檻投資品的苦苦追求。

在這個(gè)兩個(gè)原因的共同作用下，給某些互聯(lián)網(wǎng)金融騙子提供了可趁之機(jī)，他們通過(guò)龐氏騙局擊鼓傳花，最終想著騙到一個(gè)是一個(gè)，從來(lái)不去管誰(shuí)是那最后倒霉的一棒。最終我們見證了一家又一家?guī)装賰|規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的倒下，這么多年吹盡黃沙始到金，終于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的有識(shí)之士們認(rèn)識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重，以銀谷在線為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)ICP經(jīng)營(yíng)許可證、ICP備案、誠(chéng)信網(wǎng)站認(rèn)證、企業(yè)信用評(píng)級(jí)、網(wǎng)貸備案登記，將誠(chéng)信作為自己的準(zhǔn)繩，通過(guò)誠(chéng)信驗(yàn)證，盡力為消費(fèi)者提供更加誠(chéng)信化的服務(wù)。

二、風(fēng)控是一柄怎樣的利劍？

所謂金融就是資金的融通，資金的運(yùn)行流轉(zhuǎn)的過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)相隨，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其自身的虛擬性特征，以及信息真實(shí)性驗(yàn)證的障礙，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的入市門檻很低，在互聯(lián)網(wǎng)金融本身就著高風(fēng)險(xiǎn)的特征，一開頭很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都不明白什么是風(fēng)險(xiǎn)，盲目想把借款金額做大，盲目追求成交量的高企，但是實(shí)際上的結(jié)果就是企業(yè)各種危機(jī)頻發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心在于風(fēng)控，從根本的邏輯上來(lái)說(shuō)，金融的本質(zhì)其實(shí)是沒(méi)有創(chuàng)新的，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于風(fēng)險(xiǎn)的分散和大數(shù)據(jù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。銀谷在線提出的大數(shù)據(jù)+小額分散的模式真正回答了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控到底該怎么做，全方位的風(fēng)控體系，利用全系統(tǒng)化作業(yè)，實(shí)現(xiàn)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控流程流轉(zhuǎn)和技術(shù)手段落實(shí)。

風(fēng)險(xiǎn)本身就是無(wú)處不在的，所以一旦互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大搞大額交易的話，由于用戶本身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不足，很容易引發(fā)大的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，做互聯(lián)網(wǎng)金融就要會(huì)創(chuàng)新，一方面通過(guò)模式創(chuàng)新將借款額度控制在一個(gè)可控的范圍之內(nèi)，只進(jìn)行幾千元到幾萬(wàn)元的小額信貸，并以小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶作為對(duì)象，從而降低出現(xiàn)大額風(fēng)險(xiǎn)的可能性。另一方面，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)接支付清算數(shù)據(jù)，從而通過(guò)大數(shù)據(jù)模型評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的可能，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、規(guī)范如何成為市場(chǎng)的共識(shí)？

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的時(shí)候，2016年一年累計(jì)停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1741家。當(dāng)時(shí)有人疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融還有未來(lái)嗎？然而數(shù)據(jù)給出了答案，2016年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到了20638.72億元，相比2015年全年網(wǎng)貸成交量(9823億元)增長(zhǎng)了110%。高增長(zhǎng)帶出了市場(chǎng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可，但是到底該怎怎么辦？監(jiān)管層給出了答案，這就是合規(guī)，2016年監(jiān)管層在全國(guó)范圍內(nèi)啟動(dòng)了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全面覆蓋，8月14日下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》，意見稿最具“殺傷力”的是提出“存管銀行應(yīng)對(duì)客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶”。8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》下發(fā)，由于規(guī)定了個(gè)人單個(gè)平臺(tái)借款超過(guò)20萬(wàn)元的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸上限，被稱為史上最嚴(yán)監(jiān)管。

然而，監(jiān)管之后并沒(méi)有把互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)管死，反而是讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更認(rèn)可了規(guī)范發(fā)展的共識(shí)，各家企業(yè)都紛紛與商業(yè)銀行簽約，以資金存管的方式進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)規(guī)范化的發(fā)展，比如銀谷在線與西安銀行的銀企直連，都是為業(yè)務(wù)發(fā)展更加規(guī)范所作出的努力，更是實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)端跨越式發(fā)展，多業(yè)務(wù)方向、多資產(chǎn)類型、多資金規(guī)模、多風(fēng)險(xiǎn)特征、多期限的綜合性資產(chǎn)端。提升資產(chǎn)端整體的風(fēng)控水平和更好的滿足客戶多種風(fēng)險(xiǎn)、期限和收益需求。

四、金融科技引領(lǐng)著什么樣的方向？

當(dāng)誠(chéng)信、風(fēng)控、規(guī)范成為市場(chǎng)的主流的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)到底會(huì)是怎么樣的呢？大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的“金融科技”正在用其無(wú)可匹敵的優(yōu)勢(shì)改造著互聯(lián)網(wǎng)金融的每個(gè)領(lǐng)域，“金融科技”早就脫離了標(biāo)簽化的概念，根據(jù)東方銀谷首席戰(zhàn)略官牛立超的判斷，在互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代，新技術(shù)的應(yīng)用不再是受制于研發(fā)， 而是苦于沒(méi)有使用的條件和場(chǎng)景，當(dāng)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展到一定程度之后，技術(shù)能夠在降低成本、提高效率方面起到明顯作用，這就是金融科技的場(chǎng)景化作用。可以說(shuō)未來(lái)場(chǎng)景金融將會(huì)是市場(chǎng)發(fā)展的方向，如何構(gòu)建金融科技與實(shí)際場(chǎng)景的有機(jī)結(jié)合將會(huì)成為一個(gè)真正發(fā)展的主流。

未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要在加快金融創(chuàng)新步伐的同時(shí)，必須立足于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，積極擁抱合規(guī)，致力于通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等“金融科技”，提升資產(chǎn)安全，提高服務(wù)質(zhì)量，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)兼顧風(fēng)險(xiǎn)防控，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，更好地服務(wù)用戶，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展。

【來(lái)源：金評(píng)媒】