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現(xiàn)金貸和P2P被譽為中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的兩個大“風(fēng)口”，P2P的風(fēng)口早就過得差不多了，而現(xiàn)金貸是近兩年來的后起之秀。現(xiàn)金貸火起來之后，甚至有不少P2P行業(yè)的從業(yè)者，評價其代表了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“最先進(jìn)的生產(chǎn)力”。而作為現(xiàn)金貸行業(yè)的排頭兵，趣店在上個月，踩著十九大第一天的尾巴上了市，第一天市值就突破了百億美金。

赴美上市在人民群眾的心里意味著會產(chǎn)生一大波富豪，這也是這段時間互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的熱詞，是很多創(chuàng)業(yè)者一生的追求，比如羅敏就說過“一輩子至少要敲一次鐘”。羅敏比大多數(shù)人都要幸運，早早實現(xiàn)了這個“小目標(biāo)”。而在中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)赴美上市的名單上，趣店之后是和信貸，再后面還排著一大堆企業(yè)，比如拍拍貸，融360，量化派，樂信等等。

赴美上市的集中爆發(fā)，本應(yīng)該是一件好事，但發(fā)生在這個較為敏感的行業(yè)，和以往的情形相比，違和感就出現(xiàn)了。這些互金公司上市似乎超出了大家固化的想象空間，大家好奇的點無外乎是，現(xiàn)金貸還是一個沒多少人了解的行業(yè)，怎么就忽然間迎來了赴美上市熱潮？估值還那么高？

市值高的原因，要從現(xiàn)金貸的行業(yè)講起。現(xiàn)金貸的產(chǎn)生，是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起來的。中國創(chuàng)業(yè)者向來不會讓人失望，發(fā)揚了從美國借鑒商業(yè)模式的優(yōu)良傳統(tǒng)。在美國有一個叫Payday Loan的商業(yè)模式，用通俗一點話說，指的是一到兩周的短期貸款，借款人承諾在自己發(fā)薪水后就償還貸款。這個模式在美國非常盛行，美國官方統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，平均每50個美國家庭中，就有一個每年都用Payday Loan。

這里有個問題值得注意，本來是Payday loan,直譯過來也就是發(fā)薪日貸款，怎么到中國就翻譯成現(xiàn)金貸了？這當(dāng)然不是說翻譯的英文水準(zhǔn)不夠高，而是當(dāng)我們追究這個詞的本義的時候，會產(chǎn)生一些麻煩。其實很難發(fā)現(xiàn)“現(xiàn)金貸”這個詞是從什么時候開始產(chǎn)生的，感覺莫名其妙就多出來一個大家都沒學(xué)過的金融學(xué)名詞。最關(guān)鍵的還是一大波媒體，官員，創(chuàng)業(yè)者開始提這個名詞。如果從某度百科上來看，會發(fā)現(xiàn)這個詞并沒有比較正經(jīng)的學(xué)術(shù)定義，而這個關(guān)鍵詞的抓取是出自一篇自媒體關(guān)于“現(xiàn)金貸”的報道，涉及部分不良平臺運作滋生的社會亂象。這個詞條誕生的同時，就被賦予了“負(fù)面”情感色彩，也就能很好解釋為什么最近這個詞遭致了好多罵聲。

你可能會說這有點偏執(zhí)，名字哪有那么重要，一個叫法而已。實則不然，這個行業(yè)有一些產(chǎn)品是從名字取出來那一刻起，就是注定逃不開被罵的命運，比如說某創(chuàng)始人人設(shè)好得一塌糊涂的明星電商公司的產(chǎn)品叫做顏值貸，你說這名字不罵你罵誰？相比之下，大公司的名字就取得極為有水平，花唄，借唄，白條，實在不行你取個微粒貸啥的也行啊。

回到正題上，“現(xiàn)金貸”被賦予負(fù)面色彩，還是由于行業(yè)早期的惡劣個案，直白點說就是利率問題。對比中美兩國的情況，美國常見的發(fā)薪日貸款方式：借350美元，持續(xù)兩周，利息為52.5美元，換算下來年利率還大于360%。中國的情況怎么樣呢？有段時間媒體報道過最高的年利率達(dá)到600%呢，市面上200%，300%的還是一抓一大把。

這顯然都是過分了，今年早些時候，銀監(jiān)會發(fā)文說要“清理整頓現(xiàn)金貸”。4月份的時候，銀監(jiān)會陸續(xù)發(fā)布了兩個紅頭文件《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的通知》，《關(guān)于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動清理整頓工作的補充說明》。這之后好多企業(yè)就收斂了好多。你看作為頭部企業(yè)的趣店，其CEO羅敏還在《趣店羅敏回復(fù)一切》這篇文章的評論區(qū)里說趣店產(chǎn)品被發(fā)現(xiàn)超過36%，他要獎勵一百萬呢。結(jié)果一會兒就有媒體發(fā)文章說趣店上面的產(chǎn)品年利率高達(dá)42%，這就不禁讓人奇怪了，怎么CEO還對自己公司的產(chǎn)品不了解啊？事后有人發(fā)現(xiàn)，其實雙方的說法都算不上錯，這牽扯到利率的計算方式問題。

既然頭部企業(yè)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品利率在紅線之內(nèi)，盈利水平還能那么強，這就體現(xiàn)了這個行業(yè)的龐大市場體量。在騰訊財經(jīng)報道中，也有業(yè)內(nèi)人士稱目前現(xiàn)金貸的活躍用戶在3000萬左右，另外根據(jù)Trustdata移動大數(shù)據(jù)檢測平臺，僅在2017年9月，現(xiàn)金貸新增用戶就高達(dá)1240.7萬。

這能說明什么呢？今天，中國人均擁有0.3張信用卡，如果算中國人口14億，那就是4.2億張信用卡，姑且說每個人只有一張信用卡，那么至少，還有9億的人群是信用卡沒有覆蓋的。而這9億人群中，一部分人是有強烈信用消費需求的。再加上一些信用卡用戶，整體市場數(shù)據(jù)有從業(yè)者分析說至少是2.4億。從騰訊財經(jīng)給出的畫像可以看出，這部分人年齡階段主要集中在22-35歲，主要從事藍(lán)領(lǐng)工作，收入普遍在3000-5000元。使用現(xiàn)金貸的用途大多是偶爾消費和資金周轉(zhuǎn)，即使知道這是利率較高的貸款，他們依然有底氣去借，他們篤定的是“明天會更好”，工資會更高，其實這和中美兩國老太太買房的故事本質(zhì)上差不多。

趣店上市，現(xiàn)金貸被推上風(fēng)口浪尖，這個行業(yè)的從業(yè)者都人心惶惶，說怕是監(jiān)管要來了，現(xiàn)金貸的日子會不好過了，更有甚者喊出了說是要一刀切。這其實不太現(xiàn)實的，可以設(shè)想，如果說是一刀切，那么不可回避的問題是部分人民的根本利益或者說強大需求是擺著那里的,怎么解決？銀行或正統(tǒng)金融補位？可以這么說，現(xiàn)在行業(yè)遇到的所有問題，他們都得重新再趟一遍。完全忽視？這么大的利益蛋糕擺在那里，總會有人鋌而走險，如果是完全地下，這個衍生出來的亂像不敢想象。

其實可以參考中國個人信貸行業(yè)的發(fā)展，1985年，第一張信用卡“中銀長城卡”發(fā)行開始，隨后幾年信用卡在中國井噴。到了1992年的時候，大多數(shù)人都知道了信用卡這個好東西，同時精明的人也發(fā)現(xiàn)了其中漏洞。用現(xiàn)在話說，當(dāng)時就出現(xiàn)了羊毛黨，一種是單兵作戰(zhàn)薅羊毛惡意透支，第二種是通過與銀行員工的勾結(jié)，利用信用卡從銀行取出了成百上千億的資金。另外也有個別銀行繞開信貸監(jiān)管部門，利用信用卡大肆投放資金，為當(dāng)時的國家金融資金失控起到推波助瀾的作用。看到這幾種情況后，央行陸續(xù)出臺了很多監(jiān)管政策，到了1996年又緊急頒布了《信用卡管理辦法》，那之后信用卡就基本上不能信用消費了。

那么，為什么現(xiàn)在中國信用卡發(fā)展感覺還不錯呢？要知道需求從來都是管不住的，1995年廣州發(fā)展銀行這家地方銀行就頂著政策紅線的壓力，發(fā)行真正意義上的信用卡。所以，現(xiàn)在一種說法是“沒有廣發(fā)，就沒有中國信用卡”。現(xiàn)金貸也是這個道理，監(jiān)管的參與無非劃定這個行業(yè)準(zhǔn)入門檻，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，杜絕亂像等等。而在這些條條框框建立之后，可以預(yù)見的是利率水平這些問題都會隨著市場競爭的激烈而得到解決。羊毛黨這種行業(yè)怪像，會隨著行業(yè)玩家風(fēng)控水平的提升，以及監(jiān)管所帶來的信用透支的成本提升得到遏制。

所以說，不要怕，畢竟你們代表的是部分人民群眾的根本利益和強烈需求。

【來源：鹿鳴新金融】