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校園貸之后，針對非學(xué)歷職業(yè)教育的“教育分期貸”又被曝出支持的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路的負(fù)面，一些媒體甚至發(fā)出對“教育信貸”的質(zhì)疑。我們認(rèn)為，與校園貸鼓勵培養(yǎng)學(xué)生提前消費(fèi)甚至攀比消費(fèi)、長期被家校和社會反對不同，教育信貸從出現(xiàn)伊始便是滿足個人及社會需求的積極事物，但如何讓教育信貸叫好又叫座是更值得關(guān)注與探討的課題。

　　需求：三方共贏的生意？（個人、機(jī)構(gòu)剛需&近萬億金融市場）

首先定義一下本次討論的教育信貸。教育包括了幼兒、K12、高校，以及職業(yè)教育，而教育貸款針對的主要是支持18-60歲的職業(yè)教育。

近兩年教育信貸的崛起，一方面來源于個人職業(yè)發(fā)展需求激增，另一方面是需求催生的萬億市場讓教育機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)看到了商機(jī)。

最新的關(guān)于職業(yè)教育培訓(xùn)的報告來自于百度金融、趕集網(wǎng)和清研智庫聯(lián)合發(fā)布的《2017年新藍(lán)領(lǐng)教育消費(fèi)行為調(diào)查報告》。該報告調(diào)查份數(shù)超過3500份，得出結(jié)論：以95后居多的“新藍(lán)領(lǐng)”已成為社會發(fā)展的中堅力量之一，他們在學(xué)歷水平、對技能培訓(xùn)的重視程度、超前消費(fèi)觀念等方面積極，參與職業(yè)教育的意愿高達(dá)86.5%。

隨著城市化進(jìn)程的加速完成，“新藍(lán)領(lǐng)”越來越成為城市的中堅力量。較之以建筑工等體力為主的傳統(tǒng)藍(lán)領(lǐng)，他們更多掌握了“技術(shù)能力”，如健身教練、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人、美容美發(fā)師等。而這些“技術(shù)能力”需要不斷的進(jìn)階學(xué)習(xí)。

除去“新藍(lán)領(lǐng)”，白領(lǐng)一族在職業(yè)進(jìn)階過程中的培訓(xùn)也成為剛需。英語培訓(xùn)已成為基礎(chǔ)“標(biāo)配”，而財務(wù)、稅務(wù)、人力資源、新媒體，甚至是插花、繪畫、品酒等培訓(xùn)也成為職業(yè)進(jìn)階過程的選項。他們對這類職業(yè)教育的態(tài)度如何，看看邏輯思維的“得到”、混沌社等互聯(lián)網(wǎng)培訓(xùn)渠道有多火就知道。

有需求的地方，必然有市場。

教育信貸的市場有多大？教育部曾預(yù)測，到2020年我國職業(yè)教育市場規(guī)模將達(dá)到1.24萬億，其中職業(yè)非學(xué)歷教育市場規(guī)模將達(dá)到9800億元。安信證券的一組預(yù)測數(shù)據(jù)給出的的是2020年非學(xué)歷的培訓(xùn)市場規(guī)模超過7000億元——無論如何，這都堪稱是一個萬億級的市場機(jī)會。

有市場的地方，必然有商業(yè)機(jī)構(gòu)的影子。

面對教育培訓(xùn)產(chǎn)業(yè)的剛性需求，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》出臺，從學(xué)校建設(shè)、課程開發(fā)到管理都進(jìn)行支持，成為支持該產(chǎn)業(yè)的重大利好政策。包括新華集團(tuán)等大型教育機(jī)構(gòu)在內(nèi)的培訓(xùn)學(xué)校開始將職業(yè)教育作為業(yè)務(wù)重點(diǎn)。

“來我們學(xué)校咨詢的學(xué)生中，有10%左右的學(xué)生明確表示過因為付不起學(xué)費(fèi)而無法參加學(xué)習(xí)，以前對于部分交不起學(xué)費(fèi)的學(xué)生，我們學(xué)校自己采用分期付款的方式，但如果是學(xué)校自己實行分期付款，由于學(xué)生誠信度方面壓力不大，有些還不上就不還了，容易造成學(xué)校的損失。”“跟金融機(jī)構(gòu)合作，可以解決部分學(xué)生的難題，更重要的是可以保障學(xué)校的現(xiàn)金流與擴(kuò)大運(yùn)營。”……接受媒體采訪的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人將“教育信貸”的好處主要?dú)w結(jié)為：可以增加生源，可以避免壞賬、可以保障再生產(chǎn)。

與此同時，另一個顯而易見的好處是，通過再教育大多數(shù)人實現(xiàn)了“升職加薪”，實際償還能力增強(qiáng)，因此教育信貸的壞賬率可控，當(dāng)屬一種優(yōu)質(zhì)信貸產(chǎn)品。可以看到無論是北京銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT都在發(fā)力教育信貸，一些消費(fèi)金融公司更是把需剛性需求高、壞賬率低的教育信貸當(dāng)成了香餑餑。

　　難題：陽光下的陰影

上述淺析可以看到，教育信貸是一個三方多贏的事物：個人剛需滿足，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)借勢發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)壞賬率低——絕對的好事物。但陽光下也有陰影。

目前暴露出來的教育信貸的負(fù)面，究其原因，三方都可能成為源頭。

一是來自教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。據(jù)有關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，主要問題有以下幾種：一是許多教育機(jī)構(gòu)在學(xué)員不知情的情況下，給學(xué)員辦理了貸款；二是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在給學(xué)員辦理了貸款后即跑路，導(dǎo)致學(xué)員不但沒課上，還欠下一兩年的債務(wù)；三是有學(xué)員在教育機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)下辦理了貸款，卻遭遇霸王條款，以貸款不退為由強(qiáng)制讓學(xué)員上課；四是教育機(jī)構(gòu)提供的培訓(xùn)質(zhì)量不行，導(dǎo)致辦理了貸款的學(xué)生遭遇“退貸”難。

其次的糾紛源于個人。一是中途退學(xué)也想退貸引發(fā)糾紛。參加職業(yè)教育培訓(xùn)的多數(shù)學(xué)生以就業(yè)為目的，但不少學(xué)生在參加相關(guān)培訓(xùn)后，卻感覺培訓(xùn)班教授知識不好，或并不適合自身未來發(fā)展，中途退學(xué)。二是培訓(xùn)后未能順利找到工作，拒絕還款。

而對金融機(jī)構(gòu)的指責(zé)也存在兩種。一是高額利率、暴力催收。一些金融機(jī)構(gòu)看準(zhǔn)剛需將利率提高到很高，而在個人違約后又存在暴力催收現(xiàn)象。二是教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路，學(xué)生將責(zé)任全部推到金融機(jī)構(gòu)身上，從而拒絕還款。

　　探索：如何讓好事變更好

面對陽光下的陰影，如何讓“教育信貸”這樣的剛需更好地得到滿足，讓好事變好？我們覺得可以從以下幾個方面入手：

對于教育信貸的主體“個人”，要加強(qiáng)“基礎(chǔ)知識教育”。一要對所選擇的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)及培訓(xùn)產(chǎn)品進(jìn)行“背景調(diào)查”，確認(rèn)機(jī)構(gòu)是否是正規(guī)機(jī)構(gòu)、口碑如何，而選擇的培訓(xùn)產(chǎn)品是不是學(xué)生本人真實需要的，對其職業(yè)發(fā)展是否有用，是否符合個人興趣愛好；二要了解什么是教育信貸，所選擇的金融機(jī)構(gòu)是否正規(guī)，分期的貸款是否是個人所需，利率如何、還款期限及方式如何，需要認(rèn)真閱讀貸款條款，或者通過互聯(lián)網(wǎng)、請教專業(yè)人士等方式去了解這一產(chǎn)品，理性一些；三是遇到培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路、暴力催收等問題，需要拿起法律武器保護(hù)自己。

在教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)端，也稱“場景方”，是教育信貸的中間環(huán)節(jié)，也是出問題最多的環(huán)節(jié)。一方面，行政主管部門需要加大管控力度。取締非法教育機(jī)構(gòu)，實行“黑白名單機(jī)制”，每年向社會公開職業(yè)教育“正規(guī)軍”名單以及黑名單，讓個人及金融機(jī)構(gòu)更容易判斷。另一方面，正規(guī)的教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不能為擴(kuò)大生源盲目向?qū)W員推薦教育信貸產(chǎn)品。

金融機(jī)構(gòu)端，是教育信貸的資金提供方，也是一旦問題出現(xiàn)后的直接利益受損方。一方面，建議監(jiān)管部門對具有社會公益價值的“教育信貸”制定合理的利率范圍，杜絕高利率貸款，同時制定“暴力催收”懲罰機(jī)制，對機(jī)構(gòu)行為進(jìn)行約束；另一方面，建議對金融機(jī)構(gòu)開通“教育信貸”綠色通道，讓金融機(jī)構(gòu)可以直接為合作的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)打分，同時讓職業(yè)教育信貸與大學(xué)里的助學(xué)信貸一樣，違約應(yīng)計入個人征信系統(tǒng)。

目前占據(jù)教育信貸市場半壁江山的百度金融負(fù)責(zé)人朱光有段話很打動筆者。他說：教育信貸是需要有情懷的——用最好的技術(shù)將利率放到最低，去服務(wù)最需要的人群。

來源|經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)