傳北京率先對高利貸動手，兩種形態監管？金融
11月27日，有知情人士對互金咖表示，針對現金貸監管，有北京的地方監管人士已揮臂疾呼：“北京不需要帶血的資本，讓高利貸滾出北京！”
當天，另有消息稱，近日北京互金協會針對現金貸召開閉門會議，探討現金貸監管方案。據知情人士反饋，北京金融機構領導對現金貸監管提出如下要求：
1 . 沒有放貸牌照或者p2p平臺的，從事現金貸的一律取締；
2 . P2P平臺從事現金貸的必需向北京互金協會報備；
3 . P2P平臺從事現金貸的，利息和費率加起來不能超過36%；
4 . 時間點要求是12/31號
不過，上述消息尚沒有得到北京互金協會確認。
巧合的是，掌眾金融也宣布從11月26日起將小額現金產品費息至年化36%以下。當天，掌眾金融有關人士回應互金咖稱，“公司早在3個月前已開始進行產品下調測試布局，上周六、周日正好產品切換成功，并正式上線。”
據估算，目前整個現金貸行業的規模約在 6000 到 10000 億元，潛在的市場規模達到 4-5 萬億。從地區分布來看，現金貸平臺主要集中上海、北京、廣東、浙江 4 個省份，客群主要以男性為主，年齡大多在 18-40 歲之間。
此前，業內機構以安卓市場累計下載量前 100 的現金貸平臺作為樣本，對現金貸平臺運營公司所在地區進行統計。現金貸平臺地區分布主要集中上海、北京、廣東、浙江 4 個省份，其中，上海現金貸平臺數量高達 34 家，北京 22家，廣東 17 家，浙江 15 家。
建議區分兩種形態監管
另據前述知情人士透露，目前，針對現金貸監管，在監管部門的討論稿中，提出建議區分兩種形態監管。
一是微額短期產品（Single Payment Loan)
借款總額：借款金額不超過2000元
借款周期：借款周期不超過30天
日利率：每日收費不得超過1%，每日收費不得超過20元
還款寬限期：7天
債務封頂：總收費不超過借款本金的的50%，保證債務總額不超過借款金額的1.5倍。
催收行為：杜絕線下暴力催收，同時在線上重點保護個人隱私
征信體系：建設統一征信體系
二、微額分期產品（Installment Loan)
借款總額：借款金額不超過5000元
借款周期：借款周期不超過12月
日利率：每日收費不得超過0.3%，每日收費不得超過20元
還款寬限期：7天
債務封頂：總收費不超過借款本金的的50%，保證債務總額不超過借款金額的1.5倍。
催收行為：杜絕線下暴力催收，同時在線上重點保護個人隱私
征信體系：建設統一征信體系
對此，該知情人士稱，從討論稿來看，監管部門對現金貸的監管有些類似英國的做法。英國規定每天收費0.8%、違約費用15元的上限。
廣州安易達互聯網小額貸款公司總經理徐北表示，如果按照上述區分兩種形態監管的話，比想象要好的多。“感覺態度是保守的，手段是溫和的。”徐北直言。
“對于現金貸強調持牌經營，息費（綜合費率）不能超過36%，但違約金和罰息是另外計算。此舉符合國際慣例，避免一些惡意借貸。”徐北認為。“此外，劃定現金2000以下（原來一直認為是3000，五百美金），有場景消費金融分期5000以下兩條額度門檻。”
此外，在零壹數據統計的 400 余家現金貸樣本平臺中，這類小額超短期貸款兩年內快速攀升，2017 年 3 月開始，樣本規模穩定在 100億人民幣以上，且仍在快速增長；2017 年 1 至 10 月平均月度增長率達到 14.2%，當月這類小額超短期貸款規模達到了同期樣本交易總額的 12.7%。零壹數據保守估計，2017 年 1至 10 月，通過 P2P 網貸獲得資金的現金貸業務超過 2000 億元。
互聯網金融公司現金貸交易模式
各國努力尋求監管平衡
此前，英國金融行為監管局（FCA）于2014年4月率先頒布了《消費貸款管理細則》，對高成本短期貸款（hight-cost shortterm ，包含Payday Loan）進行監管。2015 年，頒布的法規規定：“所有貸款的利息和費用每天不得超過 0.8%”。
招銀前海金融首席研究員王朝陽表示，針對現金貸，各國的監管均是努力在尋求監管的平衡，趨向以下方面：
一是監管目標。讓借款機構只向合適的人群借款；讓消費者充分了解借款所承擔的義務與風險。
二是監管范圍。圈定對借款機構合理的業務范圍。 美國對 Payday Loan 產品和車貸等納入監管。英國將 P2P 借款及 APR（年化利率）高于 100%的產品均納入高成本短期借款范疇。
三是準入機制。美英 Payday Loan 機構需向主管部門申請資格認證。
四是貸款要素限制，包括：借款成本、借款額度限制、貸款展期限制、罰金管理等，從而避免借款用戶通過持續周轉、多頭借貸等方式承擔遠超過自身可負荷債務總額，陷入債務陷阱。
五是引導優化產品服務。如美國監管部門建議 Payday Loan 提供低風險的長期貸款產品，即允許出借人提供兩種長期貸款選項：一種為年化利率上限為 28%且申請費用不得超過 20 美金的貸款；另一種為貸款期限不超過 2 年，年化利率不超過 36%的貸款，但違約率需要控制在 5%以內。
六是建立監管報告機制。美英兩國均要求出借人必須通過信貸報告系統匯報所有信貸數據，包括足額償還測試或者本金償還選項等信息。
對此，徐北表示，總體看，如果按照上述監管建議執行的話，對于現有現金貸公司，利率較高的影響很大（靠利率收益覆蓋）；對于一定客群和風控基礎的，有一定客流人群的，影響則不大。但是小的平臺（日放款了不到200萬），將加速淘汰，主要是因為共借人群高度重疊。
【來源：互金咖】
1.砍柴網遵循行業規范，任何轉載的稿件都會明確標注作者和來源；2.砍柴網的原創文章，請轉載時務必注明文章作者和"來源：砍柴網"，不尊重原創的行為砍柴網或將追究責任；3.作者投稿可能會經砍柴網編輯修改或補充。
京公網安備 11010502032797號