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2016年8月24日，銀監(jiān)會正式下發(fā)網(wǎng)貸暫行管理辦法，明確指出網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的方向是小額分散、普惠金融。自此，互金行業(yè)一下子涌向汽車金融、消費金融、小額信貸。按照貸款對象不同，又分為校園網(wǎng)貸、白領(lǐng)分期、藍(lán)領(lǐng)分期、農(nóng)村金融。

其中，網(wǎng)貸機構(gòu)校園貸被全面叫停，白領(lǐng)分期又成為一片紅海，而藍(lán)領(lǐng)、農(nóng)村金融被認(rèn)為一片藍(lán)海。然而，消費金融領(lǐng)域早已競爭慘烈，渠道早已向二三線，甚至三四線城市下沉，藍(lán)領(lǐng)消費市場也早被瓜分。

剩下一個諾大的農(nóng)村金融，還是一片剛開墾的沃土。

近年來，農(nóng)村金融在阿里、京東的帶動下成為熱點。比較尷尬的是，農(nóng)村金融至今都還在探索和開墾中，并未形成類似汽車金融、小額信貸、消費金融這樣近萬億的規(guī)模。

農(nóng)村金融的絆腳石

之所以如此，主要問題在于農(nóng)村幾乎沒有征信。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，農(nóng)村人口已建立信用檔案的只占25%左右，而已進行信用評定的只有18%左右，個人信用不完善成為農(nóng)村金融發(fā)展的絆腳石。

事實上，個人征信不完善的農(nóng)村，做好金融也并非不可能。1974年，一個叫穆罕默德·尤努斯的人在孟加拉創(chuàng)立了小額貸款，其貸款的主要對象還是貧困農(nóng)戶，1983年，尤努斯正式成立鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行）。

遺憾的是，格萊珉銀行的“五戶聯(lián)保”來到中國卻水頭不服，聰明的中國人認(rèn)為，憑什么別人借的錢要自己去還，因此，一旦有人出現(xiàn)逾期，其他人就都不認(rèn)賬。這種“只顧自己，不管別人”的邏輯，注定格萊珉銀行模式在中國行不通。

雖然如此，農(nóng)村金融在阿里、京東的帶動下，近年來還是有了很大發(fā)展，尤其是互金行業(yè)興起之后，農(nóng)村金融進入一個高速發(fā)展期。

據(jù)不完全統(tǒng)計，主要涉足農(nóng)村金融的互金企業(yè)包括，阿里、京東，以及翼龍貸、沐金農(nóng)、山水普惠、農(nóng)分期、理財農(nóng)場，以及最近剛剛準(zhǔn)備發(fā)力農(nóng)村金融的錢保姆。

遺憾的是，互金領(lǐng)域至今沒有出現(xiàn)農(nóng)村金融的獨角獸，即使今年一大波互金平臺赴美IPO，但這些似乎都與農(nóng)村金融無關(guān)。不過，在互金政策的影響下，農(nóng)村金融近兩年發(fā)展勢頭強勁，并在合作、加盟、自營三種模式下競相角逐。

一、合作模式

農(nóng)村金融之所以沒有出現(xiàn)獨角獸，主要原因是，農(nóng)村沒有信用支撐。這也決定了，阿里、京東進軍農(nóng)村金融的路上，無一例外的選擇與機構(gòu)合作，讓合作機構(gòu)開發(fā)客戶并做風(fēng)控審核，自己則做線上審核及提供資金。

除此之外，京東農(nóng)村金融還有預(yù)售型眾籌。也就是說，農(nóng)民在平臺融資，最終收益不是現(xiàn)金，而是對應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品。這讓農(nóng)民在獲得貸款的同時，順便解決了產(chǎn)品銷售的問題。然而，并不是所有的產(chǎn)品都適合預(yù)售眾籌，畢竟對投資人來說，最終還是期望現(xiàn)金收益。

與阿里、京東的合作模式不同，錢保姆在股東遼寧森森的引導(dǎo)下，進入中草藥產(chǎn)業(yè)深耕，這是錢保姆資產(chǎn)端繼汽車抵押之后，在農(nóng)村供應(yīng)鏈的全新探索，并計劃從東北地區(qū)出發(fā)，向全國優(yōu)質(zhì)中草藥藥材產(chǎn)區(qū)發(fā)力。

事實上，雖然種植中草藥的利潤很高，但核心企業(yè)的付款周期普遍較長。因此，對中草藥種植戶而言，藥材種植周期長，想要發(fā)展生產(chǎn)（例如購買種子、更新設(shè)備）、擴大規(guī)模（例如承包林地），就得靠貸款來獲得周轉(zhuǎn)資金。

在風(fēng)控方面，錢保姆通過對借款企業(yè)所處的行業(yè)環(huán)境，以及產(chǎn)業(yè)鏈所處的地位進行綜合授信，把單個借款企業(yè)及農(nóng)民個人不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險。對核心企業(yè)來說，在整個環(huán)節(jié)中有了借款人的應(yīng)收賬款做擔(dān)保，能對推薦客戶提供連帶擔(dān)保。

二、加盟模式

一直以來，翼龍貸的加盟模式都備受爭議，然而這并沒有影響其發(fā)展。相比自建網(wǎng)點，加盟模式更容易完成布局。截至目前，翼龍貸在全國已超過1200個加盟商，平臺累計成交突破700億元。

翼龍貸的主要借款客戶是養(yǎng)殖戶、果農(nóng)、加工廠、服裝廠、建筑工程等以及農(nóng)民房屋裝修等資金周轉(zhuǎn)。這部分客戶是銀行服務(wù)不過來，或是銀行不愿意服務(wù)的人群，主要原因是，這些人大部分都處于創(chuàng)業(yè)初期，或是根本拿不出銀行想看到的流水。

事實上，這些人在農(nóng)村不僅不窮，相反是一些有經(jīng)濟頭腦，敢于并善于做生意的人。這些人對貸款其實很謹(jǐn)慎，因為對一個農(nóng)民來說，貸款還是一件很沒面子的事。因此，一旦有平臺能夠貸款給他們，其資金壓力就會得到緩解。

然而，這部分客戶的風(fēng)控很難做，如果不是當(dāng)?shù)厝耍靖悴磺宄麄兊臓顩r。因此，翼龍貸堅持加盟模式，讓當(dāng)?shù)赜薪?jīng)驗的人去服務(wù)他們，只有這樣，翼龍貸才能把好風(fēng)控關(guān)。

因此，翼龍貸的加盟條件規(guī)定，加盟商除繳納保證金，承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險外，還要求至少有一名股東是本地人，并且具有金融從業(yè)經(jīng)驗，股東名下可見資產(chǎn)200萬以上。

三、自營模式

相比翼龍貸加盟模式下的農(nóng)村小微金融，沐金農(nóng)農(nóng)村版的消費金融發(fā)展更快。這一業(yè)務(wù)模式與捷信、佰仟類似，只不過業(yè)務(wù)范圍不在城市，而是在城鎮(zhèn)及農(nóng)村。消費金融在城市之所以成熟，得益于芝麻信用、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支持，但消費金融來到征信不完善農(nóng)村，則更考驗平臺的風(fēng)控水平。

對此，沐金農(nóng)甚至提出整村授信的概念，農(nóng)村的人與人高度相識、生活方式高度相似、需求高度相同。因此，通過了解整村的基本信息，調(diào)查日常生活及信用記錄，為整村授信具有普遍性和低成本化。

與沐金農(nóng)做消費金融不同，山水普惠扎根農(nóng)村做小額信貸，其服務(wù)客戶除養(yǎng)殖戶、個體戶之外，還針對事業(yè)單位員工推出小額信貸產(chǎn)品，如果在加上短融網(wǎng)的車貸、房貸業(yè)務(wù)，山水普惠大有什么都做的趨勢。

山水普惠的總經(jīng)理張翼認(rèn)為，由于農(nóng)村借貸的服務(wù)成本過高，且暫時沒有與之相適應(yīng)的、成熟的風(fēng)控系統(tǒng)。因此，用笨重的自營模式，最本土的方法，是目前最好的捷徑。

事實上，無論是沐金農(nóng)還是山水普惠，以及農(nóng)分期、理財農(nóng)場，只要是做農(nóng)村金融，如果不是與其它機構(gòu)合作，而是自己開發(fā)業(yè)務(wù)，注定沒有捷徑可走。因為做農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，只有實地走訪，才能成為時間的朋友。

【來源：網(wǎng)貸天眼】