關(guān)注政策的人都知道，中央經(jīng)濟(jì)工作會議是年度例會，主要任務(wù)是總結(jié)今年經(jīng)濟(jì)工作，部署來年具體安排。而要弄明白明年大事怎么辦，就需要讀懂兩大背景：一是過去五年，治國理政究竟如何布局？二是未來五年，中央又要怎樣謀劃。

一年一度的中央經(jīng)濟(jì)工作會議12月18-20日在北京舉行，此次會議意義深遠(yuǎn)，傳遞的信號也很豐富。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來看，此次會議既帶來新的發(fā)展機(jī)遇，也提出新的要求。

會議將防范化解風(fēng)險列為未來三年攻堅(jiān)戰(zhàn)的三大任務(wù)之首，指出打好防范化解重大風(fēng)險攻堅(jiān)戰(zhàn)，重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險，要服務(wù)于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，促進(jìn)形成金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融和房地產(chǎn)、金融體系內(nèi)部的良性循環(huán)，做好重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險防范和處置，堅(jiān)決打擊違法違規(guī)金融活動，加強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)監(jiān)管制度建設(shè)。可以看出，未來一個時期，金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)間的良性循環(huán)將是一貫的要求。金融強(qiáng)監(jiān)管力度不減，一系列監(jiān)管新政還將陸續(xù)出臺。金融機(jī)構(gòu)將被嚴(yán)格控制杠桿率、禁止過度期限錯配、嚴(yán)禁監(jiān)管套利等。

農(nóng)業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，形成和促進(jìn)金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)之間的良性循環(huán)，是作為服務(wù)“三農(nóng)”金融主力的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要任務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，發(fā)揮著重要的支農(nóng)作用，其經(jīng)營穩(wěn)健性直接關(guān)系到農(nóng)村金融服務(wù)的效果和質(zhì)量;同時，長期從事支農(nóng)業(yè)務(wù)也帶來較重的歷史包袱，是風(fēng)險管理相對薄弱的環(huán)節(jié)。

在重點(diǎn)防控金融風(fēng)險的要求下，未來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將同其他金融機(jī)構(gòu)一起接受更為嚴(yán)格的監(jiān)管。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要逐步建立起全面風(fēng)險管理體系，重點(diǎn)防控新增大額不良貸款風(fēng)險、流動性風(fēng)險和同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時，適應(yīng)監(jiān)管要求，需要加強(qiáng)公司治理和股東股權(quán)管理。特別是在農(nóng)信社改制進(jìn)程中，股東資質(zhì)、關(guān)聯(lián)關(guān)系、入股資金來源等將會得到重點(diǎn)規(guī)范。

十九大報(bào)告中指出：“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作重中之重。”作為以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不僅要讀懂報(bào)告精神，而且要踐行報(bào)告精神，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融的良性可持續(xù)發(fā)展。

目前我國農(nóng)戶中約有27%的農(nóng)戶可以從正規(guī)渠道獲得貸款，40%則是無法獲得有效的信貸支持。截至2017年8月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額30.28萬億元，占各項(xiàng)貸款余額比重不到27%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣市覆蓋率67%，大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

互金領(lǐng)域至今沒有出現(xiàn)農(nóng)村金融的獨(dú)角獸，即使今年一大波互金平臺赴美IPO，但這些似乎都與農(nóng)村金融無關(guān)。不過，在互金政策的影響下，農(nóng)村金融近兩年發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，并在、加盟、自營三種模式下競相角逐。

農(nóng)村金融之所以沒有出現(xiàn)獨(dú)角獸，主要原因是，農(nóng)村沒有信用支撐。這也決定了，阿里、京東進(jìn)軍農(nóng)村金融的路上，無一例外的選擇與機(jī)構(gòu)，讓機(jī)構(gòu)開發(fā)客戶并做風(fēng)控審核，自己則做線上審核及提供資金。

但是，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從2016年至今，已有超10家農(nóng)村金融平臺獲得融資。但并不是每家都能堅(jiān)持做下去。

我國農(nóng)村人口龐大，土地廣褒，但與此同時農(nóng)村的金融服務(wù)卻堪稱荒蕪，據(jù)中國社科院2016年8月份發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國三農(nóng)金融缺口超過3萬億元。

在市場吸引、國家鼓勵之下，近年來各種金融服務(wù)平臺正不斷向農(nóng)村下沉、滲透。從2014年起，阿里、京東這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭就開始進(jìn)入農(nóng)村市場，2015年起，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也涉足農(nóng)村，形成了不同特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品。

從產(chǎn)品分類上看，農(nóng)村金融產(chǎn)品主要有兩種：

一種是抵押貸。自2015年起，隨著農(nóng)村土地所有權(quán)改革，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房已可以進(jìn)行抵押，使得農(nóng)村金融抵押類產(chǎn)品成為可行。同時，農(nóng)村的大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施也可以作為抵押物進(jìn)行貸款。

一種是信用貸。即針對農(nóng)機(jī)、農(nóng)資市場，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)對農(nóng)戶做出授信，并向其提供金融服務(wù)。這也是目前大部分互聯(lián)網(wǎng)系農(nóng)村金融產(chǎn)品所采用的方式。

但由于農(nóng)村金融市場環(huán)境極其復(fù)雜并極具地域特色，征信數(shù)據(jù)又大量缺失，風(fēng)控成為農(nóng)村金融發(fā)展的難點(diǎn)。

而為了推廣產(chǎn)品，擴(kuò)大市場規(guī)模，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)系農(nóng)村金融平臺都選擇了加盟模式。即讓熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的代理商加盟，繳納一定費(fèi)用的保證金，需要兜底。

加盟模式雖能迅速做大盤子，但也難以控制風(fēng)險。如加盟商參與騙貸，農(nóng)村金融平臺將損失巨大。目前不少平臺已經(jīng)收縮甚至?xí)和＜用四Ｊ剑D(zhuǎn)為直營業(yè)務(wù)員模式。

就算趟過了加盟商道德風(fēng)險這道坎，農(nóng)村金融產(chǎn)品還面臨抗風(fēng)險能力低下、服務(wù)成本較高等問題。像養(yǎng)殖、種植、畜牧等產(chǎn)業(yè)，基本是靠天吃飯，一次天災(zāi)就可能毀了農(nóng)戶一年的辛勞。在這種情況下，逾期和壞賬幾乎是必然。

基于此，已有農(nóng)村金融平臺在進(jìn)入市場試水一段時間后放棄了涉農(nóng)貸款，轉(zhuǎn)做供應(yīng)鏈金融，也有的徹底退出了農(nóng)村市場。

盡管如此，隨著我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)步伐的加快，人工智能、大數(shù)據(jù)風(fēng)控在農(nóng)業(yè)方面的應(yīng)用，農(nóng)村金融還是能掘出金礦。

【來源： 芳華】