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1月2日，支付寶發(fā)布2017年全民賬單顯示，支付寶用戶已達(dá)5.2億，其中，移動支付占比為82%，創(chuàng)下新高。隨著移動支付的普及，中國人的生活方式正悄然巨變：不帶錢包出門已成為中國人的新習(xí)慣，并成為世界的新時尚。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，正在促進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施的快速完善。12月27日，人民銀行網(wǎng)站發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》等通知，央行明確規(guī)定，自2018年4月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時，必須通過人民銀行清算系統(tǒng)或者合法清算機(jī)構(gòu)處理。

銀聯(lián)是合法的清算機(jī)構(gòu)，然而作為商業(yè)銀行銀行卡跨行交易清算機(jī)構(gòu)，第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付大都不走銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算，或自行其事、直聯(lián)銀行，如支付寶，或通過接入銀行或合法清算機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨行交易清算。而央行規(guī)定：2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過“網(wǎng)聯(lián)”平臺處理。

“網(wǎng)聯(lián)成立以來，各家支付機(jī)構(gòu)都進(jìn)入了斷直聯(lián)的過程，但從進(jìn)度上來講，并未達(dá)到預(yù)期。備付金集中人存管進(jìn)度提速，使得備付金失去了作為存款的談判價值，也失去了獲取通道的籌碼。”一位行業(yè)觀察人士向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者稱。

無數(shù)據(jù)，不金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，信息的重要性正在凸顯，然而，一方面央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建國家級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫刻不容緩， 另一 方面，芝麻信用、騰訊征信等首批8家試點(diǎn)個人征信機(jī)構(gòu)均未能獲取牌照，“信聯(lián)”的成立或能進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融。

“我們現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融，由于數(shù)據(jù)不科學(xué)、不安全，國家正在開始規(guī)范，下一步升級版的互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？毫無疑問，需要新巨資驅(qū)動，需要新數(shù)據(jù)推動，離開這兩點(diǎn)，新金融無從談起。”中潤普達(dá)（集團(tuán)）公司聯(lián)合創(chuàng)始人稱。

銀聯(lián)老否？

中國銀聯(lián)是中國銀行卡聯(lián)合組織，通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用。中國銀聯(lián)已與境內(nèi)外兩千多家機(jī)構(gòu)展開廣泛合作，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)遍布中國城鄉(xiāng)，并已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等160多個國家和地區(qū)。

雖然在國際市場上，作為后起之秀，銀聯(lián)交易量已超過VISA、萬事達(dá)卡等卡組織，成為全球第一卡組織，并推動國際芯片卡及支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)組織（EMVCo）發(fā)布《EMVCo用戶出示二維碼模式技術(shù)規(guī)范1.0版》（《EMVCo QR Code Specification for Payment Systems:Consumer Presented Mode 1.0》），為二維碼支付的全球推廣與應(yīng)用打造了一套各參與方權(quán)責(zé)明晰、交易風(fēng)險合理分散、具有全球?qū)嵤┛尚行缘募夹g(shù)解決方案。

然而，在移動支付時代，銀聯(lián)已然沒有跟上步伐。

受益于科技推動、市場需求及監(jiān)管默許，近年中國移動支付發(fā)展迅速，2013年至今，移動支付規(guī)模已經(jīng)增長超過20倍。而非銀行支付的步伐顯然比銀行支付快更多。中國支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，從2013年至2016年，非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)970億筆，年復(fù)合增長率超過195%。 清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民公開表示，目前移動支付的數(shù)額龐大，但就交易筆數(shù)而言，非銀行機(jī)構(gòu)的交易數(shù)是970億筆，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)商業(yè)銀行的257億筆，而且移動支付的增長速度都是以百位計。 易觀智庫發(fā)布的第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告顯示，2017年第二季度，支付寶和財付通（微信支付）的市場份額達(dá)到了92.82%，占據(jù)絕對主導(dǎo)的地位。其中，支付寶占53.70%，財付通占39.12%，兩者合計占比近93%。 在移動互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的今天，移動支付的快速發(fā)展離不開體驗良好、支付便捷、服務(wù)豐富的移動入口。雖然去年末銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行全新發(fā)布移動支付戰(zhàn)略產(chǎn)品“云閃付”APP，但能否再次贏得市場，尚未可知。

網(wǎng)聯(lián)緩行

雖然央行要求，2018年6月30日起，第三方支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過“網(wǎng)聯(lián)”平臺處理。但進(jìn)展緩慢，以至于央行在《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》等通知中聲明，自2018年4月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時，必須通過人民銀行清算系統(tǒng)或者合法清算機(jī)構(gòu)處理。

國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，網(wǎng)聯(lián)全稱“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”，成立于2017年8月29日，有45家股東，大部分為第三方支付機(jī)構(gòu),股東中雖也有銀行間市場清算所股份有限公司、中國人民銀行清算總中心、中國支付清算協(xié)會、中國印鈔造幣總公司、中國銀行間市場交易商等機(jī)構(gòu)，但排除了銀行和銀聯(lián)。董事長為蔡洪波，他的另一身份是中國支付清算協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長。

央行清算總中心和銀聯(lián)都是支付清算協(xié)會的會員。央行規(guī)定的“合法清算機(jī)構(gòu)”包括中國人民銀行清算總中心、銀聯(lián)、城商行資金清算中心、農(nóng)信銀資金清算中心等機(jī)構(gòu)。

央行一方面要求所有第三方支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過“網(wǎng)聯(lián)”平臺處理，另一方面明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時，必須通過人民銀行清算系統(tǒng)或者合法清算機(jī)構(gòu)處理。

因此，第三方支付機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)聯(lián)開展清算業(yè)務(wù)成為必然選擇。如此，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)沖擊最大的將是銀聯(lián)，清算組織將由原來的寡頭變成雙頭，未來甚至是多頭。但可以預(yù)見的是，銀聯(lián)等競爭性將更加積極。

“互聯(lián)網(wǎng)通用時代對中國銀聯(lián)的政策扶持與保護(hù)已經(jīng)徹底取消，中國銀聯(lián)一夜之間開始‘裸泳’”。中國銀聯(lián)總裁時文朝曾如此表示。

原西南財經(jīng)大學(xué)中國支付體系研究中心副主任李漢向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，銀聯(lián)由人民銀行牽頭建立，單一大股東(中國造幣總公司)是其直屬機(jī)構(gòu)，而“網(wǎng)聯(lián)”(網(wǎng)聯(lián)清算)和“信聯(lián)”(百行征信)分別由中國支付清算協(xié)會和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭，部分支付機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起成立，而且銀聯(lián)多任董事長和總裁均由央行領(lǐng)導(dǎo)轉(zhuǎn)任和調(diào)任，銀聯(lián)的核心地位可見一斑。作為全球市場中規(guī)模最大的卡組織，負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)營中國銀行卡跨行和跨國轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，銀聯(lián)仍承擔(dān)著國家金融安全戰(zhàn)略性重任。

公開資料顯示，此前多任銀聯(lián)董事長由央行副行長轉(zhuǎn)任。如前董事長劉廷煥，曾任央行副行長、黨委副書記；前董事長蘇寧也曾任央行副行長，分管支付結(jié)算業(yè)務(wù)。但現(xiàn)任董事長葛華勇，此前任中國人民銀行黨委組織部部長、人事司司長。

信聯(lián)呼之欲出

“與美國相比，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模更大，在一些技術(shù)領(lǐng)域比如支付處置能力等也更領(lǐng)先。這主要是基于三個方面的原因：市場空白大、技術(shù)發(fā)展快和監(jiān)管相對寬容。”北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心認(rèn)為，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在美國FinTech 發(fā)展中起到了關(guān)鍵性作用。FICO分雖然明確易懂，但仍然不足以滿足信用評估的需要。很多FinTech 公司沒有大數(shù)據(jù)可分析，受“公平信貸”條款的約束，不敢把一些可能有歧視嫌疑的數(shù)據(jù)用于分析信用， 比如年齡、性別、種族、大學(xué)等等。而沒有大數(shù)據(jù)分析做支撐，一些 FinTech公司的競爭優(yōu)勢就僅限于運(yùn)營流程或者市場定位。

相對于美國金融科技公司謹(jǐn)慎地抓取對大數(shù)據(jù)信息，中國的公司相對大膽。12月28日，南都個人信息保護(hù)研究中心發(fā)布的《2017個人信息保護(hù)年度報告》顯示，在歷次測評中，平臺隱私政策透明度的分布都是陡峭的金字塔型，即透明度高的極少，透明度低超過總數(shù)的80%，互聯(lián)網(wǎng)金融類和購物類的占比甚至高于90%。并特別指出，互聯(lián)網(wǎng)巨頭生態(tài)圈建設(shè)帶來用戶數(shù)據(jù)共享安全問題，也非常值得關(guān)注。隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷并購和布局上下游周邊業(yè)務(wù)，勢必涉及到與第三方或者關(guān)聯(lián)公司進(jìn)行數(shù)據(jù)共享。而過程中，企業(yè)是否征得用戶同意？用戶是否充分知情？數(shù)據(jù)是否去標(biāo)識化？

北大數(shù)字金融研究中心認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)實(shí)在在地滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一些需求，在助力普惠金融發(fā)展方面的作用尤其明顯。 同樣，如果對數(shù)據(jù)管制過嚴(yán)，大數(shù)據(jù)分析就無從談起，但如果聽任商業(yè)機(jī)構(gòu)任意侵犯個人隱私，也會釀成嚴(yán)重后果。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮表示，在創(chuàng)新和監(jiān)管的追趕游戲中，金融創(chuàng)新似乎永遠(yuǎn)總是跑在前面。但我認(rèn)為監(jiān)管不能落后太久，也不能落后太遠(yuǎn)。在金融科技的發(fā)展過程中，一定要掌握好金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的適度平衡，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管、創(chuàng)新、再監(jiān)管、再創(chuàng)新的動態(tài)博弈和良性循環(huán)。

“信貸領(lǐng)域。其中包括了征信，甚至是說大數(shù)據(jù)征信，中國現(xiàn)在這塊能夠有的征信數(shù)據(jù)不是很多，而且之前是比較隔離的，比如說阿里、京東、騰訊他們之間的征信數(shù)據(jù)存在一些隔閡，不能夠像美國一樣無縫隙的互相交換數(shù)據(jù)。”2017年12月20日，北京財鯨信息技術(shù)聯(lián)合創(chuàng)始人王蓁在中譯語通年度峰會上表示，征信能夠直接帶來的大數(shù)據(jù)的收益是可見的，降低預(yù)期率，個性化利率，中國目前沒有任何一家能夠做得很好。

正是由于征信市場的“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象嚴(yán)峻，構(gòu)建一個國家級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享變得很有必要。

去年末，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會第一屆常務(wù)理事會2017年第四次會議，審議并通過了協(xié)會參與發(fā)起設(shè)立個人征信機(jī)構(gòu)（簡稱“信聯(lián)”）的事項，已經(jīng)確定名稱為“百行征信”，并將于近期正式成立。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會方面向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示，具體消息由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對外發(fā)布，而監(jiān)管部門反饋目前尚沒有最新消息。

據(jù)此前消息，“信聯(lián)”的組建參與機(jī)構(gòu)，包括了芝麻信用、騰訊征信、前海征信等具有強(qiáng)大數(shù)據(jù)源的機(jī)構(gòu)，具有非常豐富、穩(wěn)定并可持續(xù)獲得數(shù)據(jù)的入口，通過這些豐富的數(shù)據(jù)，“信聯(lián)”可以對用戶進(jìn)行精準(zhǔn)的定位。一旦形成這種定位，就會對用戶行為形成一定的約束，進(jìn)一步控制“老賴”行為的發(fā)生。

“歐美的數(shù)據(jù)有70%是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，金融數(shù)據(jù)與結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)聯(lián)系非常緊密，而中國金融市場中70%的風(fēng)控數(shù)據(jù)來自于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這成為整個金融大數(shù)據(jù)和金融人工智能方面最為根本性的問題，只有突破這個技術(shù)，才可能實(shí)現(xiàn)中國金融市場、機(jī)構(gòu)的成功。”杜小軍稱，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融，由于數(shù)據(jù)不科學(xué)、不安全，國家正在開始規(guī)范，下一步升級版的互聯(lián)網(wǎng)金融需要新巨資驅(qū)動，需要新數(shù)據(jù)推動，否則，新金融無從談起。

【來源：經(jīng)濟(jì)觀察報 】