多家平臺爆雷：資金存管為何難成P2P護身符？新金融
“應該是抓到他們了！你看下中新網的報道！年齡、涉案原因、公司成立時間、立案偵查的公安局都是一樣的。”2月5日晚間9點，曾在財佰通平臺上投資了近10萬元的遼寧鞍山投資者劉東(化名)，給記者發來了一個報道鏈接。
中新網的這則題為《中越警方抓捕涉嫌非法吸儲3億余元案夫妻逃犯》報道稱：中越警方此次合作抓獲的夫妻兩人為曾某某(男，1981年出生)、楊某某(女，1982年出生)夫婦，二人2013年2月以來設立某科技有限公司，向不特定公眾非法集資3.3億多元人民幣。
報道稱，今年1月18日，福建省泉州市公安局鯉城分局經偵大隊立案偵查，發現曾某某、楊某某已經于1月16日潛逃越南，目前，兩名嫌疑人已移交福建警方處理。而根據福建省泉州市公安局鯉城分局于1月31日發出的通緝令：2018年1月18日，我局對財佰通科技有限公司涉嫌違法犯罪立案偵查，經工作發現，該公司實際控制人曾國強(1981年出生)、楊明華(1982年出生)夫婦有重大犯罪嫌疑，現二人批捕在逃。
如果此次中越警方合作抓獲的曾、楊二人確系福建警方通緝的二人，那么這就是自1月21日福建省相關政府部門根據國家和省關于P2P網絡借貸風險專項整治工作部署要求，在對財佰通組織開展核查過程中，發現該公司涉嫌違法違規，并成立工作組調查后，傳出來的一個實質性進展。
自財佰通平臺出事后，劉東一度焦慮不安——他在該平臺上還有近10萬元的投資款項還未到期。他期待隨著平臺控制人的落網，事件能朝著好的方向發展，自己的投資款能盡快有個著落，好踏實地過個新年。
曾獲諸多“榮譽” 資金存管成金字招牌
財佰通官網的信息顯示，其成立于2013年2月，注冊資金為5000萬元；截至目前，累計借貸總額超過18.48億元，投資人累計獲得收益1.47億元。國家企業信用信息公示系統顯示，財佰通的法定代表人為楊明華，經理為曾國強。
很多投資者之所以從眾多網貸平臺中選擇財佰通，還在于其獲得了一系列榮譽，如2014年11月被授予“信用認證企業”；2014年12月，被授予“中國信貸最佳P2P理財平臺”；2015年7月被授予“2015年度中國最佳誠信企業”；2016年2月，榮獲泉州市“2015年度十佳市民最喜愛的品牌企業”稱號……
目前，在財佰通的官網上，在“關于我們”一欄中的“發展歷程”“榮譽介紹”中，仍保留著很多這樣的宣傳。
劉東告訴記者，他就是因為這些榮譽而對財佰通信賴有加。經過半年多的考察，他在2015年年初，初次拿出5000元錢投資了一個為期三個月、年化收益率為13.8%的信用標，這個利率并不算高的離譜，在當時的網貸行業居于中上水平。后來標的到期后，平臺準時打款，取得了他的信任；2016年至2017年間，他又投資了3萬余元，也是到期正常回款。
2017年10月，財佰通宣布與廈門國際銀行建立了資金存管合作關系。這在劉東等很多投資者看來，又相當于多了一重保障。
為了防范網貸平臺挪用投資者的資金，降低投資者風險，依據銀監會發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》和《網貸資金存管監管業務指引》(以下簡稱《指引》)，網貸平臺必須與銀行簽訂資金存管協議。
正是資金存管業務的上線，讓劉東放下了最后的戒備。2017年10月19日，他拿出8萬余元，考慮到投資在一個標的上風險過大，他還特地將這8萬元分三次、拆分為十個項目進行了投資。
不曾想，這次投資后僅在11月19日、12月19日拿到了兩期的利息，在1月19日本該獲得利息的時間，卻意外地出現了逾期。劉東回憶，由于投資合同上的借款企業部分被打上了馬賽克，在平臺出事以后，他也無法通過合同來了解借款企業的具體情況。
記者在采訪中了解到，財佰通平臺爆雷后，投資者成立了多個維權群。一些投資額度在50萬元的投資者還專門成立了大戶維權群。
“其實我們現在最擔心的是平臺進行了自融，沒有把錢真正借給那些企業，如果是后者的話，平臺經營不下去了，這些借款企業或者借款人還是負有還款的義務；如果是平臺自融，而這些錢又被公司挪作他用，或者被揮霍一空，那么即使將實際控制人抓捕歸案，也恐怕難以還款。”劉東擔心道。
2月6日，法治周末記者以投資者身份致電廈門國際銀行，客服確認財佰通的確同廈門國際銀行簽訂過資金存管協議，“我們能保證存管賬戶中未投資部分的資金安全，已經投資的資金，銀行會依據協議進行存管，但對資金安全，銀行不作擔保和保證”。
同日，記者致電泉州公安局鯉城分局，工作人員告訴記者，如消息確認后，會盡快向社會公布。
超過30家接入資金存管的平臺爆雷
其實，接入資金存管而后爆雷的平臺，不只財佰通一家。
據金融領域智能搜索平臺融360的統計，目前，已經有736家正常運營的網貸平臺，上線了銀行資金存管系統，占監測范圍內正常運營平臺的41.23%。但接入銀行存管系統后爆雷的平臺不在少數：目前已有超過30家接入銀行資金存管系統的網貸平臺出現了運營上的問題：其中停業的有7家，出現提現困難的有18家，跑路的有5家。
融360網貸分析師呂佳琦在接受法治周末記者采訪時指出，目前確實有部分已經接入銀行存管的平臺出現爆雷情況，對投資者的信心肯定也會造成一定的負面影響，“上線資金存管已經成為網貸平臺的硬性合規任務，但上線了資金存管并不能代表平臺的安全性，也說明不了平臺上借款項目的風險，只能說平臺自身觸碰出借人資金的可能性降低”。
網貸之家研究員王海梅在接受記者采訪時介紹，雖然越來越多的平臺上線銀行存管系統，但目前行業內仍存在“雙系統”等問題，如只有部分標的走銀行存管系統，部分標的則走第三方存管系統，“走資金存管可以有效地避免平臺直接觸碰資金和杜絕資金池，不過銀行不審核項目的真實性，所以并不能完全杜絕自融的可能性”。
記者了解到，針對目前網貸行業資金存管存在的問題，P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合中國互聯網金融協會曾于2017年11月21日下發了《關于開展網絡借貸資金存管測評工作的通知》，稱將對商業銀行網貸資金存管業務流程與系統建設的合規性、完整性進行全面綜合測評。
盡管目前測評工作結果沒有最終全面公布，不過，王海梅認為，此次網貸資金存管業務測評將有利于規范資金存管系統功能和業務，實現標準化，促進銀行合規開展存管業務，進一步推進網貸行業的健康發展。
部分銀行提高接入門檻
其實，依據銀監會下發的《指引》，商業銀行開展網絡借貸資金存管業務，不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任，不承擔借款項目及借貸交易真實性的審核責任。
也就是說，作為資金存管銀行，其只負責資金的進出，并不會對平臺的風險、安全性背書，但接二連三的爆雷事件的確會對銀行造成一定影響。
一位曾在國內大型股份制商業銀行電子銀行部任職的高管在接受法治周末記者采訪時表示，資金存管，的確能在一定程度上幫助平臺控制操作上的風險，實現業務合規，但是接入銀行存管并不能解決平臺的信用風險和市場風險：與此同時，如果接入的平臺頻頻爆雷，也會對這家商業銀行的商譽帶來負面影響。
呂佳琦認為，近段時間以來，屢屢爆出的負面事件會讓存管銀行在盡調和風控方面更加嚴格，對于一些資質不太好的平臺會考慮剔除，接入門檻會更高。如據媒體報道，上海銀行就加大了對接入平臺的檢查，如果平臺整改未到位，則會終止存管協議，關閉存管接口。
“此外，根據互金協會的要求，平臺需接入通過協會測評的銀行才能拿到備案，因此網貸平臺資金存管方面的推進會更難，接下來可以預料的是，在銀行資金存管方面會有更多的銀行或者平臺進行更換或者調整。”呂佳琦說。
呂佳琦認為，今年是網貸備案年，在平臺尚未獲得備案前，投資者可從以下四個方面來考察平臺的安全性：平臺是否在積極配合整改，如是否有專門的信批頁面，如實披露組織機構信息、交易運營數據、股東情況等；是否還在發超額借款項目；是否接入了符合監管要求的存管銀行；是否拿到了信息系統安全等保三級等。
【來源：法治周末】
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