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從互聯網金融、到金融科技、到科技金融，再到以AI為著眼核心的智能金融，行業、企業對自身的定位和認知，正在折射出科技應用于金融領域的程度與階段演進。

近半年來，智能金融逐漸成為行業熱詞和布局熱點，言必稱者眾。例如百度去年從公司CEO層面提出“ALL IN AI”的戰略轉身；而螞蟻金服也在六月首度向合作伙伴開放AI技術；騰訊的三大AI實驗室全力加速；剛剛過去的一月，京東金融聚焦AI領域的數據眾包平臺已經發布；一周多前，三大國有銀行戰略投資一家AI機構……

幾乎沒有人否認，AI對各個行業特別是金融領域的革命性意義。不過即使對同一個名詞和定位，不同的企業、團隊也存在完全不同的解讀。這也讓業界不禁提出疑問：智能金融，究竟是金融與科技結合的全新境界，還是又一次“新瓶裝舊酒”的概念“馬甲”？

解答上述疑問的關鍵是回答好幾個問題：智能金融有什么樣的特征？智能金融已經有了哪些應用？效果如何？在智能金融時代，中國金融業面臨什么樣的挑戰？生態中的各方如何應對才能達到共贏？

《中國經營報》記者近期拿到了一份埃哲森與百度金融共同編制的智能金融深度報告。公允地說，這份名為《與AI共進 智勝未來》的報告是迄今為止對“智能金融”相對最全面的一份研究成果。可貴之處在于，其并未落入企業與機構聯合發布報告的窠臼——一味站在公司角度為業務搭臺自說自話。而是在相當程度上站在行業高度，盡可能對上述問題做出了全面、深入以及客觀的回答。

該《報告》分為4個篇章對智能金融進行闡述：

AI篇：提煉智能金融的概念和特征；提出衡量智能金融的隨時、隨地、隨人、隨需四大標準；暢想智能金融在客戶連接、風險管理、服務邊界、基礎設施四個方面的重構。

共進篇：勾勒金融生態所呈現的更加細分和更加專業的態勢；詮釋市場參與者的定位轉化和角色蛻變；描繪各類參與者之間更為廣泛和深入的合作關系。

智勝篇：智在技術，勝在應用。“智在技術”闡明智能金融所依賴的ABCD“四大技術”，包括A（Artficial Intelligence）人工智能、B(Blockchain)區塊鏈、C(Cloud Computing)云計算和D(Big Data)大數據；“勝在應用”逐一解讀新技術在支付、信貸、理財（注冊領紅包）、資管和保險等領域的應用場景。

未來篇：提出智能金融將為未來商業發展所提供的新動能，所帶來的新突破，和所誕生的新形態；展望當前市場的參與者包括科技公司、金融機構、監管部門將面臨的挑戰”。

在百度級副總裁朱光看來：“人工智能最好、最具商業價值的落地場景是金融，人工智能技術現在就能使其發生真正變革的產業就是金融。”而據記者了解，目前百度金融已提出智能金融七大應用布局：智能獲客、身份識別、大數據風控、智能投顧、智能客服、金融云、區塊鏈。在機構合作上，據官方透露，百度金融已經與農業銀行、南京銀行、中信銀行等超過400家傳統金融機構展開了深度合作。

我們希望通過這份報告的勾勒，更清晰地了解智能金融的本質與發展前景，也期待看到百度金融ALL IN AI后可以產出更多具有市場競爭力的服務。

1個中心 3個階段 4大特征

根據《報告》的定義，智能金融是以人工智能為代表的新技術與金融服務深度融合的產物，它依托于無處不在的數據信息和不斷增強的計算模型，提前洞察并實時滿足客戶各類金融需求，真正做到以客戶為中心，重塑金融價值鏈和金融生態，拓展金融的服務廣度和深度。

《報告》認為，科技與金融的融合經歷了三個階段：

第一階段是電子金融。金融業務如票據等以電子形式實現，提升了中后臺處理效率，金融服務的提供從孤立的“點”轉向經由計算機存儲的有結構、有組織的“線”；

第二階段是線上金融。通過互聯網技術與場景的結合改變了用戶行為，創新了服務渠道，使金融在覆蓋面上得以擴展，是由“線”及“面”的過程；

第三階段是智能金融。這階段注重回歸金融本質，人工智能等技術的引入深入行業邏輯，服務深度下鉆，金融服務由“面”縱向延展，轉為“立體”。

而下面四個特征則是智能金融區別于線上金融的本質要素：

自我學習的智能技術。人工智能可以實現 “感知-認知-自主決策-自我學習”的實時正循環，可以更靈活地自主學習和管理知識，更準確地提前感知外界環境動態變化，理解用戶需求，做出判斷并決策。

數據閉環的生態合作。智能金融企業的戰略重點轉向實現數據閉環，不再局限于滿足當前用戶需求的聯手，更加注重企業間數據結果回傳對于合作各方未來能夠可持續滿足用戶需求的能力的提升。

技術驅動的商業創新。人工智能不僅僅是在效率上發揮較之，而是通過與產業鏈的深度結合在“效能”上有所作為。人工智能時代使得技術在金融的核心，即風險定價上發揮更大的想象力，帶來應用層終極變革。

單客專享的產品服務。個性化不再局限于客群層面，每個客戶的個性數據將被全面捕獲并一一反應倒產品配參和定價中，所有的產品不再是為了“某些”客戶提前設計，而是針對“某個”客戶實時設計得出，實現產品服務的終極個性化。

具體來看，智能金融最終讓金融服務真正實現以客戶為中心，隨人、隨時、隨需、隨地，通過對客戶連接、風險管理、服務邊界、基礎設施等四個方面的重構，拓展服務的廣度和深度。

如何智勝——技術+應用

《報告》認為，技術層面和策略層面的“雙重優勢”才是智能金融企業“智勝”的關鍵。

1、智能金融所依賴的ABCD“四大技術”。包括A（Artficial Intelligence）人工智能、B(Blockchain)區塊鏈、C(Cloud Computing)云計算和D(Big Data)大數據是推動智能金融發展的技術關鍵。

2、隨著算法和數據的突破，智能金融應用率先在通用領域中發力，解決效率提升的問題；隨著數據在細分領域中的積累和整合，智能金融的應用不斷向拓展各細分場景、提升業務效能的方向進步，從而展現出多樣化的金融應用布局。

但影響智能金融應用在推廣上的速度、規模和潛力的因素很多：

1、規模。效率之爭必然意味著規模之爭。在強調效率的智能金融應用推廣市場中，規模經濟理論同樣適用。

2、標準。在強調效率的市場中，標準的制定者掌握競爭的主導權，引領行業創新并制定競爭規則，從而建立起牢固的領先優勢。得標準者得天下，這對于快速興起的智能金融領域，比如對仍在探索期的區塊鏈行業和已經相對成熟的移動支付行業，具有重要的借鑒價值。

3、獨特資源。不論是獨特的數據資源、客戶資源、場景資源或者是跟某些優勢業務的協同效應資源，作為一種稟賦能夠最直接地作用于效能提升上。

4、行業理解。在海量數據中構建知識圖譜，尋找數據之間的關系，構建關系網絡，并最終提供有價值的服務必然要求企業能夠深入理解行業、行業數據特征及應用。

5、生態合作深度。細分領域要求生態合作深度。在細分行業內，會存在大量特殊的場景需求和業務需求，需要合作雙方聯合解決，信任在其中不可或缺，會極大降低雙方合作成本。

6、生態合作廣度。通用領域要求生態合作廣度。依托于大量外部合作伙伴的數據反哺、產品反饋，幫助智能金融創新者優化模型、提升技術和能力。

《報告》指出，從綜合角度來看，市場上多數互聯網公司會利用自身在規模、標準、獨特資源、行業理解以及合作的廣度和深度上中的多個維度發揮優勢，推動智能金融發展。

6大場景

《報告》認為，在各領域中，支付、個人信貸、企業信貸、財富管理、資產管理，以及保險六大板塊，將是智能金融未來發展的重中之重。

1、支付——智能創新最前沿：作為與消費者連接最緊密的環節，智能金融對于廣大用戶的支付需求影響得最早、最廣、最深。而隨著智能技術的進一步成熟，支付將進入“萬物皆載體”的新階段，智能手環、手表、汽車、空氣凈化器、冰箱、空調、電視等都可以成為支付的“賬戶載體”和“受理終端”。

2、個人信貸――全鏈條智能化：消費金融需求已不再局限于房貸、車貸等大額消費，而逐步深入家電、食品、旅游、教育等商品消費及服務場景中，信貸模式多樣化；也有越來越多的客戶愿意為好的產品付費。針對不同類型的客戶開發適合他們的信貸產品，提升客戶體驗將是金融業未來努力的方向。

3、企業信貸――新技術應用初顯成效：通過近年來的探索，智能金融將為包括貿易融資、供應鏈金融、企業信用貸款（快速審批秒下款）等對公信貸業務起到完善企業信用體系、補充企業經營狀況信息和降低放貸機構單據確權難度的作用。

4、財富管理――智能匹配初具雛形：智能技術在投資偏好洞察和投資資產匹配環節能夠極大地降本提效，使財富管理逐漸走出高費率、高門檻，走向中低凈值人群，呈現高效、低費、覆蓋更廣泛的特點。

5、資產管理――穿透資產底層試水期：資管市場產品多樣，結構復雜，資產方、資金方具有較多痛點。智能金融時代，智能技術逐步突破應用到資管領域，解決跨期資源配置中的信息不對稱問題，全面提升資金和資產流通效率。

6、保險――行業變革的開啟：互聯網為存量保險產品帶來了新的渠道入口，成為保險科技的開端。如今，智能技術在保險業的應用不斷深化，逐漸涉足核心的產品設計和精算定價領域，真正開啟保險業的全面變革。

此外，報告中還指出，在智能化為金融行業帶來變革并催生技術創新的同時，也必將使智能金融生態面臨全方位的挑戰，這些挑戰既包括傳統金融業與科技本身固有的風險，也涵蓋金融與科技融合過程中新生的障礙，包括技術與安全、監管與市場、合作與人才、道德與責任四個方面。并通過與傳統金融機構的融合，重塑金融價值鏈和金融生態。

事實上，通過技術創新與合作賦能，智能金融為金融創新開創了一個新時代，隨著智能技術突破發展和場景應用加快落地，業界機構的深化合作將為智能金融發展帶來新動能，取得新突破，塑造新格局。

【來源：琥珀金融幫】