背負110億巨量“包袱”，紅嶺如何通過備案大考新金融
去年12月8日，P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室向各地P2P整治聯合工作辦公室下發(fā)了《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（以下簡稱“57號文”）。通知要求，各地應在2018年4月底前完成轄內主要P2P機構的備案登記工作，6月底之前全部完成。
截至時代周報記者發(fā)稿，全國范圍內尚無任何平臺通過備案。對于諸多網貸平臺而言，接下來的幾個月可謂關乎生死。
“正在根據監(jiān)管的要求逐條進行調整，監(jiān)管要求整體而言還是挺細的。”上海一家大型網貸平臺人士告訴時代周報記者。事實上，沒有任何跡象表明大平臺會優(yōu)先獲得備案。而另外一家大型互金平臺人士則告訴時代周報記者，關于備案的進展情況，目前在公司內部比較敏感，是否有機會成為第一批入圍名單亦不得而知。上海一家曾陷入被監(jiān)管調查傳聞的網貸平臺，更是對時代周報記者的采訪要求如臨大敵。
“零備案”
按照“57號文”要求，各地在2018年4月底前完成主要P2P機構的備案登記工作，6月底之前全部完成。這意味著，2018年上半年將掀起備案熱潮，網貸平臺合規(guī)化將逐步完成，但對于備案失敗的平臺而言，這將意味著生死劫。
根據“57號文”，監(jiān)管層提出，對于備案失敗的平臺，可以根據其具體情況，或引導其逐步清退業(yè)務、退出市場，或整合相關部門及資源，采取市場化方式，進行并購重組。
此外，充分協調工商管理、公安等具有行政執(zhí)法權的部門，在機構退出環(huán)節(jié)依法履行相應職能，確保不發(fā)生處置風險，守住不發(fā)生系統性區(qū)域性風險的底線。這表明，如果網貸平臺無法完成備案，將不能發(fā)新標，只能在消化存量業(yè)務后退出市場。
伴隨著網貸備案期限將至，備案登記作為網貸平臺從事網貸業(yè)務的入場券，意味著合法身份的確認，正產生一系列的連鎖反應。有不少投資人在網貸論壇上表示，沒備案不敢投資。
廈門金融辦在2017年11月率先公示網貸平臺擬備案信息。乾方位、農金寶互金、易利貸、日日進、京東旭航等5家網貸平臺獲廈門金融辦官網擬備案公示。不過，對此備案情況，目前廈門金融辦網站上并沒有看到與之相關的新內容。
而對于其他地區(qū)的網貸平臺來說，伴隨著最后期限的日益逼近，仍無確切的備案名單傳出，無形的壓力也如影隨形。
在時代周報記者的采訪過程中，部分平臺對于備案進展情況諱莫如深。在“零備案”的同時，有些網貸平臺選擇退出。1月23日，上海一家網貸平臺“領投鳥理財（注冊領紅包）”宣布正式停業(yè)。
與此同時，部分平臺則全力沖刺備案。多數大網貸平臺目前均以備案工作為第一優(yōu)先級，有些網貸平臺正在申請ICP經營許可證，有些忙著做國家信息系統安全等級保護三級認證，還有的在銀行存管上做最后的沖刺。
按照“57號文”的要求，各地最遲應于2018年6月末之前完成整改驗收以及后續(xù)備案登記，而2016年8月24日后新設立的網貸機構或新從事網貸的機構，原則上不予備案登記。值得注意的是，進入廈門金融辦擬公示名單的京東旭航為京東金融全資子公司，注冊資本5000萬元，成立于2017年9月27日。
事實上，網貸平臺拿到了備案并不等于將一勞永逸。據了解，上海監(jiān)管部門將探索設立注銷備案登記制度。這意味著，即便網貸平臺能夠獲得備案，如果出現風險或者違規(guī)經營，監(jiān)管部門同樣有權將其備案進行注銷。
違規(guī)資產處置成難點
2017年2月發(fā)布的《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》，加上8月出臺的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動信息披露指引》，再結合2016年11月《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》，標志著網貸行業(yè)銀行存管、備案、信息披露三大主要合規(guī)政策悉數落地，并與2016年8月24日發(fā)布的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下稱《暫行辦法》）共同組成網貸行業(yè)“1+3”制度體系。
至于多少家網貸平臺能夠最終完成備案，各地金融辦目前均未給出具體數字。第三方數據顯示，截至2017年12月底，網貸行業(yè)正常運營平臺數量達到了1931家，相比2016年底減少了517家，全年正常運營平臺數量一直單邊下行。由于平臺整改進程尚未完成，預計2018年網貸行業(yè)運營平臺數仍將進一步下降。
中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東表示，網貸備案對平臺的資料要求并不嚴苛，所要求的資料也基本是平臺基本信息資料，不過備案登記申請是由地方金融監(jiān)管部門進行審核，可能會存在一定行政區(qū)域審核差異。
據媒體報道，上海、廣東等地的網貸整改驗收工作由銀監(jiān)局、金融辦牽頭，這些地區(qū)的網貸機構的備案需要獲得“雙同意”，即金融辦及銀監(jiān)局都必須認同，才可能獲得備案。
對很多平臺而言，備案最大的考驗莫過于整改及驗收，而整改的關鍵則在于網貸平臺違規(guī)資產的清償處置，網貸行業(yè)當前違規(guī)資產的處置重點在于超限額標的。與之對應的是，對于平臺體量不大、違規(guī)存量處置承壓較小的平臺而言，整改、備案進展相對會偏快。
《暫行辦法》第十七條規(guī)定，網絡借貸金額應以小額為主。網貸機構應當控制同一借款（享低息貸款）人在同一網貸平臺及不同網貸平臺的借款余額上限：同一自然人在同一網貸平臺的借款余額上限不超過20萬元；同一法人或其他組織在同一網貸平臺的借款余額上限不超過100萬元；自然人及同一法人或其他組織在不同網貸平臺借款總余額不超100萬元和500萬元。
據行業(yè)第三方統計，截至2017年12月，樣本平臺中每個借款人待還金額超過20萬元的累計待還占樣本平臺總待還的比例為43.61%；每個借款人待還金額超過100萬元的累計待還占樣本平臺總待還的比例為29.80%。與年初的占比數值相比較分別下降了14、17個百分點，不過形勢依然嚴峻。
在網貸行業(yè)，紅嶺創(chuàng)投向來以大標知名。在1月底的存管與備案進展說明會上，面對上百投資人對備案進展的追問，紅嶺創(chuàng)投董事長周世平稱，紅嶺創(chuàng)投備案的唯一障礙，就是原有的大額存量資產，被定義不合規(guī)的資產，目前最大的問題就是存量資產處置。
周世平稱，合規(guī)備案有幾個前提條件，第一是存量資產的處置，第二是合規(guī)資產開發(fā)，第三是銀行存管，第四是信息披露，另外還有ICP（網絡內容服務商）金融資質。而紅嶺創(chuàng)投最大的問題是存量資產處置，為此銀行存管也進展不快。
根據監(jiān)管規(guī)定，網貸大標事實上已經獲得了“死刑”宣判。紅嶺創(chuàng)投總裁項旭透露，截至目前，該平臺大額資產存量約為110億元。如何處理這些存量資產，成為擺在其備案面前的最大難題。
“目前來看，各家平臺都在采取存量轉化的措施，各家都差不多。”周世平稱，從與地方監(jiān)管溝通的情況來看，原有的存量資產可以作為歷史原因承接。同時，也計劃通過其控制的其他公司來承接紅嶺創(chuàng)投的存量大標資產,在投資人的用戶體系里進行置換。
周世平表示，基于上述考慮，紅嶺創(chuàng)投準備3月底開始進行備案。同時，紅嶺創(chuàng)投還聯合了上市公司、國有控股公司等成立新的平臺，按照新的監(jiān)管規(guī)則運作，上線以后符合合規(guī)資產要求,也在申請合規(guī)備案。
清理超標存量資產的同時，開發(fā)合規(guī)資產也是當務之急。該平臺也在開發(fā)符合監(jiān)管要求的其他小額借貸產品。周世平表示，紅嶺創(chuàng)投已經有針對性地開發(fā)了多種小額分散的合規(guī)產品，將盡快推向市場。
【來源：時代周報 】
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