2017年下半年以來，《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》等陸續出臺后，暴力催收、高利貸、信息亂用等亂象都被列入到了“負面清單”中。

不過，現金貸行業目前仍有不少亂象。其中，一些社交平臺上的誘導式消費，也成了現金貸從業者的謀利手段之一，“砍頭息”仍在以各種名目橫行。

不少用戶表示，一不小心就會陷入“砍頭息”的陷阱。

點“收紅包”，結果“被貸款（快速審批秒下款）”

家住四川的張女士，去年曾用一款名叫“有用分期”的移動應用分期付款買了一部手機，目前仍在還款。買手機時，她向提交了全套個人資料，包括手機號碼。

“有用分期”在微信里的廣告。

今年3月19日，她在“有用分期”官方公眾號的推送上，看到點擊紅包取現的圖片，于是就點了進去。隨后，系統提示她需要輸入手機號和驗證碼。

“當時我想都沒想就輸入了，因為我之前已是注冊用戶，結果幾步下來，系統就提示我完成貸款，額度為9200元，并且無法取消。但我根本不想貸款，以為只是搶個紅包。”張女士對南都記者說。就這樣 ，張女士很快收到了9200元的到賬通知，與款項一起到的，還有一份《借款（享低息貸款）服務合同》。

這份合同顯示，上面除了“提示條款”外，還有借款金額與每個月的應還款項。合同顯示，張女士的借款金額為14191元，年化借款利率為10%，賬戶管理費需繳納4991元。此外，還有“個人保障計劃”費用20元，以及“VIP”服務包費用25元，每個月應還款額度為838元。如果按照18個月的還款期計算，張女士拿到的這一筆貸款，其實際利率高達61%，遠遠超出36%的法定最高標準。

張女士提供的合同。

張女士聯系“有用分期”的客服要求提前還款，遭到拒絕。隨后，張女士通過銀行找到“有用分期”的官方帳號，把9000多元本金匯了過去，同樣被告知是徒勞。

合同顯示，張女士只拿到了9200元貸款本金。

“如果我需要貸款也就認了，但貸款時我根本沒注意，還以為是拆紅包，沒想到卡里卻多了這么多貸款。這不是強行貸款么？”張女士憤怒地對南都記者說。

企業：提前還款需繳納手續費

針對張女士的情況，南都記者聯系到了“有用分期”的運營方——深圳天道計然金融服務有限公司。公開資料顯示，“有用分期”是美利金融旗下品牌，專注于消費分期貸款的金融服務平臺，由深圳天道計然金融服務有限公司負責運營，公司成立于2015年8月，總部位于深圳。

該公司公關部負責人對南都記者說，“這個用戶點擊的應該是我們公司公眾號文章下面的推廣廣告，我們并不是強制讓用戶綁定并發放貸款，只是給客戶一個授信額度，整個流程需要其選擇是否使用，還要兩次輸入驗證碼，并不是強制使用用戶的手機號。公司可以提前還款，但按‘常理’，需要繳納一定的手續費。”

張女士向南都記者出示的電子合同顯示，借款人名字是打印的，此外還有運營方的公章。在意識到自己并不是搶紅包，而是“被貸款”之后，張女士一直在“有用分期”的微信客服里要求“取消現金貸款”，客服的回復則一直是“無法取消”。

針對遠超36%的法定最高標準利息，該公司公關部負責人表示，“已站在個人角度向公司提了意見和建議”。其稱，目前仍然沒有具體的措施。

“砍頭息”已被嚴令禁止

目前，市場上的“砍頭息”可理解為合同約定本金與實際到賬金額的差額統稱，包括出借人收取的部分利息，居間人收取的服務費、管理費等。張女士只在“有用分期”借了9200元，合同卻出現15000多元還款額，是典型的“砍頭息”。

2017年12月1日，中國人民銀行金融市場司聯合銀監會普惠金融（注冊領紅包）部共同下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，給出了現金貸的開展原則，和存量現金貸的清理整頓要求。其中，在利率方面規定，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本，應符合最高人民法院關于民間借貸利率規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款。

根據最高人民法院關于民間借貸利率的規定，貸款年利率以36%為界限，超出部分不受法律保護。這意味著現金貸利率不得超出36%，超出則視為非法放貸行為。此外，上述《通知》還明確規定：“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。”

據悉，各地已陸續開始針對網貸行業的整改與監管舉措，共有17個省市地區出臺了備案管理辦法、整改驗收工作表等備案相關細則。

【來源：南方都市報 】