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目前，對(duì)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管已有不少政策已經(jīng)陸續(xù)出臺(tái)，但還有一些新的模式出現(xiàn)，借款（享低息貸款）人在借貸過程中仍然遇到同樣的情況。有三位借款人向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，通過51掌上寶這個(gè)助貸平臺(tái)進(jìn)行借款，放款人會(huì)提前收取砍頭息，并打上與借款金額翻倍的借條，如果逾期，所還金額則需要按照借條的金額再額外加上逾期費(fèi)用，逾期后的催收也不乏各類監(jiān)管層所禁止的舉動(dòng)。記者就上述借款人反映的情況給51掌上寶進(jìn)一步核實(shí)了解，但截至發(fā)稿前，51掌上寶尚未回復(fù)。

與更為大眾所知的現(xiàn)金貸平臺(tái)不同，51掌上寶的性質(zhì)更傾向于助貸平臺(tái)。在借貸中審核借款人的資料，為借款人推薦好友進(jìn)行放款，打上比借款金額翻倍的借條，后期進(jìn)行催收。廣東合邦律師事務(wù)所肖錦陽律師對(duì)記者表示，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性等信息進(jìn)行必要審核。網(wǎng)絡(luò)貸款（快速審批秒下款）平臺(tái)因疏忽大意而未盡謹(jǐn)慎審查的義務(wù)，應(yīng)視其過錯(cuò)大小承擔(dān)一定的損害賠償責(zé)任。

高押金和預(yù)扣中介費(fèi)

據(jù)51掌上寶的微信公號(hào)及工商信息顯示，51掌上寶是北京感恩心信息咨詢有限公司運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)，成立于2015年2月，由兩名自然人進(jìn)行控股。

在21CN聚投訴平臺(tái)上，記者檢索51掌上寶，經(jīng)統(tǒng)計(jì)，從去年12月到目前的投訴51掌上寶的帖子大概有五十多條，內(nèi)容與上述三位借款人的表述大同小異。

借款人王路（化名）對(duì)記者表示，他于2018年1月接到51掌上寶業(yè)務(wù)人員打來的電話，當(dāng)時(shí)由于需要借款，于是按照業(yè)務(wù)員的指示，在51掌上寶的微信公號(hào)上進(jìn)行個(gè)人資料的提交。這些資料包括：個(gè)人手持身份證拍照的照片、父母及朋友的電話、支付寶賬號(hào)、淘寶賬號(hào)、芝麻分的截圖，以及通過QQ的同步助手上傳手機(jī)通訊錄、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商的短號(hào)驗(yàn)證碼。

過了半個(gè)小時(shí)后，51掌上寶顯示資料審核通過，51掌上寶會(huì)給他推薦借款的好友。于是王路就在51掌上寶的APP上和這位好友溝通借款情況。“當(dāng)時(shí)我說要借3000元，但是他只從支付寶給我打了2300元，到賬后51掌上寶就生成了6000元的借款期限為7天的借條。并且告訴我，如果7天后按期還款，只需要還借款的本金3000元，6000元的借條就可以撕毀；如果出現(xiàn)逾期，則需要還6000元再加上逾期的費(fèi)用。這6000元中的3000元屬于一個(gè)信用押金的性質(zhì)。”

王路遇到的情況也同樣出現(xiàn)在萬星（化名）身上，萬星對(duì)記者表示，她于2月在51掌上寶上向放款人借了3000元，到手也是2300元，但被要求打一張借款額為6000元的、借款期限為7天的借條，其中有3000元作為押金。

不過，這個(gè)“砍頭息”的收取并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。李琳（化名）對(duì)記者表示，她也同樣在51掌上寶借了3000元，但放款人只給她打了2100元，借條上顯示借款期限為7天的6000元借條，到期后需要還3000元。

盡管在51掌上寶上的放款人收取的“砍頭息”額度標(biāo)準(zhǔn)不一，但“砍頭息”這一行為確實(shí)在去年被監(jiān)管層明令禁止。2017年12月1日，央行銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”），禁止P2P平臺(tái)（注冊(cè)領(lǐng)紅包）從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

而在《合同法》中也明確規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。”

此外，根據(jù)借款人呈現(xiàn)的截圖顯示，51掌上寶的放款人收取的利息也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法律規(guī)定的年化利率36%。王路和萬星借款的周化利率（即7天利率）都為60.89%，折合年化利率為3174.91%，而李琳雖然和他們借了相同的額度，但她的年化利率更高，為6083.33%。而在上述《通知》的第一條中，也有明確規(guī)定，“各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。各類機(jī)構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項(xiàng)貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。”

對(duì)于上述情況，肖錦陽對(duì)記者表示，“根據(jù)上述《合同法》以及《關(guān)于規(guī)范整頓‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)的通知》提及的規(guī)定，平臺(tái)、放款人要求在借條打上借款金額翻倍的額度作為押金和變相高息行為，違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定，屬于民間借貸合同無效情形。”

此外，對(duì)于收取押金的行為，盈科律師事務(wù)所律師王升輝對(duì)記者表示：“押金和預(yù)扣中介費(fèi)的行為性質(zhì)一致，都屬于變相收取高息的行為。”

對(duì)于收取“砍頭息”以及放款年化率超高的現(xiàn)象，記者曾向51掌上寶的官網(wǎng)郵箱發(fā)送采訪函，核實(shí)了解“砍頭息”的情況，但截至發(fā)稿前，51掌上寶尚未回復(fù)。

不合理催收

在借貸過程中，如果借款人未能及時(shí)還上款，51掌上寶的放款人會(huì)允許借款人采取續(xù)期的形式，每次續(xù)期的時(shí)長(zhǎng)定為一周。不過，每個(gè)放款人收取的續(xù)期費(fèi)用也不盡相同，其中王路的續(xù)期為1080元一次。和王路一樣借了3000元的萬星，續(xù)期一次為700元。

此外對(duì)于借款人逾期后收取的費(fèi)用，不同的放款人收取的也不盡相同。如若出現(xiàn)逾期，放款人與王路約定的逾期費(fèi)用為20%，即600元一天，而萬星的為300元一天。

記者了解到，在借款人出現(xiàn)逾期之后，借款人也會(huì)接到催收人員的電話以及信息。王路對(duì)記者表示，自己已經(jīng)還了當(dāng)時(shí)在51掌上寶借的3000元，只是沒有再還續(xù)期的費(fèi)用，所以51掌上寶上還沒有消除借條，并派人員進(jìn)行催收。其催收行為包括，狂打電話進(jìn)行騷擾，使用不文明的語言進(jìn)行辱罵，并且辱罵通訊錄中的好友。

萬星也對(duì)記者表示，“逾期后，他們就轟炸我電話，并且威脅我不還錢就P裸照的圖發(fā)到網(wǎng)上。”

之前，監(jiān)管層在上述《通知》中也曾對(duì)催收明確過行為規(guī)范，要求各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。

對(duì)于上述的催收行為，王升輝對(duì)記者表示，“根據(jù)民法總則規(guī)定，民事主體從事民事活動(dòng)，不得違反公序良俗，否則即使約定了也無效。即無論如何，暴利催收肯定是違反法律規(guī)定的，惡性事件中甚至有可能構(gòu)成刑事犯罪。受害人有權(quán)依法向問題平臺(tái)主張侵權(quán)責(zé)任，甚至是刑事責(zé)任。”

關(guān)于前述監(jiān)管禁止的舉動(dòng)，砍頭息、高利率、不合理催收，51掌上寶作為一個(gè)為借款人審核資料，給雙方打上借條的助貸平臺(tái)，是否要承擔(dān)法律責(zé)任？肖錦陽對(duì)記者表示，《合同法》第425條規(guī)定：居間人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

“所以，借貸雙方通過網(wǎng)貸平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者應(yīng)當(dāng)提供謹(jǐn)慎的審查義務(wù)和積極的審查義務(wù)。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性等信息進(jìn)行必要審核。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)因疏忽大意而未盡謹(jǐn)慎審查的義務(wù)，應(yīng)視其過錯(cuò)大小承擔(dān)一定的損害賠償責(zé)任。”肖錦陽對(duì)記者補(bǔ)充道。

【來源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)】