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“2014年下半年的時(shí)候，金融行業(yè)鼓吹P2P，想去監(jiān)管化、去中心化、監(jiān)管套利，金融自由化思潮盛行，我就沒(méi)有做這件事，我去持牌了，”馬上消費(fèi)金融公司CEO趙國(guó)慶對(duì)澎湃新聞表示，“金融很在意聲譽(yù)，一旦你把聲譽(yù)做得很差，就不再有機(jī)會(huì)持牌了。一旦有了自己的互金烙印之后，申請(qǐng)牌照其實(shí)還是很難的。”

經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的消費(fèi)金融牌照全國(guó)僅有22張，18家是銀行系或背靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，比如北銀消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、華融消費(fèi)金融等，也有外資的捷信消費(fèi)金融，另外蘇寧、海爾等企業(yè)也設(shè)立了自己的消費(fèi)金融公司，馬上消費(fèi)金融是由重慶百貨聯(lián)合陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、重慶銀行發(fā)起設(shè)立的。

去年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室近日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確要求“設(shè)立金融機(jī)構(gòu)、從事金融活動(dòng)，必須依法接受準(zhǔn)入管理。未依法取得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)。”

這也就意味著持牌經(jīng)營(yíng)是合規(guī)關(guān)鍵。再加上全國(guó)停止發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)小貸公司牌照，消費(fèi)金融牌照顯得格外搶手。

BATJ四家互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，但至今還沒(méi)有一家獲得消費(fèi)金融牌照。今年2月，螞蟻金服傳出消息，正在重慶申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照。而京東從2015年就承認(rèn)正在申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照，但至今尚未有獲準(zhǔn)消息。

趙國(guó)慶對(duì)澎湃新聞解釋道：“由于消費(fèi)金融牌照屬性是全國(guó)性牌照，能做線上業(yè)務(wù)，跟互聯(lián)網(wǎng)巨頭所服務(wù)的長(zhǎng)尾客群對(duì)簡(jiǎn)單、極致、快、碎片化的需求是比較吻合的。另外消費(fèi)金融公司是金融機(jī)構(gòu)，在銀行間同業(yè)拆借的準(zhǔn)入上，央行征信系統(tǒng)的連接上，風(fēng)險(xiǎn)的控制上，乃至整個(gè)國(guó)家信用體系的建設(shè)上都有獨(dú)特的價(jià)值。因而互聯(lián)網(wǎng)巨頭也很重視。”

事實(shí)上獲取消費(fèi)金融牌照的準(zhǔn)入條件很高。按照2014年1月1日起實(shí)施的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，應(yīng)當(dāng)具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣；非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，最近1年?duì)I業(yè)收入不低于300億元人民幣，最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%（合并會(huì)計(jì)報(bào)表口徑），最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利。

所以在公開場(chǎng)合中，蘇寧掌門人張近東就曾講過(guò)：“蘇寧一開始就想拿民營(yíng)銀行的牌照，但考慮到獲得銀行牌照的難度較大，所以在當(dāng)?shù)卣闹С窒拢艣Q定先拿消費(fèi)金融牌照‘曲線救國(guó)’。” 當(dāng)然，后來(lái)蘇寧也發(fā)起設(shè)立了蘇寧銀行。

從公開業(yè)績(jī)的幾家消費(fèi)金融公司的2017年年報(bào)看來(lái)，普遍結(jié)束了基礎(chǔ)設(shè)施成本投入期，由虧損轉(zhuǎn)向盈利。其中，招聯(lián)消費(fèi)金融公司凈利潤(rùn)11.89億元，同比增加2.67倍；捷信消費(fèi)金融公司凈利潤(rùn)10.22億元，同比增加9.8%；馬上消費(fèi)金融公司凈利潤(rùn)5.78億元，同比增加88.6倍；蘇寧消費(fèi)金融凈利潤(rùn)為2.17億元，2016年則是凈虧損1.89億元；華融消費(fèi)金融凈利潤(rùn)為1.05億元，也成功扭虧。 

趙國(guó)慶透露，下一步馬上消費(fèi)金融公司要進(jìn)行下一輪增資。

3年前開業(yè)之初，該公司注冊(cè)成本為3億元，經(jīng)歷2輪增資之后，目前馬上消費(fèi)金融的注冊(cè)成本是22億元。重慶百貨大樓股份有限公司、北京中關(guān)村科金技術(shù)有限公司、物美控股集團(tuán)有限公司、重慶銀行股份有限公司、成都市趣藝文化傳播有限公司、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、浙江中國(guó)小商品城集團(tuán)股份有限公司出資比例分別為30.615%、29.084%、17.017%、15.308%、4.990%、1.629%、1.357%。

趙國(guó)慶表示，新一輪增資背后既有公司發(fā)展的原因，也有消費(fèi)金融公司杠桿率的考量，“在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，作為銀監(jiān)會(huì)持牌的機(jī)構(gòu)，必須要滿足銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管指標(biāo)。”

“引進(jìn)股東主要考慮有場(chǎng)景、有數(shù)據(jù)、有渠道和有資金四個(gè)方面，在銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)約束下，想要服務(wù)更多客群，必然離不開資本，”趙國(guó)慶還稱，增資之后暫時(shí)沒(méi)有上市規(guī)劃。

【來(lái)源：澎湃新聞 作者：周炎炎】