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標(biāo)題讓人驚訝，事實卻是真的。

七姐在互金行業(yè)，但身邊有很多傳統(tǒng)銀行的朋友，每次聊起業(yè)績的時候，他們總是說我們行的存款都被你們做P2P的吸走了。銀行定存一年2%收益，而P2P的收益高5倍，你說風(fēng)險大一些，但是老老實實投大平臺的幾年也好好的沒見翻過船。

我說你們還有銀行理財，一年也有5%左右的收益。不過話說回來，最近銀行理財也被管得很嚴(yán)，一來不允許剛兌，風(fēng)險由銀行自己承受轉(zhuǎn)化為投資人自負(fù)；

二來怕期限錯配引來的流動性風(fēng)險，要求取消3個月以內(nèi)封閉理財產(chǎn)品。后果是今年以來，3個月以內(nèi)理財產(chǎn)品發(fā)行量逐漸減少，保證收益類理財產(chǎn)品收益率下降，平均預(yù)期收益率在4.36%。

銀行產(chǎn)品不行，大家的投資方向自然流向了P2P和貨幣基金，我平時在和大家聊理財規(guī)劃的時候也多次推薦P2P和貨幣基金，簡單好用0門檻，風(fēng)險不高收益不低。還說在負(fù)利率時代把錢存銀行只會越存越窮。

但有時候人算不如天算，像貿(mào)易戰(zhàn)中特朗普對中興的禁售制裁事件，讓中興A股、H股雙雙停牌，中興的員工、投資者、股民一夜之間跌入低谷。

很多時候國家大政策一來，我們整個資產(chǎn)配置都得重新思考——比如近日，央行新任行長易剛在博鰲論壇上表示，基準(zhǔn)利率和市場利率的雙軌制將逐漸融合。隨后有媒體報道稱，央行將放寬對商業(yè)銀行存款利率上限的非正式指導(dǎo)。

最直接的后果是國有大行、股份行和城商行、農(nóng)商行的大額存單利率浮動上限由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍分別上調(diào)至1.5倍、1.52倍、1.55倍，上升幅度較大。拿招商銀行舉例，大額存單3年利率高達(dá)4.13%。那可是保本保息風(fēng)險幾乎為0的正兒八經(jīng)的銀行儲蓄，不是拿你一小部分錢去做投資的“結(jié)構(gòu)性存款”，也不是相對風(fēng)險更高的銀行理財。

為什么中央允許銀行大額存款利率上調(diào)呢？

一來是銀行存款利率自2015年10月降息后一直維持在低位不動，二來像文章開頭說的，其他理財方式比如貨幣基金、P2P，甚至銀行理財不斷在爭奪銀行存款的資源，銀行流失太嚴(yán)重了，連我家四五線小城六七十的老人家都不存款，知道去買理財了。現(xiàn)在中央松口了，利率得以上調(diào)。

這種大額存單，適合誰買呢？

第一種，資金有一定積累，希望優(yōu)化資產(chǎn)配置的城市新中產(chǎn)；第二種，對新理財產(chǎn)品興趣低，抗風(fēng)險能力低，習(xí)慣銀行儲蓄的中老年人。

當(dāng)我們個人可流動性資產(chǎn)達(dá)到三五十萬以上時，隨著年齡漸長和資金量的增長，在集中火力攻收益10%以上投資方向之余，應(yīng)適當(dāng)補充一些風(fēng)險低，安全穩(wěn)健的資產(chǎn)配置。

我們說過的個人財務(wù)四口袋，其中重要的一個是“儲蓄口袋”，它的關(guān)鍵詞是積累、安全和抗通脹。它的功能在于為自己日后和家庭后代做資產(chǎn)的積累，年齡越大占比越高，這個口袋對流動性、收益性要求低，一般而言能維持在通脹水平不貶值就好。

從各項指標(biāo)來看，銀行大額存單十分適合這個配置的要求，流動性和收益相對低，但是勝在十分安全。那它能不能跑過通脹呢？國家統(tǒng)計局近日公布了全國31個省(區(qū)、市)3月份居民消費價格指數(shù)(CPI)，如下圖：

一般而言，CPI能代表如食品、服裝、生活用品、交通信息、教育和文娛、醫(yī)療保健等，除房價以外的通脹水平。今年3月兩會表示2018CPI漲幅將控制在3%左右。對比銀行大額存單利率，要沒有100萬拿4.13%的話，20萬也可以拿3.83%的利息，能跑贏通脹就可以了。

有人要反問，我放貨幣基金收益還能高一個點呢，何必搞這個？雖然我們都知道貨幣基金風(fēng)險很低，但無論如何也比不過銀行儲蓄穩(wěn)定安全。2013年的時候貨幣基金有6%到7%的收益，然而它每天都處于變動中，幾年時間降了3個點，而銀行大額存單是能保證你這幾年利率不變。

講了那么多，銀行大額存單儲蓄雖不是我們逐利的工具，卻是資產(chǎn)配置中優(yōu)點突出的可保留款。

有人問什么時候買合適，政策剛出，我等等利率能再漲點不？目前來看，很多銀行都已經(jīng)用滿了額度，繼續(xù)上調(diào)空間有限，所以家庭資產(chǎn)配置有需要的話，近期就可以下手了。購買的時候要注意比較不同銀行、不同購買起點、不同期限的利率，還要了解提前支取的計息方式，做出最好的選擇。

【來源：七點半理財】