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“前段時(shí)間想買(mǎi)房，結(jié)果手頭資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)，銀行那邊的貸款也有點(diǎn)問(wèn)題，最后還是找了典當(dāng)行，把之前的房子典當(dāng)，湊錢(qián)交了款。”近日，剛買(mǎi)了二套房的小吳向記者透露了買(mǎi)房借款的“新姿勢(shì)”。

然而，這種借款方式真的合法可行嗎?

典當(dāng)購(gòu)房很火

根據(jù)小吳的線索，《國(guó)際金融報(bào)》記者找到了北京地區(qū)一家提供典當(dāng)房產(chǎn)業(yè)務(wù)的典當(dāng)行。在記者表達(dá)了想要將已有的房屋典當(dāng)借款來(lái)買(mǎi)二套房時(shí)，該典當(dāng)行的工作人員顯得毫不意外，并向記者積極地介紹了他們的相關(guān)政策。

據(jù)了解，這種情況在北京地區(qū)并不罕見(jiàn)。在記者走訪的幾家典當(dāng)行中，大部分典當(dāng)行對(duì)類(lèi)似業(yè)務(wù)表現(xiàn)得駕輕就熟。

其中一家典當(dāng)行的工作人員表示：“只要提供的房屋情況屬實(shí)，個(gè)人征信沒(méi)有問(wèn)題，那我們這邊很快就能給您放款，對(duì)您借款的用途，我們并不像銀行之類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)管得那么嚴(yán)，無(wú)論是買(mǎi)房或者裝修，您都可以隨意支配。”

上述工作人員稱(chēng)，實(shí)際上，有不少人都用這種方式獲取資金，來(lái)繳納二套房的首付或全款，據(jù)她個(gè)人了解，今年以來(lái)，將借款用于購(gòu)房的客戶，占來(lái)公司辦理典當(dāng)業(yè)務(wù)的近1/3。

對(duì)于安全性問(wèn)題，另一家典當(dāng)行的工作人員王某表示，“你放心，肯定沒(méi)有問(wèn)題，我們不是第一次辦理這種業(yè)務(wù)。”

王某還向記者透露，比較大型的典當(dāng)行資金背景相對(duì)雄厚，借款都是自有資產(chǎn)，“如果去小一點(diǎn)的典當(dāng)行就不好說(shuō)了”。在記者追問(wèn)這類(lèi)小典當(dāng)行會(huì)出現(xiàn)什么樣的問(wèn)題時(shí)，王某表示，很多小典當(dāng)行自有資金不足，是和一些別的金融機(jī)構(gòu)合作的，因此可能借款最終無(wú)法拿來(lái)買(mǎi)房。

放款快利息高

記者在走訪中了解到，與銀行相比，典當(dāng)行放款快，一般半日到三日內(nèi)，客戶即可拿到借款，但利息比銀行高出一大截。

朝陽(yáng)區(qū)某典當(dāng)行的工作人員小張告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，該典當(dāng)行的借款月利率為1.3%，與銀行不同，他們采取等額還息、最后集中歸還本金的方式。小張稱(chēng)：“比如你把手中的房子典當(dāng)，借來(lái)300萬(wàn)元，借款時(shí)間半年，那每個(gè)月你需要?dú)w還3.9萬(wàn)元的利息，在最后一個(gè)月，除了還利息外，還需要一次性還清300萬(wàn)元的本金”。

小張還補(bǔ)充說(shuō)：“我們這邊一般期限都是半年，如果這半年內(nèi)信譽(yù)表現(xiàn)比較好，而且半年還款確實(shí)有壓力的話，可以酌情延期，最多半年。”

記者通過(guò)計(jì)算得知，以借款一年為期，月利率為1.3%的典當(dāng)行借款方式，僅利息就需要15.6萬(wàn)元，年利率達(dá)15.6%。

北京某股份制銀行分行信貸經(jīng)理王先生在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，典當(dāng)行借款的利率與銀行相比差距明顯，即使銀行的二套房貸利率為基準(zhǔn)利率上浮20%，年化利率也僅為5.88%。

上述典當(dāng)行工作人員小張表示，典當(dāng)行做的就是短期的借款生意，“我們利率肯定是比銀行那邊高很多，但我們優(yōu)勢(shì)在于放款比較快，你只要個(gè)人相關(guān)信息、征信沒(méi)問(wèn)題，那最慢兩天也能拿到放款了，你要是在銀行辦，最快也得幾個(gè)星期”。

小張還給記者出了個(gè)“主意”：“您要是買(mǎi)二套房資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)，我建議不如一邊在銀行這邊申請(qǐng)房貸，一邊在我們這邊典當(dāng)之前的房子，等您房貸拿到了，再把我們這邊的錢(qián)還上就行了，我們這里還款方式靈活，隨時(shí)借隨時(shí)就能還。”

記者對(duì)這個(gè)建議的可行性提出質(zhì)疑之后，小張稱(chēng)，很多在他們這里辦理典當(dāng)借款買(mǎi)房的都是走的這種途徑，“或者您也可以跟朋友家人借錢(qián)，不過(guò)是盡早還掉我們這邊的比較好，畢竟我們這邊利息收的還是比較高”。

使用這種途徑籌集購(gòu)房資金的小吳表示：“之前買(mǎi)房時(shí)就只差一點(diǎn)錢(qián)，理財(cái)資金一時(shí)取不出來(lái)，看上的房子又簽得比較急，所以才找了典當(dāng)行。理財(cái)資金一到期，我就取出來(lái)，趕緊還了在典當(dāng)行的借款，從借款到還款也就兩個(gè)多月時(shí)間。我們提出提前還款的當(dāng)天，就辦妥了所有手續(xù)”。

切勿因小失大

今年5月14日，商務(wù)部辦公廳發(fā)布《關(guān)于融資租賃公司、商業(yè)保理公司和典當(dāng)行管理職責(zé)調(diào)整有關(guān)事宜的通知》。通知稱(chēng)，商務(wù)部已于2018年4月20日將制定融資租賃、商業(yè)保理和典當(dāng)行三類(lèi)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管職責(zé)劃給中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。

記者就典當(dāng)房產(chǎn)來(lái)籌集二套房資金的合規(guī)問(wèn)題咨詢了上述王經(jīng)理，王經(jīng)理稱(chēng)，之前，很多投資者在購(gòu)買(mǎi)二套房資金不足時(shí)，選擇在銀行抵押首套房獲取消費(fèi)類(lèi)貸款，并將這類(lèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)行業(yè)。但近年來(lái)，銀行監(jiān)管趨嚴(yán)，不少銀行貸后管理不審慎，觸犯紅線，被監(jiān)管部門(mén)開(kāi)出罰單，銀行也加強(qiáng)了對(duì)住房抵押消費(fèi)類(lèi)貸款的貸后管理，這是導(dǎo)致一些投資者將目光轉(zhuǎn)向典當(dāng)行一類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的重要原因。

王經(jīng)理提醒投資者，現(xiàn)在很多典當(dāng)行的管理相當(dāng)不規(guī)范，投資者在選擇典當(dāng)行時(shí)需要謹(jǐn)慎對(duì)待。

對(duì)于上述典當(dāng)行工作人員提出的同時(shí)申請(qǐng)銀行貸款的方式，王經(jīng)理稱(chēng)，并不建議投資者如此處理，“一方面，典當(dāng)行在放款時(shí)也會(huì)調(diào)取申請(qǐng)人的征信記錄，頻繁查征信，可能會(huì)影響到銀行房貸的申請(qǐng)。另一方面，即使銀行房貸的放款速度比典當(dāng)行慢不少，但一般情況下，不會(huì)對(duì)投資者造成違約等影響”。

王經(jīng)理強(qiáng)調(diào)，在選擇購(gòu)買(mǎi)二套房時(shí)，更應(yīng)當(dāng)考慮的是實(shí)際購(gòu)房需求以及經(jīng)濟(jì)承受能力，切勿因小失大，造成不必要的損失。

“目前我國(guó)對(duì)典當(dāng)行‘以房買(mǎi)房’的業(yè)務(wù)管理還屬于灰色地帶，這讓一些投資者有了可乘之機(jī)。但從5月份發(fā)布的文件來(lái)看，典當(dāng)行管理職責(zé)被劃歸銀保監(jiān)會(huì)，這也能透露出，典當(dāng)行的監(jiān)管或進(jìn)一步趨嚴(yán)，預(yù)期未來(lái)對(duì)這種‘以房買(mǎi)房’的情況會(huì)進(jìn)一步規(guī)范管理。”王經(jīng)理稱(chēng)。

【來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)】